上市夢多年未圓，曾經叱咤信用卡領域的王者廣發銀行股份有限公司（以下簡稱“廣發銀行”）光環消退。

2024年，廣發銀行實現營業收入692.37億元、凈利潤152.84億元，同比分別減少0.63%、4.58%，為該行近17年來首次營收凈利雙降。

核心業務中，2024年，廣發銀行利息凈收入496.51億元、手續費及傭金凈收入109.74億元，同比分別減少2.78%、7.43%。

作為曾經的王牌業務，廣發銀行的信用卡業務不良率、投訴量攀升。截至2024年末，該行信用卡透支規模為3928.46億元，較上年末減少320.33億元，降幅約為7.5%，占個人貸款的比例也已縮水至18.44%。同時，該行信用卡透支不良率大幅提升至2.19%，近年來首次突破2%。

面對利率市場化沖擊、信用卡業務轉型陣痛、嚴監管常態化三重考驗，廣發銀行的上市之路似乎愈發遙遠。在股份制銀行競爭白熱化的當下，這家老牌銀行能否重振雄風？

17年來首次營收凈利雙降

年報顯示，2024年，廣發銀行實現營業收入692.37億元，較上年減少4.42億元，同比下降0.63%；凈利潤152.84億元，較上年減少7.34億元，同比下降4.58%。

截至2024年末，廣發銀行總資產3.64萬億元，同比增長3.9%，存、貸款余額分別增至2.26萬億元和2.13萬億元。

作為國內唯二還沒有上市的股份制商業銀行之一，廣發銀行擁有37年的發展歷史。而全年營收凈利雙降，為近17年來首次。

與其他同行相比，廣發銀行明顯遜色不少。與廣發銀行“同齡”的興業銀行，在2024年實現營業收入2122.26億元、歸母凈利潤772.05億元，同比增長0.66%、0.12%。截至2025年3月末，興業銀行資產規模已達到10.63萬億元。

包括興業銀行在內，A股9家股份行中，7家在2024年實現凈利潤增長。

對于業績下降，廣發銀行給出的理由是，該行積極落實國家各項政策，降低企業和居民融資成本，利息凈收入同比減少。

年報顯示，2024年，廣發銀行實現利息凈收入496.51億元，同比減少14.17億元，降幅2.78%。其中，特別是在公司類貸款利息收入持平的情況下，該行個人貸款利息收入460.26億元，同比減少71.79億元，降幅達到13.49%。

報告期內，廣發銀行凈利息收益率、凈利差分別由2023年的1.6%、1.46%減少至1.54%、1.4%。

不僅僅是息差承壓，2024年，廣發銀行的中間業務亦有明顯收縮。2024年，廣發銀行實現手續費及傭金凈收入109.74億元，同比減少8.8億元，降幅7.43%。

而依靠金融資產投資收益，廣發銀行的營收降幅才得以收窄。2024年，該行投資收益、公允價值變動收益分別為66.72億元、14.5億元，同比增長20.13%、65.01%。

值得關注的是，業績壓力下，廣發銀行已從員工身上“開源節流”。2024年，廣發銀行的員工費用為159.49億元，同比減少3.47億元，降幅2.13%。通常而言，銀行的員工費用主要由員工薪酬、福利等構成。

信用卡規模縮水王牌業務跌落神壇

20年前，廣發銀行率先發行廣發人民幣VISA信用卡，這也是國內首張符合國際標準的信用卡。

20年后，作為曾經的王牌業務，廣發銀行的信用卡優勢已逐步消退，取而代之的是不良率、投訴量攀升。

截至2024年末，廣發銀行貸款余額2.13萬億元，較上年末增長2.78%，其中個人貸款余額8559.11億元，較上年末減少276.62億元，降幅3.13%。

廣發銀行的個人貸款主要由個人住房按揭、信用卡透支、個人其他貸款三個部分構成。截至2024年末，廣發銀行信用卡透支規模為3928.46億元，較上年末減少320.33億元，降幅約為7.5%，占個人貸款的比例也已縮水至18.44%，而在巔峰時期，2017年末，廣發銀行信用卡透支規模占個人貸款的比例一度高達65.98%。

截至2024年末，廣發銀行全行不良貸款余額324.72億元，較上年末減少1.36億元，不良貸款率1.53%，較上年末減少0.05個百分點，實現不良雙降。

但廣發銀行個人貸款不良率由上年末的1.26%提升至1.53%，其中信用卡透支不良率大幅提升至2.19%。

若將時間線拉長，2018年至2023年末，廣發銀行信用卡透支不良率分別為1.3%、1.65%、1.98%、1.54%、1.58%、1.59%，均未超過2%。

黑貓投訴平臺上，關于廣發信用卡的投訴量接近1.66萬條，投訴內容包括催收、高額息費等。

除了消費者投訴之外，廣發銀行的合規經營也亮起了紅燈，信貸業務成為違規被罰重災區。

今年5月，廣發銀行濟寧分行因貸款管理不到位被山東金融監管局處以罰款30萬元，時任客戶經理被警告。

今年4月，因未按規定統計貸款數據，廣發銀行常州分行被常州金融監管局罰款25萬元。

今年3月，廣發銀行旗下十家分支行因貸前調查不盡職、貸后管理不到位、貸款資金被挪用等問題，合計被河南證監局處罰500萬，10名相關責任人也受到了相應處罰。

從信用卡時代的弄潮兒到如今的多面承壓，廣發銀行的轉型之路注定艱難。在利率市場化、嚴監管、同業競爭的多重擠壓下，這家老牌銀行能否破局重生？或許需要一場徹底的"刮骨療毒"。

4月29日廣發銀行召開第十屆董事會第十六次會議，選舉蔡希良為該行董事長。新帥上任，壓力山大。