詳詢鷂石周：yaoshizhou666

旦夕禍福，

物極必反。

4月19日，【汽金進(jìn)化論】黃山特刊第二天課程開(kāi)課前，早早鷂石周吃完早飯，到酒店門前的新安江看風(fēng)景，呼吸新鮮空氣，正好遇到本期活動(dòng)的老鐵凱哥。

凱哥在安徽本地深耕以租代購(gòu)十年，所以全省各地都有車，有團(tuán)隊(duì)，所以沒(méi)有在會(huì)議酒店住，早早到酒店等著開(kāi)課，正好聊聊行業(yè)現(xiàn)階段最火的，也是他一直在踐行的汽車金融--汽車以租代購(gòu)。

10年的汽車以租代購(gòu)人，突然對(duì)自己從事的業(yè)務(wù)表示陣陣隱憂，鷂石周開(kāi)始聽(tīng)到以為是最近業(yè)務(wù)壓力大了，聊了半天才明白，他說(shuō)的不是行業(yè)過(guò)火，更多的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)來(lái)，讓市場(chǎng)變得更卷，凱哥擔(dān)心的是：黑天鵝風(fēng)險(xiǎn)！

19日【汽金進(jìn)化論】《風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)控制&全面資產(chǎn)管理》課程，下午的留白部分，給了與會(huì)各位嘉賓提問(wèn)和討論的時(shí)間，我們又將這個(gè)問(wèn)題拋出來(lái)，大家一起討論，鷂石周后續(xù)根據(jù)當(dāng)日討論的問(wèn)題和結(jié)果，結(jié)合自己的理解、凱哥的建議，整理本文。

一、名詞解釋：黑天鵝

黑天鵝對(duì)應(yīng)的是灰犀牛，相信大家都知道，簡(jiǎn)單理解的那個(gè)故事：大家以為只有白天鵝，直到黑天鵝被發(fā)現(xiàn)，完全出乎過(guò)去的認(rèn)知。而灰犀牛如果記得不錯(cuò)的話，世界上只剩下一頭公灰犀牛了，原本還有最后3頭，滅絕的趨勢(shì)已經(jīng)很明顯了。之前鷂石周理解還是有偏頗的，現(xiàn)在來(lái)看應(yīng)該是基本明白了其內(nèi)涵和意義。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下：

黑天鵝代表：現(xiàn)有認(rèn)知下，極大的不確定性！

灰犀牛代表：現(xiàn)有認(rèn)知下，極大的確定性

二、以租代購(gòu)的“黑天鵝”

需要回答這個(gè)問(wèn)題，要先分析3個(gè)問(wèn)題！

1、以租代購(gòu)是什么？

以租代購(gòu)的名稱和形式多樣，更多的這個(gè)名詞是用在交易端的說(shuō)法，也是對(duì)客戶比較好解釋的緣故，所以這樣定義。常規(guī)說(shuō)法里面：以租代售、直租都是差不多一個(gè)意思，但是實(shí)際中又有很大差別，這里后續(xù)補(bǔ)充說(shuō)明。

首先，這個(gè)租是什么租？是經(jīng)營(yíng)租賃（長(zhǎng)、短），還是融資租賃？這個(gè)定義每家的玩法和做法差異很大。比如今年比較火的“租滿送”，基本上是基于經(jīng)營(yíng)性租賃；而多數(shù)人理解的以租代購(gòu)是融資租賃的“直租賃”。

其次，以租代購(gòu)的租的主體公司的問(wèn)題。嚴(yán)格意義上說(shuō)，這個(gè)租是融資租賃的租，所以經(jīng)營(yíng)的公司主體應(yīng)該是融資租賃公司，但是實(shí)際上大家都懂得，很多經(jīng)營(yíng)性租賃公司、汽車銷售公司，甚至科技信息公司都進(jìn)來(lái)做以租代購(gòu)，反正能上牌，自己有所謂“登記證”的產(chǎn)權(quán)，就是做以租代購(gòu)了。

最后，以租代購(gòu)和明租實(shí)貸有什么關(guān)系？關(guān)系很大，但是又關(guān)系不大。關(guān)系很大：是說(shuō)以租代購(gòu)操作的不好，就可能被認(rèn)定為：明租實(shí)貸，這個(gè)就觸犯法律了，如果是明租實(shí)高利貸，你懂得，可能就觸犯刑法了。關(guān)系不大：如果是正規(guī)的直租賃，按照相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合融資租賃的監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，就不會(huì)被亂定性。

