在監(jiān)管指導要求消費貸利率不低于3%且執(zhí)行尚不足兩月之際，有市場消息傳出：個別消費貸產(chǎn)品利率使用優(yōu)惠券后已可低至3%以下。南都灣財社記者在社交平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，確有網(wǎng)友自稱在4月28日申請到了2.68%的“消費貸”利率；還有部分自稱是銀行工作人員的用戶聲稱：進入五月份，個別消費貸產(chǎn)品能做到（利率）3%以下的情況。

記者經(jīng)多方咨詢求證后了解到，當前多數(shù)銀行消費貸利率依舊保持在3%。少數(shù)能通過使用優(yōu)惠券將利率降至3%以下的消費貸產(chǎn)品，存在一定條件限制。比如，僅針對公務員、事業(yè)編等群體的準入條件相對寬松；還有部分低利率產(chǎn)品，實則屬于經(jīng)營貸范疇。

消費貸利率重回3%以下？有門檻！

5月21日，南都灣財社記者注意到，社交平臺上有網(wǎng)友發(fā)帖詢問是否有銀行能提供利率在3%以下的消費貸。

在該帖評論區(qū)，一名網(wǎng)友分享了4月28日申請到2.68%利率的截圖。同時，還有不少自稱銀行工作人員的人在評論區(qū)“招攬生意”，表示可幫忙辦理低利率消費貸。不過，多數(shù)網(wǎng)友較為理性，認為“目前監(jiān)管不允許年化利率在3%以下，詢問也無意義”。

記者隨后咨詢了某股份行貸款部的李經(jīng)理（化名）。李經(jīng)理證實，當前確實存在部分消費貸產(chǎn)品能做到2.7%的低利率，不過僅限部分客戶，且需通過領券實現(xiàn)。他介紹，申請此類低利率消費貸有一定準入條件，如公積金基數(shù)需在8000元以上，工作年限滿兩年且在本單位連續(xù)繳納公積金一年以上。“公務員、事業(yè)編人員的準入條件相對寬松。”李經(jīng)理告訴南都灣財社記者。

當記者將網(wǎng)友申請到2.68%利率的截圖轉發(fā)給李經(jīng)理后，他指出，2.68%的利率一般屬于經(jīng)營貸范疇，從截圖中貸款用途標注為“綜合經(jīng)營”也能得到印證。李經(jīng)理還表示，利息與存款利率相關，5月20日存款利率下調后，預計下半年銀行貸款利率還會進一步下降。他提到，在3%左右的利率區(qū)間內，2.7%、2.68%其實與3%的差距不大，以10萬元貸款一個月為例，利息差額約20元左右。

評論區(qū)網(wǎng)友分享截圖。

記者調查發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行消費貸利率仍在3%-4%之間，利率在3%以下的產(chǎn)品較少且設有較高門檻，部分助貸公司宣傳的2.6%左右利率，多為吸引客戶的營銷手段。

低于3%的實際利率與監(jiān)管沖突

今年以來，銀行消費貸市場正掀起一輪“價格戰(zhàn)”，在促消費、擴內需的政策背景下，銀行機構紛紛通過降低利率、提高額度等方式發(fā)力消費金融業(yè)務，其中消費貸利率一降再降，多家銀行的個人消費貸產(chǎn)品利率紛紛下調，甚至跌破“3”字頭，低至2.8%左右。但就在市場沉浸在消費貸低利率的狂歡中時，4月1日，各銀行間的“價格戰(zhàn)”卻突然戛然而止，消費貸利率緊急“剎車”。

面對當前市場消費貸利率或有“破3%”回潮，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博向南都灣財社記者分析道：當前消費金融市場競爭激烈，部分銀行為爭奪公務員、高公積金繳存等優(yōu)質客群，可能試圖通過“優(yōu)惠券”變相突破利率空間。

“政策執(zhí)行需要過程，銀行可能利用政策執(zhí)行緩沖期試探監(jiān)管邊界，但如果此利率為真實利率，仍涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定。”他強調，監(jiān)管設定利率下限旨在防范金融機構盲目降息引發(fā)的不正當競爭和風險累積，過度依賴低利率攬客雖可能短期提升業(yè)務量，但長期將擠壓銀行利潤空間，并可能因放寬風控標準推高不良貸款率。

對于低利率現(xiàn)象與LPR的關聯(lián)，王蓬博表示，LPR是貸款利率的重要參考，但銀行定價需綜合資金成本、風險狀況等因素。“盡管5月20日存款利率下調為銀行釋放了部分息差空間，但消費貸利率的設定也需要綜合考量”。

針對消費者關心的利率政策與實際優(yōu)惠差異，王蓬博提醒，申請消費貸時需重點關注綜合成本，避免被“名義利率”誤導。“除表面利率外，需仔細核算手續(xù)費、管理費等隱性費用。”他建議，消費者應根據(jù)自身收入穩(wěn)定性選擇還款方式，并在簽約前逐條核實合同條款，尤其是利率調整機制、違約責任等關鍵內容。

采寫：南都·灣財社記者 馬青