最近的熱門主題就是降息。

包括昨天也和大家分享過，有關降息的一篇文章。——

現在幾大行的一年期定存，已經降到了1%以下，就是0.95%。

那我們存1萬，一年以后，利息就只有95塊錢。

我剛開始看到這個數字的時候，也是震驚。但現實就是如此，沒有看錯，這就是一萬存1年的利息。

還記得十年前，支付寶剛出來的時候，一萬存進余額寶，一天就有一塊錢。

但現在，已經完全不可同日而語了。

所以之前我們無論多么不看好，2.5%的儲蓄險。

現在我們拿出來和定存比較。

一個是長期鎖定2.3%以上的復利；一個是1%左右的單利，而且利率依舊有下調的風險。

怎么挑選，大家應該很明確了。

其中，替代存款方案，有個非常熱門的工具，就是快返型年金險。

集齊靈活性、收益與鎖定利率于一身。

現在階段，快返型年金產品很多，怎么挑選確實有些復雜。所以今天，我們就盤點了下，目前最熱門的快返型年金險，從中挑選最拔尖的。

看看哪款最能打，適合我們在最后階段，鎖定更高一些的利率，避免跌破1%以下。

快返年金特點介紹

盤點具體產品之前，先簡單給大家介紹一下快返年金的特點，為何說是存款的替代品。

可以從金融工具最基礎的三要素的安全性、靈活性、收益性對比一下，就知道了。

首先安全性，快返年金和存款同等安全。

其中定存受《存款保險條例》保障，本息在50萬以內的保險可以兜底，但是超過50萬的，就要謹慎避免一些中小銀行。

快返年金屬于保險，在我們買完后會有合同，每年能領取多少錢，賬戶里還剩多少現金價值，都明確地寫在合同里。

這個合同不僅受到的《保險法》的保障，背后還有我們強大的保險監管體系。

保險作為社會的穩定器，安全性這塊是完全不用擔心的。

其次靈活性，涉及我們用錢的靈活性。

如果存錢期間，可能遇到急事需要取錢。

對于定期存款來說，如果沒到期，取出的話。那么利息就會按照活期存款來計算，相對損失一些利息。

而快返年金，前期一般會有3-5年的封閉期，如果在這是時間段退保取錢的話，本金就會有一定損失。

但是從3-5年以后（或者現價回本后），快返年金就比較靈活，隨時都可以取出，不影響前期每年的利息，本金也還在。

總體上，靈活性這塊，兩者各有優勢。

存款前5年略有優勢，而5年以后，快返年金就有絕對優勢。

最后收益性，不用說快返年金現在吊打存款。

5年期存款的利率才1.3%。

而有些快返年金在保單第5年可以一次性返回本金的7.5%-10%，作為利息，算下來年化單利在1.5%-2%左右，比存款高。

接下來從第6年開始，每年再固定發本金的2.4%-2.5%，作為利息，幾乎是存款的2倍了。

只要咱不退保，就可以一直領利息。

同時賬戶里的現金價值一般在保單第3-5年后，會超過本金。

也就是這個時候咱們退保，保證至少拿回本金。

按照這樣對比下來，同樣是100萬，選擇5年定存，到期后利息是6.5萬。

假設利息不變，再存個5年，10年后的總利息是13萬。

而如果是放在某款快返年金里10年，最后到手的利息就是20萬，比存款多出7萬，非常香了。

所以無論是安全性、靈活性，還是收益性快返年金現在都有很大優勢。

下面就來給大家介紹當前的快返年金，哪些值得入手的。

5年快速返錢型

目前市場的快返年金根據它們的領錢方式，主要分為兩類。

一類是我們上面提到的，第5年一次性返你一大筆錢，一般是本金的7.5%-10%。然后從第6年起每年穩定給到本金的2.4%~2.5%。

另一類則是從第5年開始每年固定給本金2.7%左右作為利息。

看下來前者適合短期替代存款吃利息；后者呢則適合長期補充現金流。

我們先來看第一種，5年快速返錢型的。

這類完全可以模擬，五年期定存的效果，也存款最好的替代方案。

具體產品，大致有四款。

分別是新華人壽的快享福3號、太平洋人壽的蠻好的人生、中郵人壽的郵愛一生2.0、以及復星保德信的星享未來計劃一。

判斷快返年金如何，最主要就兩點。

一是領的錢多不多，其次是結合現金價值收益表現如何。

假設30歲女性，躉交100萬的情況下。

這里只是為了方便計算，實際大家選擇交多少，交幾年，可以根據自己的情況來定。

效果如下表——

先來對比下領取金額。

領取上，快享福3號和蠻好的人生兩者相似，第5年領取保費的7.5%、7.6%作為利息，算下來年化單利是1.5%。

而郵愛一生2.0和星享未來計劃一，兩款產品前期就會更多一些。第5年可以領回本金的10%作為利息，年化單利是2%，比現在大額存單還要高。

從后續第六年開始，大家都是每年2.4%左右的利息。

由于郵愛一生2.0和星享未來計劃一前期領的多，所以累計領取金額會高一些。

