日前，騰訊全球數(shù)字生態(tài)大會(huì)成都峰會(huì)落下帷幕。在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理與AI應(yīng)用專場(chǎng)中，騰訊云天御攜手與金融風(fēng)控、金融反電詐相關(guān)的政府主管單位、金融企業(yè)、電信企業(yè)、高校等相關(guān)單位，共同圍繞金融行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及AI場(chǎng)景化應(yīng)用進(jìn)行了深度探討。

騰訊云區(qū)域金融總經(jīng)理陳化表示，20年來，騰訊深度參與西南地區(qū)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展。金融行業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓艙石，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，還起到標(biāo)桿性的示范作用。而風(fēng)控作為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵組成部分，其風(fēng)控策略在一定程度上也影響著各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

騰訊云區(qū)域金融總經(jīng)理陳化

陳化提出，騰訊云致力于將數(shù)字化能力融入金融場(chǎng)景，支持金融數(shù)字化變革，使其能夠更加安全和高效。AI大模型作為近年來備受關(guān)注的技術(shù)之一，金融行業(yè)也需要強(qiáng)化大模型的能力，來對(duì)現(xiàn)有的生產(chǎn)和服務(wù)流程進(jìn)行改造和提升。騰訊云在AI底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)應(yīng)用上持續(xù)探索，愿為金融行業(yè)伙伴提供充沛的數(shù)字化發(fā)展新動(dòng)能。他指出，在云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大模型等技術(shù)在廣泛應(yīng)用的背景下，技術(shù)與生態(tài)的結(jié)合更能發(fā)揮出乘數(shù)效應(yīng)，為企業(yè)賦予澎湃的數(shù)字化動(dòng)力和新的動(dòng)能，為社會(huì)、為用戶提供更安全、更創(chuàng)新、更普惠的金融服務(wù)。

深度探索，金融行業(yè)的AI應(yīng)用

ChatGPT火爆之后，DeepSeek、元寶、豆包等應(yīng)用在用戶層面方興未艾。同時(shí)，各行各業(yè)也掀起AI大模型應(yīng)用的熱潮。習(xí)近平總書記指出，人工智能是引領(lǐng)這一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，具有溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)的“頭雁”效應(yīng)。目前，探索AI大模型的應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)越來越深入，特別是數(shù)字化程度較高的金融行業(yè)，大量的場(chǎng)景在迭代升級(jí)，AI大模型所發(fā)揮的作用也越來越強(qiáng)。

例如，川渝地區(qū)某銀行就采用了判別式人工智能技術(shù)，以應(yīng)對(duì)反欺詐場(chǎng)景中的風(fēng)險(xiǎn)控制，結(jié)合員工的AI技能培訓(xùn)，為AI大模型的深度應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。該銀行首先將大模型投入到了客服部門，利用大模型來替代客服人員去解答用戶的問題，人工效率提升了30%。在客服通話中斷等客訴較高的環(huán)節(jié)，大模型能夠自動(dòng)承接上下文，為來電用戶解決問題。在電銷等業(yè)務(wù)場(chǎng)景，大模型能力的應(yīng)用也顯著提高了向客戶傳遞有效信息的效率和反應(yīng)速度。目前，該行已經(jīng)應(yīng)用超過30個(gè)智能體，并應(yīng)用于包括司法查扣等重要領(lǐng)域。

騰訊云區(qū)域金融解決方案負(fù)責(zé)人趙巍分享了金融行業(yè)數(shù)字化提速的現(xiàn)狀與趨勢(shì)。他分享說，近年來金融行業(yè)在大模型研發(fā)投入不斷增加，2024年中國(guó)金融行業(yè)AI投入接近200億，預(yù)計(jì)2027年達(dá)到415億，增速111%。另一方面，AI應(yīng)用場(chǎng)景逐漸由簡(jiǎn)單變得復(fù)雜，從替代客服到風(fēng)險(xiǎn)控制，AI應(yīng)用場(chǎng)景在加深，其作用也越來越顯著。

騰訊云區(qū)域金融解決方案負(fù)責(zé)人趙巍

此外，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大模型時(shí)，所選擇的資源開始變得多樣化，有些會(huì)選擇公有云算力，有些則會(huì)自行部署。最后，以多模態(tài)為主的大模型生態(tài)正在形成，各種蒸餾版、滿血版正在推廣。

