每經(jīng)記者：袁園 每經(jīng)編輯：廖丹

4月11日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，金融監(jiān)管總局近日下發(fā)2025版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

“負(fù)面清單”圍繞人身險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四方面展開。從總條目來(lái)看，自2021年版的73條增加至2025年版的103條，僅個(gè)別年份對(duì)原有清單的個(gè)別條款進(jìn)行刪減或調(diào)整。

“負(fù)面清單”新增9條，嚴(yán)格“報(bào)行合一”

與2024年版相比，2025年版“負(fù)面清單”未進(jìn)行整條清單內(nèi)容刪除，新增的9條內(nèi)容重點(diǎn)體現(xiàn)在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，強(qiáng)化了“報(bào)行合一”、規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)等監(jiān)管要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，新增的內(nèi)容中，有5條都跟“報(bào)行合一”有關(guān)。具體來(lái)看：一是備案材料中未列示總預(yù)定附加費(fèi)用和總可用費(fèi)用水平；二是銀保渠道部分保險(xiǎn)期間和繳別下，傭金手續(xù)費(fèi)比例較高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)審慎性不足；三是交費(fèi)期間10年及10年以上的長(zhǎng)期險(xiǎn)，預(yù)定附加費(fèi)用率集中在首年或前兩年，與實(shí)際情況相悖；四是銷售渠道同時(shí)報(bào)送“個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個(gè)，不符合“報(bào)行合一”相關(guān)要求；五是銷售費(fèi)用、總可用費(fèi)用高于定價(jià)費(fèi)用，各種費(fèi)用缺乏內(nèi)在邏輯一致性。

此外，“負(fù)面清單”新增內(nèi)容還包括：條款中約定的殘疾定義的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有明確的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，相關(guān)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)未包含標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號(hào)及標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)等；健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患且已知曉的疾病”；萬(wàn)能保險(xiǎn)追加保費(fèi)條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性不足；對(duì)不予備案但已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的產(chǎn)品未及時(shí)停止銷售。

金融監(jiān)管總局表示，各公司要認(rèn)真對(duì)照“負(fù)面清單”持續(xù)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品精算工作的管理，切實(shí)提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。各公司總精算師要切實(shí)履職盡責(zé)，持續(xù)提升專業(yè)性、獨(dú)立性和職業(yè)道德，做好產(chǎn)品的全周期管理。

已連續(xù)發(fā)布多年，助力人身險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展

人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”是監(jiān)管部門在檢查各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，發(fā)現(xiàn)的一些具有共性的、不太合理的、鉆漏洞的、有可能會(huì)損害消費(fèi)者利益的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

2018年5月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，列明了52條人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單。此后，原銀保監(jiān)會(huì)在2019年建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度。而后，原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部又先后發(fā)布2021版和2022版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

監(jiān)管部門每年結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐和通報(bào)中的典型問(wèn)題調(diào)整更新“負(fù)面清單”，內(nèi)容不斷完善，其中2021年版“負(fù)面清單”內(nèi)容涉及73條，2022年版增至82條，2023年版內(nèi)容增至90條，2024年版內(nèi)容增至94條。

如今，年度頻率的人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”已經(jīng)成為險(xiǎn)企精算、產(chǎn)品和渠道等部門開發(fā)產(chǎn)品的重要判斷尺度，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款撰寫、產(chǎn)品報(bào)送和實(shí)際宣傳銷售等業(yè)務(wù)層面均有重要影響。

“一方面，產(chǎn)品負(fù)面清單對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面，年度負(fù)面清單在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時(shí)，不斷為行業(yè)和險(xiǎn)企未來(lái)產(chǎn)品開發(fā)提供思路和啟發(fā)，同時(shí)也成為監(jiān)管部門產(chǎn)品報(bào)備管理的重要抓手，從長(zhǎng)期來(lái)看有望不斷提高人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量和優(yōu)化人身險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人身險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展?！毙胚_(dá)證券此前分析稱。