近日，在廈門銀行2024年度業績說明會上，管理層就息差展望、信貸投放、資產質量、兩岸金融等熱點問題予以回應。

首度亮相業績說明會的新任董事長洪枇杷在會上表示，廈門銀行當前正在構建“2+3”五年發展戰略規劃，兼顧短中長期。從短期看，抓細分市場，資產端穩步上量，負債端做穩做實；抓息差管控，提高傳統商行業務占比，持續提升金融市場條線盈利能力；抓客戶經營，既要做大客戶基數，也要深化客戶經營。從中長期看，要推動人才賦能、科技賦能、機制賦能、文化賦能。

財報顯示，2024年末，廈門銀行總資產邁過4000億元關口，去年全年實現營業收入57.6億元，歸母凈利潤25.9億元，整體保持穩定水平。而在今年一季度，該行的盈利指標有所波動。

廈門銀行行長吳昕顥對此坦言：“經營層對數據本身并不是那么憂心。一季度經營情況一方面有銀行間資金面收緊、資金中樞抬升的原因，另一方面金融市場投資收益也受到市場影響，但一季度傳統業務存貸款首次實現增長，這個是保障我們今年整個業務成長的關鍵，全年經營業績的季度節奏將呈現先下后穩步回升的態勢。”

談息差管控：預計今年會企穩，乃至有改善空間

息差承壓是當前銀行業普遍面臨的挑戰，洪枇杷在業績說明會上說道：“息差收入占我行營業收入的70%以上，是驅動營收增長的關鍵。穩息差，才能穩效益。近年，我行主動調優結構，加大負債成本管控，2024年凈息差降幅已經較往年明顯收窄。”

對于這一變化的驅動因素，吳昕顥作出了詳細解釋：一方面，廈門銀行主動壓降低息票據規模，緩解貸款平均利率降幅，2024年票據日均規模較上年下降12.62%；另一方面，積極壓降高息存款，發力一年期定期存款從而改善存款久期，疊加前期存款掛牌利率調降效果顯現，存款平均付息率較上年壓降9BP。

這些舉措的成效在今年一季度得以延續。據吳昕顥介紹，“一月份資產重定價對于息差的影響超過10個百分點，但我們息差降幅在收窄，關鍵就在于存款成本的壓降，一季度存款成本率同比下降30BP，較去年全年下降23BP。今年存款成本下降滯后的因素將會持續改善。”

“在不考慮LPR今年持續調整的基礎上，我們預估今年全年息差會企穩，甚至會有改善的空間。”吳昕顥說道。

談一季度業績波動：存貸均有增長，好的因素是長期可持續的

從盈利指標來看，2024年，廈門銀行實現營業收入57.6億元，歸母凈利潤25.9億元，整體保持穩定水平。而一同披露的2025年一季報數據則有所波動，今年一季度，該行實現營收、歸母凈利潤分別為12.14億元、6.5億元。

對于這樣的業績波動，吳昕顥在會上坦言：“我們經營層對數據本身并不是那么憂心，因為不好的因素是短期的，而好的因素是長期可持續的。”

他進一步解釋，營收降幅最大單一因素在于投資類相關收益下降，這既有去年同期高基數的原因，也受今年一季度銀行間市場資金面收緊、資金利率中樞抬升影響，導致債券類資產公允價值出現賬面損失，后續仍需根據市場利率走勢再觀察。

相比之下，凈利息收入是管理層關切的重點。盡管一季度凈利息收入受息差收窄影響有所下滑，但息差收窄的幅度已在縮小，預計今年能夠回穩。

此外，從存貸數據來看，與以往情況有所不同的是，今年一季度廈門銀行存款總額、一般貸款規模分別增長3.4%、2.8%，其中客戶存款同比多增211.99億元。“這是過去幾年我們從來沒有實現的事情，今年一季度首次實現傳統業務存貸款增長，這個是保障我們今年整個業務成長的關鍵。”吳昕顥表示。

他同時提到，對公、零售、金融市場三大業務板塊中，對公貸款利差最高，在今年的后三個季度，該行會繼續加大對公一般貸款增量，把信貸資源配置到收益高、質量好、抗周期強的領域，同時繼續壓降存款成本率。

廈門銀行副行長劉永斌在會上也提及，今年將有節奏地加快對公信貸上量，從一季度投放目標來看，基本達到了預期。目前來看，整體趨勢不錯且能夠保持，預計2025年上半年對公信貸投放有望超過去年全年水平。

談資產質量：今后一段時間內呈現“總體可控、局部承壓”態勢

談及資產質量管控時，廈門銀行行長助理兼首席風險官陳松表示，一些高風險領域的信用風險得到有效處置，比如自2023年末以來，房地產行業企業貸款風險得到有效化解，不良貸款率從當時的4.7%持續下降，目前已實現全面清零。

2024年末，廈門銀行不良貸款余額、不良貸款率較上年末實現“雙降”。其中，不良貸款余額15.12億，較上年末下降0.90億，不良貸款率0.74%，較上年末下降0.02個百分點，資產質量處于上市銀行前列。

面對宏觀經濟波動、經濟增速承壓的大背景，陳松表示，2024年及今后一段時間內，廈門銀行信貸資產質量會呈現“總體可控、局部承壓”態勢。

具體而言，“承壓”一方面來自于當前該行信貸資產關注率及逾期率出現短期波動，這既是受行業周期性波動、預期偏弱影響、國內外市場有效需求不足、成本端壓力等的影響，部分企業階段性流動性承壓，也是該行基于審慎原則，從嚴管理風險分類，主動將部分貸款風險分類調整為關注。另一方面表現為該行個人經營貸款呈現出風險上升趨勢。這是在當前小微企業經營壓力增加、房地產等押品價格整體疲軟的大背景下，商業銀行普遍面臨的問題。據悉，廈門銀行個人經營貸款抵押貸款占比98%以上，個人經營貸的風險雖然有所上升，但最終損失率不高。同時，該行撥備覆蓋率連續多年保持在較高水平，風險抵補能力充足，個人經營貸不良率階段性波動對該行經營的沖擊可控。

陳松表示，“隨著經濟形勢穩中向好，我們對2025年的資產質量仍然保持信心。”

談兩岸金融業務：“快速成長，沒有到頭”

具有臺資背景的廈門銀行，自2009年起便發力兩岸金融業務，目前是福建省臺企授信戶數、針對臺胞發放信用卡數最多的金融機構。

2024年末，廈門銀行臺企客戶數同比增長近20%，臺胞客戶數同比增長17%，相關業務已經連續多年呈現較快增長。這樣的快速成長是否有到頭的跡象呢？對此，吳昕顥直言：“絕對沒有。”

在他看來，廈門銀行進一步加大對臺企臺胞的覆蓋率是十分必要的，除了自身的使命感之外，更重要的是這類客群對于該行業務的整體貢獻度很明顯。

吳昕顥舉例稱，該行對公客戶中的臺企客戶數量占比7.9%，貢獻了12.4%的對公存款，零售客戶中臺胞占比2.8%，貢獻了5.1%的零售存款余額。

“我們要把‘長板’做更長，通過供應鏈金融，逐步開展跟福建重慶臺商以外的供應鏈相關的臺胞臺企金融服務，可以擴大我們區域的覆蓋。”吳昕顥說道。