總而言之，AI大模型在金融行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛，其基礎(chǔ)設(shè)施屬性愈發(fā)強(qiáng)烈。可以預(yù)見的是，未來將會(huì)出現(xiàn)更加創(chuàng)新的大模型應(yīng)用場(chǎng)景，而大模型建設(shè)和應(yīng)用也必將成為各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要環(huán)節(jié)。

穿透騙術(shù)迷霧，

騰訊云天御利用AI大模型精準(zhǔn)反詐

在專場(chǎng)的后半部分，騰訊云天御金融風(fēng)控高級(jí)產(chǎn)品專家郭俊翔著重分享了騰訊在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的思考和實(shí)踐。

他指出，電詐的背后是龐大的黑灰產(chǎn)從業(yè)者和暗網(wǎng)鏈路，以高頻翻新持續(xù)演化至無限趨近于真人的手法對(duì)抗各反詐主體的風(fēng)險(xiǎn)防控。針對(duì)電詐高發(fā)的現(xiàn)象，政府、公安機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)等已經(jīng)出臺(tái)了一系列舉措，但關(guān)鍵還在于在鏈路的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行針對(duì)性的阻斷。

騰訊云天御金融風(fēng)控高級(jí)產(chǎn)品專家郭俊翔

目前電詐已經(jīng)呈現(xiàn)出三個(gè)主要趨勢(shì)。首先是日常化滲透，從“壞人直接施詐作案”全面向“壞人誘騙無辜好人施詐作案”轉(zhuǎn)變；對(duì)金融機(jī)構(gòu)等反詐主體而言，“正常戶”、“施詐戶”與“被騙戶”的邊界越來越模糊。其次是全業(yè)務(wù)擴(kuò)散，以詐騙之后的洗錢銷贓環(huán)節(jié)為例，“跑分”洗錢正在向“虛擬商品充值”、“二手閑置買賣”、“鮮花蛋糕團(tuán)購(gòu)”等各類衍生支付結(jié)算途徑轉(zhuǎn)移滲透，向中小機(jī)構(gòu)新興金融業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)散，如“商業(yè)匯票”等業(yè)務(wù)被用于詐騙洗錢的情況屢見不鮮，規(guī)則風(fēng)控如亡羊補(bǔ)牢，難預(yù)知防范跑贏電詐。最后是高強(qiáng)度對(duì)抗，黑產(chǎn)充分利用AI、深度偽造等高新技術(shù)，設(shè)計(jì)各種蠱惑人心的騙術(shù)套路手法，并隨著熱點(diǎn)節(jié)日、社會(huì)話題等實(shí)時(shí)翻新，目的就是為了向詐騙的“砒霜”中摻入更多“蜜糖”，將戳穿騙術(shù)的難度無限提高；同時(shí)引入專家算法建模充當(dāng)“技術(shù)黑客”，把施詐洗錢行為偽裝成無限趨近于正常人的合理行為，繞過反詐專家規(guī)則，讓潛在受害者猝不及防。

在剖析電詐阻斷流程時(shí)，郭俊翔重點(diǎn)指出，當(dāng)涉案交易發(fā)生時(shí)，就已經(jīng)到了電詐鏈路的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)不得不直面所有風(fēng)險(xiǎn)，在交易請(qǐng)求到結(jié)算的幾十毫秒內(nèi)，承擔(dān)包括“涉詐資金鏈阻斷”、“被騙受害人勸阻”以及“展業(yè)與服務(wù)質(zhì)量”三重壓力。當(dāng)這三重壓力聚焦于交易風(fēng)控環(huán)節(jié)，規(guī)則策略模型需要在電光火石之間做出精準(zhǔn)判斷，這對(duì)任何體量、任何形式的金融機(jī)構(gòu)來說，都是巨大的挑戰(zhàn)。

因此，騰訊云天御基于和近千家金融機(jī)構(gòu)的探索實(shí)踐，總結(jié)出未來AI化反詐防控體系提質(zhì)增效的三項(xiàng)目標(biāo)：精準(zhǔn)、高效、可持續(xù)。而將海量的互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)威脅洞察力結(jié)合領(lǐng)先的AI大模型技術(shù)，構(gòu)建大規(guī)模復(fù)雜結(jié)構(gòu)反詐風(fēng)控模型體系，以輕量化且開箱即用的服務(wù)嵌入金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有交易與支付反詐風(fēng)控平臺(tái)、決策與運(yùn)營(yíng)體系當(dāng)中，可持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范措施的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的“資金鏈”治理。

