金透財經(jīng) |陳堃 中國金融網(wǎng)版權(quán)圖片

近期，多家農(nóng)村商業(yè)銀行因嚴(yán)重違規(guī)行為接連收到百萬級罰單，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。從湖北到河北、江西，從貸款管理失序到公司治理缺陷，這些案例暴露出農(nóng)商銀行在風(fēng)險管理、合規(guī)經(jīng)營和內(nèi)部管控中的系統(tǒng)性漏洞。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，罰單背后折射的不僅是個案問題，更是部分機構(gòu)長期積累的管理頑疾。

百萬罰單頻發(fā)：違規(guī)問題觸目驚心

5月9日，湖北三峽農(nóng)村商業(yè)銀行因 “貸款管理不到位、資金專用賬戶監(jiān)管不到位” 被罰款130萬元，多名責(zé)任人員被警告。值得注意的是，該行去年已因 “內(nèi)控制度不完善” 被罰40萬元，此次再犯同類問題，凸顯其整改流于形式。

5月13日，河北棗強農(nóng)村商業(yè)銀行因 “發(fā)放貸款不合規(guī)、貸款管理不審慎” 被罰130萬元，從副行長到客戶經(jīng)理部經(jīng)理等4名責(zé)任人員均被追責(zé)。令人擔(dān)憂的是，違規(guī)行為涉及貸款全流程 —— 從貸前審查到貸后管理均存在缺陷，反映出其內(nèi)控體系全面失靈。

5月16日，湖北襄陽農(nóng)村商業(yè)銀行因 “未對超比例質(zhì)押股權(quán)的股東派出董事進(jìn)行表決權(quán)限制”“個人消費貸、經(jīng)營貸管理不到位” 等問題被罰185萬元，成為近期單筆處罰金額最高的案例。這些問題橫跨公司治理和零售信貸兩大領(lǐng)域，暴露出其在股權(quán)監(jiān)管和業(yè)務(wù)操作中的雙重失控。

同日，江西崇仁農(nóng)村商業(yè)銀行因 “重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審查和審批”“員工行為管理不到位” 等被罰150萬元，10余名責(zé)任人員被警告或罰款，其中員工行為失范與存款業(yè)務(wù)違規(guī)疊加，折射出其內(nèi)部合規(guī)文化的嚴(yán)重缺失。

問題根源：管理體系的三重斷裂

風(fēng)險管理形同虛設(shè)。從違規(guī)類型看，“貸款管理不到位” 是最集中的問題。多家銀行未能落實 “三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）制度，對資金流向缺乏有效監(jiān)控。例如，湖北三峽農(nóng)商銀行對專用賬戶監(jiān)管缺位，可能導(dǎo)致信貸資金被挪用；河北棗強農(nóng)商銀行 “貸款管理不審慎”，則直接增加了不良貸款暴露風(fēng)險。這些問題反映出基層機構(gòu)將風(fēng)險管理視為 “軟指標(biāo)”，重規(guī)模擴張、輕風(fēng)險控制的發(fā)展模式未根本轉(zhuǎn)變。

公司治理存在硬傷。湖北襄陽農(nóng)商銀行 “未對超比例質(zhì)押股權(quán)的股東限制表決權(quán)”，觸及公司治理核心規(guī)則。根據(jù)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，股東質(zhì)押股權(quán)超過一定比例時，其表決權(quán)應(yīng)受限，但該行未能執(zhí)行，暴露出股權(quán)監(jiān)管機制失效。江西崇仁農(nóng)商銀行 “重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審批”，則反映出董事會、監(jiān)事會等治理主體未能履行監(jiān)督職責(zé)，存在 “內(nèi)部人控制” 風(fēng)險。

合規(guī)文化根基薄弱。員工行為管理混亂是另一大頑疾。江西崇仁農(nóng)商銀行 “員工行為管理不到位” 與 “違規(guī)辦理存款業(yè)務(wù)” 并發(fā)，說明其未能建立有效的員工行為監(jiān)測機制，甚至可能存在 “共謀違規(guī)” 現(xiàn)象。河北棗強農(nóng)商銀行多名中層干部因違規(guī)被追責(zé)，凸顯基層管理者合規(guī)意識淡薄，上行下效導(dǎo)致違規(guī)行為蔓延。

行業(yè)警示：如何破解管理困局？

監(jiān)管問責(zé)需 “長牙齒”。當(dāng)前，對違規(guī)機構(gòu)的處罰已從 “經(jīng)濟懲戒” 升級為 “人事追責(zé)”，例如河北棗強農(nóng)商銀行副行長被罰款5萬元，江西崇仁農(nóng)商銀行多人被累計罰款18萬元。這種 “雙罰制” 傳遞出明確信號：金融機構(gòu)必須建立 “權(quán)責(zé)對等” 機制，避免 “罰機構(gòu)不罰個人” 的漏洞。未來，監(jiān)管部門可探索將違規(guī)記錄與高管任職資格掛鉤，提高違規(guī)成本。

內(nèi)控體系需 “動手術(shù)”。農(nóng)商銀行需針對薄弱環(huán)節(jié)重構(gòu)制度。例如，在貸款管理方面，可引入數(shù)字化手段強化全流程監(jiān)控，通過大數(shù)據(jù)分析預(yù)警資金異常流向；在公司治理方面，應(yīng)壓實董事會風(fēng)險管控責(zé)任，建立股權(quán)質(zhì)押動態(tài)監(jiān)測機制；在員工管理方面，需完善行為排查制度，將合規(guī)考核與績效薪酬深度綁定。

發(fā)展模式需 “轉(zhuǎn)方向”。部分農(nóng)商銀行之所以屢犯低級錯誤，根源在于依賴傳統(tǒng)粗放型發(fā)展路徑。數(shù)據(jù)顯示，此次被罰機構(gòu)均以縣域業(yè)務(wù)為主，但未能深耕小微金融的 “精耕細(xì)作” 模式，反而在合規(guī)邊緣試探短期利益。未來，農(nóng)商銀行應(yīng)回歸 “支農(nóng)支小” 定位，通過差異化服務(wù)提升可持續(xù)盈利能力，而非盲目追求規(guī)模擴張。

管理提升是生存底線

金融行業(yè)的本質(zhì)是管理風(fēng)險，而農(nóng)商銀行作為服務(wù)縣域經(jīng)濟的主力軍，其管理水平直接關(guān)系地方金融穩(wěn)定。此次多家機構(gòu)被重罰，既是監(jiān)管趨嚴(yán)的必然結(jié)果，也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的倒逼信號。對農(nóng)商銀行而言，唯有正視管理漏洞，從 “被動合規(guī)” 轉(zhuǎn)向 “主動治未病”，才能在新一輪金融改革中站穩(wěn)腳跟。畢竟，在強監(jiān)管時代，沒有完善的內(nèi)控體系，就沒有生存的基本資格。