在當下，靈活就業似乎成了一種潮流。2 億靈活就業人員穿梭在城市的各個角落，他們或是外賣小哥，風里來雨里去；或是網絡主播，在鏡頭前展現才藝；又或是自由撰稿人，用文字編織夢想。看似自由的工作模式，背后卻隱藏著重重危機，其中最為嚴峻的，便是養老問題 —— 退休金，已然成為他們遙不可及的奢侈品。

收入不穩定，社保繳費成重擔

與傳統上班族每月固定工資、固定社保代扣不同，靈活就業者的收入猶如坐過山車。以一名外賣騎手為例，旺季時訂單如雪花般飛來，月入過萬也并非難事。可一旦進入淡季，訂單量銳減，可能連油錢都賺不回來。而社保繳費卻不會因為收入的起伏而有所改變。

在一線城市，靈活就業者每月僅養老和醫保的最低繳費，可能就高達 1500 元以上。這對于收入本就不穩定的他們來說，無疑是沉重的負擔。一個月入 5000 元的自由職業者，若按規定繳納社保，可能 24% 的收入瞬間就沒了，遠超職工社保中個人承擔的 8%。在收入微薄的月份，交完社保后，甚至連基本生活都難以維持。“上個月接了 20 單私活賺了 8000，這個月只進賬 1200，連房租都快交不起了，哪還有錢交社保？” 這樣的無奈感嘆，在靈活就業群體中并不少見。

養老金回本周期長，令人望而卻步

精算師通過數據模型測算出一個殘酷的現實：靈活就業者若按最低基數繳費 30 年，需活到 90 歲以上才能拿回本金！以 2025 年某二線城市為例，靈活就業者按最低基數繳納社保（養老 + 醫保），月繳 1236 元，年繳 1.48 萬元，30 年累計繳費 44.4 萬元。假設 60 歲退休，當地社平工資 8000 元，按照養老金計算公式，基礎養老金每月 720 元，個人賬戶養老金每月約 1276 元，合計月養老金約 1996 元，年領取 2.39 萬元。回本時間約 18.6 年，即需活到 78.6 歲才能回本。若考慮通脹和投資收益，實際需活到 85 - 90 歲才能覆蓋本金。如此漫長的回本周期，讓許多靈活就業者對繳納社保心存疑慮，甚至選擇放棄。

政策適配不足，增加參保難度

現行的社保政策在很大程度上是基于傳統的勞動關系設計的，對于靈活就業者這類新興就業群體，適配性明顯不足。例如，養老保險需要連續繳納 15 年才能享受養老金待遇，可靈活就業者工作流動性大，很難保證連續繳費。今天可能在這個城市送外賣，明天就去另一個城市開網約車，社保轉移接續手續繁瑣，年均換工作 2.3 次的他們，想繳滿 15 年談何容易。

而且，部分地區社保繳費標準過高，沒有充分考慮靈活就業者收入不穩定的特性。一些靈活就業者即便有心參保，面對高額的保費也只能望而卻步。另外，靈活就業者普遍缺乏失業保險和工傷保險，一旦遭遇失業或工傷，生活瞬間陷入絕境。

未來在哪里？

面對退休金成為奢侈品的困境，靈活就業者并非完全束手無策。一方面，政府已經開始關注這一群體的難題，出臺了一系列政策，如彈性繳費，允許靈活就業者在同一繳費年度內自主調整基數；補貼兜底，對就業困難人員提供養老保險和醫保補貼等。另一方面，靈活就業者自身也需要增強保障意識，合理規劃收入，在條件允許的情況下，優先保障社保繳納。同時，可以探索一些補充商業保險，為自己的未來增加一份保障。

但要從根本上解決問題，社保制度的改革迫在眉睫。降低繳費門檻，讓社保更加公平、透明、可持續，將靈活就業者真正納入保障體系，才是破解困局的關鍵。畢竟，每一個為生活努力奮斗的人，都不應在晚年為生計發愁。