今年來，在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸市場利率不斷刷新歷史低點，銀行的消費貸利率一度邁進“2”時代，現在回到“3”時代，這樣的低利率依然可觀。

然而，在很多以導流為主的第三方平臺上，利率卻居高不下，《獨角獸觀察》推出系列策劃，實探哪些平臺還在放36%的“高”利貸？這樣的“高”利率背后的邏輯是什么？這一期我們來看桔子數科。

1：放貸規模不小

雖然名氣不如幾家上市金融科技企業，但桔子數科其實也是一家老牌的平臺。公開資料顯示，桔子數科成立于2014年9月，是助貸平臺“桔多多”的運營主體，在互聯網貸款領域深耕多年。

由于沒有公開的財務報告，業界認為桔子數科的體量不低，但究竟有多大規模不得而知。《獨角獸觀察》找到了一個參考維度：客訴數量。

在黑貓投訴上，4月9日，以桔多多為搜索詞得到的投訴條數是31671條，而兩家頭部助貸平臺，樂信的數據是39030條，信也科技是26322條。當然，這個數據會受到平臺自身的合規性、經營時長等因素影響，但也可以粗略地估算，桔子數科的放貸規模，不會比前述的兩家頭部平臺差太多。

2：頂著36%上限放款

和其他平臺一樣，桔子數科被投訴的重點也集中在36%“高”利率、通過會員費、擔保費等推高利率，通過轟炸通訊錄好友，騷擾親友進行催收等。

“高”利率與暴力催收似乎快成孿生兄弟了，一位業內人士表示，銀行給這些助貸平臺成本基本是4%以上，資質不好的要到7%，很多客戶資源好的助貸平臺24%以上的自己不會做，會導給其他第三方去做。高利率對應著高風險，這也是為什么36%放貸平臺在催收上會比較“激進”，很多還是委托第三方催收機構催收。

長期以來，金融機構名義年化利率上限為24%，超過24%，但不高于36%的部分雖不構成違法，但法院不支持強制執行。在實踐中，部分機構通過信用卡分期、服務費拆分等方式，可能導致實際利率（IRR計算）突破24%，甚至接近36%。

所以，24%到36%之間的這個區域屬于模棱兩可的地帶。事實上，在桔多多的APP首頁上，也是大大方方標明年化利率7.2%～36%——平臺的利率上限就是36%。

根據上周發布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》，明確平臺服務、增信服務的費用標準或區間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規定，

而根據《若干意見》中規定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24％的部分予以調減的，應予支持”。

也就是說，這次規定明確了24%才是司法保護的利率上限。

對于平臺目前的36%利率上限，桔多多的官方客服沒有明確回應，只是表示平臺試算的綜合服務費包括利息費率和擔保費等。

對于“放款金融機構有哪些？”，官方客服就有些打太極了：“合作金融機構眾多，無法查看”。

3：合作銀行涉嫌跨區域放款

為何對合作金融機構名單諱莫如深？

《獨角獸觀察》在投訴平臺上找到了端倪。在桔多多的投訴中，出現了眾多的地方法人銀行的身影，比如青海銀行、遼寧振興銀行、沈陽農商銀行、江西裕民銀行、蘭州銀行、蘇商銀行（原蘇寧銀行）等，他們成為平臺的資金方。

其中，除了蘇商銀行處于東部發達地區，其他銀行都處于二、三線城市，甚至西部地區。

根據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和銀保監會2021年通知要求，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

如此多的地方法人銀行是否能遵守監管規定？答案是很難。

事實上，在借款人的投訴中，也體現了這一點。比如3月14日，借款人投訴沈陽農商銀行聯合桔多多收取高額費用，就提到，沈陽農商作為地方銀行違規發放貸款，沒有核實審查。

另外，一位山東的借款人投訴江西裕民銀行違規跨省經營，其在山東沒有房貸資質，卻跨省經營。

隨著，監管發布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》正式落地，未來平臺都需要按照通知的規定進行整改，桔子數科作為一家老牌的平臺，也應該始終把合規管理和敬畏風險放在首位。

文/獨角獸觀察 消金組

征集：還有哪些平臺在做36%的放貸，希望我們下一家測評哪個平臺，歡迎在留言區留言。