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，騰訊云天御提出了創(chuàng)新思路，也就是穿透涉詐交易、施詐騙術(shù)的層層迷霧，直擊詐騙黑產(chǎn)背后的意圖、動(dòng)機(jī)與態(tài)勢(shì)。對(duì)此，郭俊翔解釋到，AI大模型的優(yōu)勢(shì)在于“找規(guī)律”、“做歸納”、“說人話”。其中，“找規(guī)律”是指從無限擴(kuò)充的海量多模態(tài)持續(xù)變化的蛛絲馬跡中找到詐騙共性規(guī)律，“做歸納”是指匯聚這些規(guī)律性特征還原詐騙黑產(chǎn)背后的作案意圖、動(dòng)機(jī)與潛伏風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，形成具有良好泛化性能與持續(xù)對(duì)抗效果的風(fēng)控模型，并在一筆涉詐交易或施詐行為發(fā)生之前就能預(yù)測(cè)潛在涉詐風(fēng)險(xiǎn)；“說人話”是指綜合詐騙實(shí)時(shí)態(tài)勢(shì)、機(jī)構(gòu)風(fēng)控條件與業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及歷史總結(jié)的反詐成功經(jīng)驗(yàn)，為機(jī)構(gòu)提供更契合業(yè)務(wù)需求與危機(jī)處置的決策建議方案，從而顯著提升整個(gè)反詐勸阻與風(fēng)險(xiǎn)防范過程的精準(zhǔn)度、有效性與可持續(xù)性。

總結(jié)來說，無論多么千變?nèi)f化的騙術(shù)套路，在AI大模型面前都只是表象；揭開這些表象，AI大模型可穿透施詐背后的動(dòng)機(jī)、意圖與態(tài)勢(shì)，無限提升反詐風(fēng)控的效果上限，最終幫助金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)、高效、可持續(xù)地對(duì)抗電詐，實(shí)現(xiàn)中國(guó)人民銀行所要求的“精準(zhǔn)研判”、“精細(xì)操作”與“精確打擊”。

基于上述探索，騰訊云天御推出的AI風(fēng)控大模型服務(wù)了超過2000家金融機(jī)構(gòu)。在賬戶開立環(huán)節(jié)，該模型可提前1～3個(gè)月預(yù)測(cè)命中80%以上的涉詐風(fēng)險(xiǎn)，在開戶環(huán)節(jié)提高10倍以上的精準(zhǔn)度，輔助金融機(jī)構(gòu)防范黑產(chǎn)開戶涉詐風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，最大化滿足人民群眾開卡用卡需求；在交易風(fēng)控環(huán)節(jié)，該模型可同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)被騙受害人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與涉詐跑分洗錢的風(fēng)險(xiǎn)防范，與金融機(jī)構(gòu)自有交易風(fēng)控優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可提前有效阻斷超六成涉詐交易并減少超過一半的誤攔誤傷，滿足人民群眾支付交易便利的同時(shí)，切實(shí)守護(hù)“錢袋子“安全；在解控提額環(huán)節(jié)，需避免“一刀切”管控；針對(duì)那些被誤管控限額的賬戶，模型可高效研判無風(fēng)險(xiǎn)賬戶，應(yīng)解控盡解控應(yīng)提額盡提額；且經(jīng)由自動(dòng)解控提額的賬戶，涉詐率低至萬分之一，幫助金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌做好涉詐風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)工作。

聯(lián)防聯(lián)控，金融科技反詐聯(lián)合倡議

在專場(chǎng)的最后，騰訊云聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，共同發(fā)布“金融科技反詐聯(lián)合倡議”。這項(xiàng)倡議強(qiáng)調(diào)，反詐必須成為一場(chǎng)全社會(huì)協(xié)同的多維網(wǎng)狀防御體系，達(dá)成倡議的前提是三點(diǎn)共識(shí)：

一是技術(shù)聯(lián)防的緊迫性。AI大模型的技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)在實(shí)戰(zhàn)中表現(xiàn)出價(jià)值，類似的技術(shù)需要通過開放共享才能形成合力。

