中國人壽壽險天津市分公司通過案例帶您了解用保險金信托來傳承財富的好處。

經典案例

已經年過花甲的王老板雖然有三個子女，但他卻沒有心情享受天倫之樂，因為他為財富傳承犯了愁。原來，王老板的大兒子正在和老婆鬧離婚；二兒子沒個正經工作，整天游手好閑；小女兒想去國外深造，平時花錢大手大腳。如果王老板用保險金信托來傳承財富，可以帶來哪些好處?

案例分析

目前在我國，保險金信托還是一種新生事物，很多人對它并不了解。那么，什么是保險金信托呢?簡單地說，就是保險和信托的一種結合。投保人一方面與保險公司簽訂保險合同，指定信托公司作為保險受益人；另一方面與信托公司簽訂信托合同，約定將保險金作為信托財產，按條件、分期限付給指定的信托受益人。

我國現行保險金信托的法律架構，通常是通過投保人、保險公司和信托公司簽署三方合同來實現的。相比傳統的保單架構，保險金信托架構更為復雜，所以很多人對保險金信托知之甚少。

一般而言，保險金信托有如下幾個特點：

第一，能夠隔離子女的婚姻財富風險。

根據我國民政部的數據統計，現在，年輕人的離婚率逐年上升。為了避免因子女婚姻變故帶來的財產損失，父母可以使用保險金信托這一工具，事先隔離子女的婚姻財富風險。父母可以設立保險金信托，指定子女為信托受益人，受益條件明確約定子女獲得的信托收益為個人財產。這種方法可以避免由于子女婚姻變故帶來的財產損失，且具有相當程度的保密性，也避免傷害他們小夫妻間的感情。

第二，能夠增加家庭傳承財富。

投保人每年交納較少的保費，通過保險的杠桿功能，日后可獲得的保險金通常要高于保費。保險金進人信托程序，成為信托財產，通過信托機構的資產管理優勢，又可實現信托財產的保值、增值，從而使家庭傳承財富得以增加。

第三，能夠激勵和約束子女。

根據信托協議，信托收益不是一次性全部給子女的，而是按條件、分期限給他們的，這樣可以長久地給予子女生活保障，同時激勵子女在生活和學習方面積極向上。例如，可以設立這樣的條件：子女學習成績進步，獎勵3萬元；參加社會實踐活動，獎勵2萬元等。通過設置信托條件也可以約束子女的行為，防止他們不學無術、揮霍浪費、敗壞家風。例如可以約定，子女被發現參與賭博、吸食毒品等，停止發放信托收益，屢教不改者，終止其受益人的身份。這樣，可以在一定程度上避免子女沾染惡習或揮霍財產。

案例解答

基于以上分析，王老板用保險金信托來傳承財富，可以帶來以下好處。

針對大兒子的離婚風波：

王老板設立保險金信托時可以明確約定子女獲得的信托收益為個人財產，這樣就能避免信托收益被分割的風險。

針對二兒子不求上進的問題：

王老板可以約定二兒子找到工作或者參加社會公益活動之后才能取得信托收益，以激勵其努力工作。

針對小女兒花錢大手大腳的問題：

設立保險金信托可以約束小女兒的日常花銷。

延伸學習

什么是保險金信托制度?

保險金信托制度是指投保人在和保險公司簽訂保險合同后，以人壽保險單作為信托財產，再與信托公司簽訂信托合同，約定未來的保險金直接進入信托賬戶，由信托公司進行管理和運作，并將信托財產及收益按合司約定分配給信托受殺人的信托計劃。

保險金信托制度的功能主要體現在財富傳承、資產管理以及風險隔離等方面。它能夠為投保人提供個性化的財富管理服務，確保財富按照其意愿進行傳承，同時通過專業的資產管理，使其實現保值增值。此外，該制度還能有效隔離資產風險，保護保險金不受投保人或受益人個人風險的影響。

內容來源：中國人壽保險股份有限公司