相比于吃一塹長一智，從別人的錯誤中學習更好。

——巴菲特

01

合理規劃資產、謹慎加杠桿有多重要？有個神奇的網站，給我好好上了一課。

這個網站叫“深圳個人破產案件信息網”，由深圳市中級人民法院設立。

上面記錄了近年來深圳地區大量的個人破產案例，很多信息是公開的，你可以查閱到那些或奇葩、或令人唏噓的故事。

有人月入5.9萬、但欠款1500多萬；有人經營不善、靠信用卡支撐的；有人買房買車、家人重病導致欠款越來越多的……

深圳是全國首個實施個人破產制度的地方。

2021年3月1日，全國首部個人破產法規《深圳經濟特區個人破產條例》(以下簡稱《條例》)正式施行。

《條例》規定，個人破產類型分為破產清算、重整、和解，供不同情況的債務人適用。

個人破產 ≠ 不用還錢

根據破產類型的不同，有不同的適用條件。

以破產清算為例：

債務人將會進入為期3年的免責考察期。考察期內，個人消費、公司任職資格、借貸額度等等方面都會有所限制。

同時還要接受監督，每月申報個人收入、支出和財產狀況等信息，扣除每月必要支出外，剩余收入全部用于償還債務。

考察期屆滿后，債務人可申請免除其未清償的債務，由法院裁定。通過后，才是大家認為的“不用還錢”。

破產重整則是可以申請減免一部分債務，以及延長還債時間，并不是不還錢。重整申請人必須有未來可預期收入為基礎。

02

申請破產的人群中，有人創業失敗，有人被騙，有人因病致貧。他們是為生活所迫，令人唏噓。

但還有一些人，并沒有遭遇太大變故，而是花了超過自身能力的錢，走上“窮途”。

有一位2014年畢業的80后，研究生學歷。

第一份工作時，孝順的他借債10萬翻修了老房子。

隨后，他撞壞了教練車，負債升至十幾萬。

之后來深，考入體制內。

談婚論嫁時，女友父母要求必須有房子。于是他又通過小額貸，買了中山市的期房，此時負債已達100萬。

結果因為利滾利壓力太大，女友也因此分手。

之后5年，他都沒能住進這間新房。2020年，終于等到交樓把房子賣掉，此時已不夠償本付息。

中間的2019年，他又貸款買了一部中檔車。

期間一直“以貸還貸”的方式硬撐。

幾番操作下來，這位80后，在他畢業后的第八年，個人負債達到115余萬元。

而他僅有100元現金，以及不到1.2萬的銀行存款。

無奈之下，只有申請破產重整。

每月1.5萬的收入，自己留2千多，剩下的全部用來還債，計劃5年還清。

還有一位，借貸炒股。

2015年初入股市的中年散戶，從股票炒到期貨，七年來股市變幻莫測，最后虧損300多萬。

03

如果我知道我會死在哪里，那我就永遠不去那個地方。

——查理· 芒格

在這所普通人的“失敗博物館”里，藏著很多故事，也給人很多理財方面的啟發。

1、穩定的工作很重要

對大多數普通人來講，一份穩定的工作是收入的最重要來源。

不管你是否“熱愛”工作，不可否認的是，穩定的工作能提供穩定的現金流，滿足我們日常生活所需。

認清自己的定位、在自己熟悉的領域深耕細作，或更有望實現人生目標。好高騖遠、不切實際地追求暴富，是對自己人生的不負責任。

2、慎用杠桿

炒股慎用杠桿，生活中也應慎用杠桿，量入為出，適當消費。

現在消費場景很多，各種正規的、不正規的貸款也是琳瑯滿目。如果控制不住，很容易陷入消費陷阱。

我們常說，投資中的復利效應可以讓收益“滾雪球”、越滾越大。借貸中的“利滾利”同樣驚人。不少破產申請人表示，自己沒想到利息會“滾”那么高。

3、合理規劃資產組合

（1）做好儲蓄，留好備用金

在銀行里通過傳統的“存款”方式，留一筆備用金。

這筆資產不追求收益率，甚至有可能戰勝不了通脹。但在急用錢時，能“拿得出來”，解燃眉之急。

（2）重視商業保險

對上有老、下有小的家庭來講，重視商業保險的作用。意外發生或不幸罹患重疾時，爭取多一重保障。

（3）善用股市投資

雖然A股總被吐槽，但股市仍然是普通人分享經濟發展紅利、實現資產保值增值的重要平臺。

當然資本市場風云多變，A股波動也不小，投資股市的錢可能賺、可能賠，要有心理預期，用不影響正常生活的余錢投資股市，輔之以耐心，有望助力自己的財務目標。

借道基金、借助專業人士（如基金經理）投資股市，也是一種選擇。

如果怕自己“追漲殺跌”、管不住自己的手，可關注一些定期開放的基金。這類基金在一定時間內不能贖回，盡量降低短期波動對投資的影響。

對于多數普通人而言，特別是初入股市或沒有太多可投資資產的人，可以關注基金定投，門檻較低，且能通過按期扣款的紀律性投資平抑市場波動，爭取分享股市的長期收益。

不管是生活，還是投資，有句老話說得好：

量力而行則不竭。

——《潛書·審知》

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公開募集證券投資基金風險揭示書

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