文源 | 源媒匯

作者 | 童畫

編輯 | 蘇淮

交銀金融大廈聳立在陸家嘴金融圈里，當陽光照射在大廈玻璃幕墻上、反射出耀眼的光芒時，一組數字或正在悄然改寫這家百年老店的金融基因——過去兩年時間，交通銀行的個人消費貸款規模從不足千億沖破3000億元，增幅逾2倍。

這種增速之猛，猶如高速列車穿越時空隧道，但車廂內亦逐漸響起“警報聲”：個人貸款的逾期貸款同比增加近110億元，其中“個人消費貸款及其他”的逾期貸款同比增加近18億元。

尤其令人驚詫的是，交通銀行在2024年放寬了老年人的車貸與信用卡辦理年齡限制。

由AI生成的中老年人概念圖

個人消費貸款的快速增長，究竟是交通銀行的戰略調整，還是“無心插柳”呢？

01

個人消費貸兩年增長2倍多

翻開交通銀行2024年年報，第23頁的表格，仿佛金融煉金術士的“魔法”——個人消費貸款余額開始裂變。

從2022年的約993億元，到2023年的約1734億元，再到2024年的約3303億元，同比增長90%，兩年增幅逾230%，這個百年金融機構，用兩年時間完成了過去多年都未曾企及的消費貸增長神話。

圖片來源：交通銀行2024年年報

快速飆升的個人消費貸款，也推升了交通銀行2024年的個人貸款增長——27524億元的規模，較2023年的24731億元增加了2793億元，其中個人消費貸款同比增加了1568億元。

“個人消費貸增幅連續四年領先同業”，這是交通銀行董事長任德奇在2024年年報致辭中的一句話。這句話的背后，是利率持續下行、息差趨窄的壓力，迫使交通銀行不得不優化資產負債結構。

相對于2023年，2024年交通銀行的公司貸款占貸款總額比例從65.09%微降至65.07%，而個人貸款占比則從31.08%升至32.17%。這家向來走對公路線的金融機構，思路正開始慢慢轉變，發力個人消費貸款。

近年來，消費者對個人消費貸款的接受程度逐漸提高，尤其是在年輕群體中，貸款消費已成為一種普遍消費方式。這一變化，不僅反映消費觀念轉變，也為金融機構帶來新的市場機遇。如此背景下，交通銀行亦力求在競爭中占據一席之地。

另外，交通銀行個人貸款余額中，信用卡的增長也不少。5384.04億元的信用卡貸款，較2023年末增加486.79億元，增幅9.94%，側面也反映出居民貸款消費的趨勢。

02

新能源汽車成放貸“主力”

那么，交通銀行2024年新增的1568億元個人消費貸款，究竟涉及哪些行業呢？4月8日，源媒匯致函交通銀行，截至發稿未獲回復。

而從2024年年報數據中，可以明顯看出，交通銀行加大了對恢復和擴大消費的信貸支持。這些擴張的個人消費貸款，除了投向家居貸等，主要的增長點來自新能源汽車。交通銀行表示，在2024年“擴展新能源汽車品牌總對總合作，加大貸款投放”。

例如交通銀行與特斯拉的合作：“2024年10月31日前，特斯拉攜手交通銀行，為您帶來前所未有的購車金融盛宴！只要您在此期間預定特斯拉Model 3或Model Y指定車型，即可享受交銀車貸提供的5年0息購車貸款方案”。

交通銀行宣傳圖

據悉，買車的客戶通過線上系統交互，就可以完成交通銀行的個人消費貸款申請審批等操作，最高可獲得50萬元貸款額度。

這種發力新能源汽車貸款業務的勢頭，一直延續至今。例如，交通銀行甘肅分行2025年一季度的汽車消費貸款，較2024年同期增長了112%。

不僅僅是個人消費貸款，交通銀行的信用卡增長也“押寶”汽車金融。該行2024年汽車分期余額爆發式增長，較2023年末同比增加674億元，增幅達到240%。

更值得關注的是，交通銀行在2024年放寬了“老年人車貸和信用卡辦理年齡限制”，這是令市場沒有想到的。

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個貸逾期風險開始顯現

交通銀行的貸款構成表中清晰顯示：消費貸已替代房貸,成為該行新的增長引擎。

截至2024年12月31日，交通銀行的個人貸款占比從2023年的31.08%提升至32.17%。其中，住房貸款占比從18.39%降至17.14%，而個人消費貸款占比從2.18%增至3.86%，這一比例在2022年末僅為1.36%。

如果說硬幣的一面是交通銀行狂飆的個人貸款規模，那另一面便是悄然抬頭的個人貸款逾期數據。

交通銀行2024年不良貸款余額約1117億元，不良貸款率1.31%，分別較2023年末增加約60億元、下降0.02個百分點。

國海證券認為，交通銀行在個人消費貸高增長背景下實現不良率顯著下降，顯示出資產質量管理的有效性。

但是，雖然占比不變，交通銀行2024年末的逾期貸款余額接近1181億元，較2023年末的1101億元增長了約80億元。

零售貸款風險開始逐漸顯現，個人消費貸款余額激增的同時，個人貸款的逾期貸款率從1.93%增至2.14%，不良率從0.81%升至1.08%。

其中，個人貸款逾期余額達到588億元，同比增加近110億元，占比也在提升，同時關注類貸款余額也增加約107億元。

圖片來源：交通銀行2024年年報

更令人擔憂的是，交通銀行的“個人消費貸款及其他”，不良貸款從約26億元增至約37億元，增加近11億元；逾期余額從41億元增至約59億元，增加了近18億元。

圖片來源：交通銀行2024年年報

在這場狂飆的個人消費貸競賽中，3303億元的數字已經定格于年報中?；蛟S真正的考驗才剛剛開始——在速度與安全的天平上，交通銀行如何找到平衡點？

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