有點(diǎn)嚇人。

這是一家規(guī)模極小的農(nóng)商行，2023年末貸款余額不過百億出頭，彼時(shí)其不良率就已經(jīng)超過20%，而撥備覆蓋率僅為0.49%，而凈息差已經(jīng)降至負(fù)數(shù)。

它仿佛與A股的上市銀行們不在同一個(gè)世界，而到了2024年末，這些指標(biāo)進(jìn)一步惡化。

1、

中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)報(bào)告指出：“截至（2024）年末，該行不良貸款余額較年初大幅增加 10.97 億元至 37.56 億元，不良率較年初上升 11.51 個(gè)百分點(diǎn)至 34.43%，處于很高水平；該行貸款減值準(zhǔn)備余額僅為 0.14 億元，撥備覆蓋率僅為 0.38%，顯著低于同業(yè)水平和監(jiān)管要求，撥備計(jì)提缺口大。

資產(chǎn)質(zhì)量惡化至此，2023 年該行還轉(zhuǎn)回 1.18 億元資產(chǎn)減值損失以彌補(bǔ)虧損，2024 年該行僅計(jì)提資產(chǎn)減值損失 90.37 萬元。

因?yàn)椤拔刺嶙阋话泔L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”、“金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提金額不足”，會(huì)計(jì)師事務(wù)所2021~2024年對(duì)于該行出具的審計(jì)報(bào)告均為保留意見。

基本面已經(jīng)爛到如此地步，負(fù)債端基本都是居民存款，這......

雖然是小銀行，但怎么會(huì)差到這種地步？

2、

作者向來對(duì)大股東是民營(yíng)企業(yè)的銀行有偏見。

因?yàn)檫@類銀行往往經(jīng)營(yíng)混亂，且容易成為大股東的提款機(jī)，比如，某大曾經(jīng)入主的某東北銀行，以及某系掏空的某北方銀行。

從另一個(gè)角度講，大股東為國(guó)資的銀行，即便經(jīng)營(yíng)出了問題，也有更多方式化解風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)股東掌舵的銀行惹了禍，民營(yíng)股東有能力管嗎？

通過天眼查信息的不完全統(tǒng)計(jì)，該銀行無國(guó)資股東，且股份十分分散，持股較大的前七家股東合計(jì)持股不足30%，且它們身上......

在沒有官方信息前，我們無法確定民營(yíng)股東在該銀行日常經(jīng)營(yíng)中扮演了什么角色，上文提到的內(nèi)容，也僅僅是作者的偏見。

3、

上個(gè)世紀(jì)，我國(guó)金融業(yè)曾有一個(gè)大一統(tǒng)時(shí)期，人行是唯一的銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)也行使中央銀行職能。

改革開放后，通過逐步推進(jìn)金融體制改革，四大行出現(xiàn)了，之后就是股份制商業(yè)銀行、城市信用社等陸續(xù)成立。

再之后，為了防止銀行鞭長(zhǎng)莫及又出現(xiàn)了各種補(bǔ)充力量，比如小貸、消費(fèi)金融、劈土匹等。

站在那個(gè)歷史時(shí)期，無論是銀行的井噴，還是補(bǔ)充力量的出現(xiàn)，都可以看作是一種效率的提升。

但，當(dāng)前金融行業(yè)存在的問題已經(jīng)不是供給不足，而是供給過分飽和，我們是否還需要那么多經(jīng)營(yíng)能力差、風(fēng)險(xiǎn)高的小銀行、小機(jī)構(gòu)？

所以，出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，各類金融牌照基本都進(jìn)入了減量發(fā)展階段，即便是銀行。

拐點(diǎn)發(fā)生在2020年，那之后我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人逐年下降，并呈現(xiàn)出了“加速度”。

截至2024年12月末，我國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4295家，較2023年末減少195家，這也是近年來的峰值。

不得不說，高層是明智的。

另外，你知道這家銀行是哪家嗎？