在全民健康保障需求持續升級的當下，民眾的風險意識日益提升，越來越多的人會選擇為自己和家庭配置一份重疾險，從而防患于未然。然而，盡管重疾險已經得到越來越廣泛的認可，但其“一次性給付”的保障模式與失能人群長期收入補償需求之間的錯位問題日益凸顯，仍有許多家庭面臨著“一人失能，全家失衡”甚至“因病致貧”的困局。

為了響應以上消費者需求，中意人壽保險有限公司（以下簡稱“中意人壽”）近期推出了中意鑫意無憂失能收入損失保險（以下簡稱“鑫意無憂”），通過科學的保障機制和差異化的產品設計，為健康險市場提供了一種可持續的解決方案。

鑫意無憂聚焦患者病后無法工作導致的收入銳減問題，提供持續性收入補償保障。該產品可幫助彌補因疾病失能導致的收入中斷風險保障缺口，能夠為家庭提供有力的風險保障。

一、直面保障缺口，從“單次補償”到“長期守護”

隨著老齡化趨勢的加劇，我國失能老年人口規模或將持續擴大。中國老齡科學研究中心的《中國老齡產業發展報告》揭示，截至2022年末，我國60歲及以上的老年人數量已達2.8億，其中失能、半失能老人約為4400萬。 “一人失能，全家失衡”可能正在成為越來越多失能家庭的真實寫照。

傳統重疾險聚焦于特定重大疾病的定額賠付，但其“一次性支出”的特性可能不足以應對失能者面臨的長期收入下降或中斷困境。國家統計局官方網站最新數據顯示，2024年全國居民人均可支配收入為41314元，可能難以覆蓋罹患重大疾病每年所需的治療和康復費用。

在此情況下，失能收入損失保險或可提供另一種保障方案。作為監管正式定義的五大類健康保險中的一類，失能收入損失保險能夠通過持續給付機制有效彌補收入中斷的風險，按年提供保險金給付，既可作為醫療支出的穩定來源，也可以保障失能者的生活品質與康復尊嚴。

我國失能收入損失險的發展尚處于起步階段。從商業健康險的細分市場來看，重疾險和醫療險占據了大部分市場份額，而失能險和護理險的公眾認知度、產品數量都有很大提升空間。因此，失能收入損失險巨大的發展潛力值得期待。

二、保障更可持續，鑫意無憂構建科學保障體系

失能收入損失險不僅能補償不幸者的收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。對作為家庭收入主要來源的“頂梁柱”來說，選購這樣的保險產品，也體現了較強的家庭風險意識。

中意人壽推出的鑫意無憂，旨在為消費者提供豐富、可持續的收入保障。

該產品具有以下三大亮點：

精細化分類下的失能收入損失保障

“鑫意無憂”采用精細化疾病分類體系：第一類疾病（50種）聚焦長期病、慢性病，包括二期及以上的重度惡性腫瘤、嚴重腦中風后遺癥、嚴重慢性腎衰竭等，首次確診一次性給付收入損失關愛金，并在滿足合同約定的條件下持續給付收入損失保險金；第二類疾病（71種）涵蓋急性病、烈性病和其他重度惡性腫瘤，首次確診給付特定收入損失關愛金。通過精細化的病種分類設計，力求達到保障合理、保費實惠的效果。

賠付比例較高，保障力度突出

針對不同疾病類型，鑫意無憂提供較高額賠付比例。

等待期后經專科醫生首次確診第一類疾病后，滿足合同約定的條件下，將按被保險人確診時本合同年度有效保額的 5 倍給付收入損失關愛金，同時每年按被保險人確診時本合同的年度有效保額給付收入損失保險金。

針對第二類疾病，滿足合同約定的條件下，則按被保險人確診時本合同的年度有效保額給付特定收入損失關愛金，同時，其他保障仍然有效。

等待期后無論首次確診第一類還是第二類疾病，均可按合同約定豁免后續保費（不包括其附加合同的保險費）。

核驗機制人性化，讓保障更顯溫情

失能收入損失險會制定相應的核驗標準，在核驗方面，鑫意無憂進行了較為人性化的設計，對病種進行細分，盡可能保證核驗周期的合理性。

針對第一類需長期護理的疾病，鑫意無憂在核驗方面進一步進行細分：其中21種疾病在首次給付收入損失保險金后免核驗，其余29種疾病前5次累計給付收入損失保險金免于核驗，后續則采用每3年核驗機制，既確保了賠付合理性，又為客戶保留必要保障，力求實現風險管控與人文關懷的平衡。

三、助力民生福祉，千億實力守護保障初心

鑫意無憂通過差異化的產品設計，不僅區別于傳統重疾險“單次賠付”模式，更將保障鏈條延伸至失能收入補償領域，為應對失能帶來的經濟風險提供系統性、可持續的解決方案，彰顯了保險回歸保障本源的價值。

在踐行保障使命的同時，中意人壽將可持續發展理念深植于經營基因，不僅以創新性的產品為客戶鑄就風險“防護網”，更在公司管理層面堅持依法合規經營，嚴控各類風險。

數據顯示，中意人壽成立23年以來保持著零重大風險的記錄，償付能力充足率始終達標，近五年綜合償付能力充足率維持在200%左右，風險綜合評級連續7季度保持AA/AAA類，在以堅實的風險“防火墻”推動自身穩健發展的同時，也致力于用實力為超1600萬客戶構筑家庭經濟“防護網”。

作為中國加入WTO以來首家成立的合資保險公司，中意人壽錨定“成為客戶終身伙伴”的目標，以穩健的步伐和前瞻性的視野，不斷書寫著高質量發展新篇章：2024年中意人壽總資產已超過2219億元，年度保費突破360億元，超過歷史悠久的西班牙公司，成為忠利集團全球第四大保險公司，保費、利潤規模占忠利亞洲區總規模80%以上，已經成長為意大利在華最大的投資企業，并首次入選“壽險公司十強”（《清華金融評論》2024年度壽險公司排行榜）。

持續穩健的經營，讓中意人壽的業務基礎更堅實，加快發展的底氣更充足，也讓其能夠以更雄厚的實力守護保險保障初心。

面對大病，你的“底氣”可能并沒有想象中充足。當抗風險能力在動輒數萬的靶向藥面前顯得脆弱不堪時，我們或許更應思考：什么樣的保障能讓人在奮斗之余多添一份安全感？

這一次，中意人壽用失能收入損失險鑫意無憂給出了一份參考答案，這份守護背后，不只是一款產品，更是一家保險公司對行業“守護生命尊嚴”這一命題的深入思考，是對每個因為大病而負重前行的身影的深切關懷。

1.本資料僅供參考，具體產品責任、責任免除、猶豫期、等待期、退保費用與現金價值，請以產品條款、保險合同為準。

2.自您簽收本合同的次日起，有15日的猶豫期，猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

3.數據截至2024年12月31日，來源于中意人壽保險有限公司官網公開信息披露報告及內部系統。

4.保險公司不得違規銷售非保險金融產品，請勿參與非法集資。

5.中意人壽保險有限公司總部地址：北京市朝陽區光華路5號院1號樓12層1501和13層1601。

產品資料編碼：202504-MKT-XYWY-01-V1