二是機(jī)制共建的必要性。從各級(jí)公安機(jī)關(guān)到各相關(guān)企業(yè)，全社會(huì)針對(duì)反詐已經(jīng)做出了充足的努力，但仍然需要通過更廣泛的協(xié)作，尋求在機(jī)制上的更高效的協(xié)同，才能斬?cái)嚯娫p的鏈條。

三是公眾教育的長(zhǎng)期性。廣泛的倡議和共識(shí)有利于增強(qiáng)全民意識(shí)，拉高反詐的普遍防線。以反電詐法為基石，推動(dòng)技術(shù)互通、數(shù)據(jù)合規(guī)共享、跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)共建，讓金融科技不僅守護(hù)賬戶安全，更成為社會(huì)信任的基石。

實(shí)際上在反制金融電信詐騙的整個(gè)鏈路中，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的壓力無疑是巨大的。整個(gè)反詐處置流程就像一個(gè)“漏斗”，個(gè)人用戶、公安機(jī)關(guān)、通信運(yùn)營(yíng)商等每一個(gè)處置環(huán)節(jié)就像是“漏斗”的各個(gè)階段，而金融機(jī)構(gòu)往往處于最后且離“錢袋子”最近的一環(huán)。任何前置環(huán)節(jié)的放松，都會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)衍生更大的壓力，增加用戶財(cái)產(chǎn)損失的可能性。雖然現(xiàn)階段無法改變金融機(jī)構(gòu)在電詐鏈路中的位置，但可以通過AI大模型等數(shù)字化工具、能力共建全社會(huì)反詐“免疫力”；通過社會(huì)多主體的協(xié)同共治，形成科學(xué)有效的“多層鏈?zhǔn)椒丛p”反詐體系，而非各機(jī)構(gòu)“單打獨(dú)斗”，從而盡可能在“漏斗”每一個(gè)環(huán)節(jié)分流并層層防范“風(fēng)險(xiǎn)”，有效分擔(dān)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)每一個(gè)反詐責(zé)任主體所承受的防范與保護(hù)壓力，使其在便民利民與風(fēng)險(xiǎn)防控之間實(shí)現(xiàn)平衡，切實(shí)保護(hù)好全社會(huì)各人民群眾的資金安全與合法權(quán)益。

郭俊翔說，騰訊云天御作為金融數(shù)字化的“幫手”，將秉持“科技向善”的使命矢志不渝，致力于不斷突破反詐模型的效果上限；通過將AI大模型引入反詐風(fēng)控，與金融機(jī)構(gòu)等各反詐責(zé)任主體攜手共進(jìn)，持續(xù)提升反詐風(fēng)險(xiǎn)防范措施的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)、高效、可持續(xù)的反詐治理，用科技的溫度守護(hù)每一份財(cái)產(chǎn)安全。

編者按：

在2025騰訊全球數(shù)字生態(tài)大會(huì)成都峰會(huì)的金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理與 AI 應(yīng)用專場(chǎng)中，我們看到了金融行業(yè)在數(shù)字化浪潮下積極變革的身影。從 AI 大模型在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的廣泛應(yīng)用，到針對(duì)電詐風(fēng)險(xiǎn)防控的創(chuàng)新實(shí)踐，再到金融科技反詐聯(lián)合倡議的推出，這一系列的探索與行動(dòng)，都是金融機(jī)構(gòu)、云服務(wù)商乃至各相關(guān)單位以用戶體驗(yàn)和用戶安全為依歸，探索數(shù)字化新活力的嘗試。

金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與風(fēng)險(xiǎn)防控之路任重道遠(yuǎn)。技術(shù)不斷發(fā)展，黑灰產(chǎn)鏈條不斷變化，讓攻防兩端的對(duì)抗呈現(xiàn)出無限可能性。這不僅需要金融機(jī)構(gòu)自身持續(xù)提升技術(shù)能力和風(fēng)控水平，更需要全社會(huì)的協(xié)同合作。政府、企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等各方應(yīng)緊密攜手，在技術(shù)聯(lián)防、機(jī)制共建、公眾教育等方面形成合力，共同構(gòu)建一個(gè)更加安全、穩(wěn)定、創(chuàng)新的金融生態(tài)環(huán)境。