比如說第十年。

中郵的郵愛一生2.0和復保的星享未來計劃一，共領回22萬左右。

而作為對比，另外兩款快享福3號和蠻好的人生領回了20萬，差了2萬。

從領取表現來看，星享未來計劃一＞郵愛一生2.0＞蠻好的人生＞快享福3.0。

接著呢，我們再來比較下現金價值，涉及到我們退保能取回的錢。

這點快享福3號和蠻好的人生，回本時間很快，一個3年回本，一個4年回本，并且回本后賬戶里的現金價值一直高于本金。

而郵愛一生2.0和星享未來計劃一由于前期領的多，就有些傷及本金，在非常大后期才回本，星享未來計劃一則是一直維持在98萬左右。

現金價值就是賬戶里我們可以動用的錢，這一部分和領取表現排名基本倒了過來。

即蠻好的人生≈快享福3號＞郵愛一生2.0＞星享未來計劃一。

最后再來看下復利IRR。

前期還是郵愛一生2.0和星享未來計劃一收益更高一些。看長期的話，大家的差距就不大了。

總體來說，這幾款其實較為接近。

在乎公司品牌，想要大保險公司的產品。

想要前10年領得多一些，那么中郵郵愛一生2.0更有合適，保司背景強，領的多。

如果看中長期領取金額，并且在乎靈活性，那么可以考慮太平洋人壽的蠻好的人生。保險熱劇同名產品，整體收益也很亮眼，背后的保司是老三家之一的太平洋人壽。

還有一款公司規模大，新華快享福3號特點就是，如他的名字，回本時間特別快，三年即可。

若短期內可能有動用這筆錢的打算，三年內就可能動用，就考慮快享福3號。

最后一款星享未來計劃一從收益角度，比其余三款稍高一些。但相對來說，背后保司的品牌差了一些，屬于是中型保險公司。

更看重收益，沒那么在乎公司品牌的，可以考慮星享未來。

以上是第五年返一筆錢的，快返年金險的對比。下面和大家介紹下，長期領取的產品對比。

長期高現金流型

這類型的產品我挑了5款，分別是新華人壽的快享福2號，太平洋人壽的瑞有余2024，復星保德信的星享未來計劃二，富德生命的富年年1號以及陸家嘴國泰的泰給利。

依舊是30歲女性，躉交100萬的情況下。

主要還是看領取表現和現金價值。

因為是固定領取的，所以領取表現很清晰。

其中，快享福2號每年領取2.52%的利息，是這幾款產品中最少的。

其他四款差距不算大，每年能領取2.7%左右的利息。

累計領取到保單第10年的時候，一共領回16萬多的利息，反觀快享福2號要少領1萬的利息。

對比完領取表現，可以看一下現金價值和復利IRR。

先來看回本速度。

快享福2號，瑞有余2024和泰給利這三款，在保單第4年就回本了，比較快；其次星享未來計劃二緊隨其后，是第5年。

而富年年1號就要慢一些，在保單第10年才回本。

再看長期現價表現，泰給利一路紅到底，屬于是綜合表現最好的產品。

最后再來對比下IRR表現。

排名前三的分別是太平洋瑞有余2024、復保星享未來計劃二以及泰給利這三款綜合表現不錯。

如果是偏愛大公司的產品，那么太保的瑞有余可以作為首選。

太平洋人壽作為傳統的大保司，前面我們也說了。

只是瑞有余收益在躉交的情況下，回本快，比較出色。3年、5年交的情況下，得到第10年才能領取利息，有些慢。

對這點比較在意的朋友，可以考慮星享未來計劃二和泰給利，他們不管哪個繳費方式，收益都很拔尖。

當然了，在我看來，這種長期固定領取的快返年金險，雖然每年領取金額多一些。但是從領錢效果上來講，不如第五年那種一次性領回7.5%-10%的。

所以說，我更傾向于大家考慮第一種領取方式。當然了，這個也是因人而異，根據實際的效果去挑選。

最后，給大家一定的建議。

如果看中公司品牌的話，可以考慮太保蠻好的人生和中郵郵愛一生2.0，這兩款屬于是收益和品牌的完美結合。

如果看中長期領取效果，相對沒那么在乎品牌的話，可以考慮復星保德信星享未來和陸家嘴國泰的泰給利。

還有，新華人壽的快享福3.0，整體收益表現也不錯，而且回本速度較快。在乎前期資金靈活性的，可以考慮它。

之前和大家提到，保險產品的利率，是存在一些滯后期的。

比如現在，我們買定期存款，國債這些。

基本上2%以上都很難找到了。

但如果我們買儲蓄險，還是有機會鎖定2.3%以上的復利。

只是保險，也難逃利率下行的大趨勢。

現在預定利率研究值和存款利率、LPR 利率密切相關。

之前和大家講過，我們預測下來，隨著7月份更新保險的評估利率，保險預定利率下調已經是板上釘釘。

所以如果，我們真有相應的需求，要在這兩個月提前做好準備。

畢竟往后我們將面臨更低、更沒吸引力的利率，甚至是負利率。

這么看，2.5%的保險，是不是還可以接受？