2、以租代購(gòu)為啥這么火？

這個(gè)地方很簡(jiǎn)單說(shuō)一下，兩個(gè)方面：

一方面，汽車金融太卷了！不論是新車消費(fèi)金融，還是二手車消費(fèi)金融，還是車抵貸都很卷，都在做高反，卷得厲害結(jié)果就是：沒(méi)錢掙！

另一方面，客戶資質(zhì)下沉！隨著購(gòu)車客戶不斷被刺激消費(fèi)、挖掘潛力，客戶資質(zhì)越來(lái)越差，結(jié)果資方都挑好客戶做，所以一堆垃圾、次級(jí)客戶放手上看著可惜，還被車商PUA！

都聽(tīng)說(shuō)，以租代購(gòu)不僅賣得價(jià)格高，貸后也好管理（好收車）。對(duì)！也不對(duì)！以租代購(gòu)看上去很美，做起來(lái)未必那么容易，簡(jiǎn)單說(shuō)：資金問(wèn)題、合同問(wèn)題、合規(guī)問(wèn)題、貸后問(wèn)題，都是問(wèn)題。

個(gè)案參考：豪車租賃大網(wǎng)紅臻哥最近的視頻，經(jīng)營(yíng)短租的庫(kù)里南東北被撞，胡亂維修，追溯發(fā)現(xiàn)：電子簽沒(méi)簽上！這里就先不展開(kāi)了，后續(xù)關(guān)于業(yè)務(wù)合規(guī)和操作風(fēng)險(xiǎn)，鷂石周將邀請(qǐng)行業(yè)深度實(shí)踐的老師，一起做解答。

3、黑天鵝在哪里？

寫了這么多，鷂石周埋了很多眼線，不知道各位可看明白了？以租代購(gòu)很火，但是市場(chǎng)很亂，每個(gè)人、每家公司都有不同的理解，加上大家都沖著高收益、能收車、解決垃圾客戶的角度介入“以租代購(gòu)”。

看著一場(chǎng)熱鬧，盛世狂歡！問(wèn)題是，這塊業(yè)務(wù)如果做的不規(guī)范，不合規(guī)，就很可能不合法，不合刑法。2018年以來(lái)，為期3年的掃黑除惡已經(jīng)階段性過(guò)去了，但是打擊非法放貸、明租實(shí)貸、非法高利貸的司法打擊從來(lái)就沒(méi)有斷過(guò)。

簡(jiǎn)單邏輯來(lái)了：劣幣驅(qū)逐良幣！可能會(huì)存在一種黑天鵝，一些粗放的開(kāi)展“以租代購(gòu)”業(yè)務(wù)的中小公司，按照自己的理解，做著明租實(shí)貸的事情，甚至明租高利貸的事情，還出現(xiàn)貸后搶車、暴力收車的時(shí)間，市場(chǎng)的黑天鵝事件，大概率就會(huì)出現(xiàn)。

案例分析：帶貨源買lcv，可以說(shuō)是前車之鑒！從中央電視臺(tái)，到各地的公安機(jī)關(guān)的打擊，最近兩年接踵而來(lái)。

就說(shuō)這么多吧！歡迎各位留言區(qū)互動(dòng)討論，如果對(duì)于【以租代購(gòu)】實(shí)戰(zhàn)課程有需要的，也請(qǐng)聯(lián)系鷂石周：yaoshizhou666，本文寫于：4月24日下午【鐵山中國(guó)】《信息轉(zhuǎn)型-為ai時(shí)代做好準(zhǔn)備》會(huì)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)，一邊學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)化升級(jí)轉(zhuǎn)型，一邊琢磨以租代購(gòu)業(yè)務(wù)的危機(jī)。

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往期活動(dòng)回顧：

【汽金進(jìn)化論】&【汽金相對(duì)論】001期，

活動(dòng)主題：《汽車金融的“底層邏輯”》

【汽金進(jìn)化論】&【汽金相對(duì)論】002期

活動(dòng)主題：《新車金融的“涅槃之路”》

汽金進(jìn)化論】之 黃山風(fēng)控專題會(huì)

培訓(xùn)主題：《風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)控制&全面資產(chǎn)管理》

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