時(shí)間——世間最公平的財(cái)富，無論貧富貴賤、年歲幾何，每人每日皆得二十四小時(shí)。可生活的模樣，卻因?qū)r(shí)光的不同揮灑，而千差萬別。惜時(shí)如金者，往往會(huì)得到時(shí)間獎(jiǎng)勵(lì)；而虛擲光陰者，則只能在歲月盡頭徒留悵然。

養(yǎng)老也是如此，有人未雨綢繆，早做規(guī)劃，將時(shí)間轉(zhuǎn)化為退休后的從容與自由；有人則拖延敷衍，待到歲月匆匆，才驚覺養(yǎng)老之困。

人人都會(huì)老，規(guī)劃要趁早，其實(shí)主要基于以下原因——

人均壽命延長(zhǎng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，我國(guó)人均預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)。在此背景下，人們不止休閑時(shí)間顯著增加，健康養(yǎng)老、活力養(yǎng)老等需求亦同步升級(jí)，這對(duì)個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃能力也提出更高要求。

柳葉刀雜志此前發(fā)表的一項(xiàng)建模研究結(jié)果預(yù)測(cè)，到2035年，中國(guó)人均預(yù)期壽命有望增長(zhǎng)到81.3歲，超過80歲的概率高達(dá)93%。

中國(guó)平均預(yù)期壽命趨勢(shì)與預(yù)測(cè)圖

長(zhǎng)壽本是幸事，但若缺乏經(jīng)濟(jì)支撐，晚年可能陷入“尷尬”。時(shí)間這項(xiàng)財(cái)富，不僅可以用于消費(fèi)，更可用于“創(chuàng)造”價(jià)值。作為有擔(dān)當(dāng)?shù)某赡耆耍鎸?duì)“長(zhǎng)壽時(shí)代”，更需提前規(guī)劃養(yǎng)老，確保晚年無憂。

進(jìn)入老齡社會(huì)

我國(guó)已步入中度老齡化社會(huì)，盡管部分人群自感“尚年輕，養(yǎng)老過早”，但一些客觀數(shù)據(jù)表明，老齡化正成為中國(guó)人口發(fā)展新常態(tài)，并將在未來較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)構(gòu)成基本國(guó)情。

去年12月發(fā)布的《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書：中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2024）》預(yù)測(cè)，中國(guó)將在2030年前后進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)，屆時(shí)65歲及以上老年人口占比將超20%，達(dá)到2.6億人。與此同時(shí)，我國(guó)出生率還在快速下滑。

我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)

（數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，統(tǒng)計(jì)于2015年-2024年。）

雖然老齡化加劇趨勢(shì)帶來挑戰(zhàn)，但也催生“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”等新興機(jī)遇。藍(lán)皮書測(cè)算顯示，2035年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望突破30萬億元，GDP占比達(dá)10%，隨著“長(zhǎng)壽時(shí)代”到來，其GDP占比可能會(huì)進(jìn)一步提升。

養(yǎng)老金或告急

養(yǎng)老金替代率（退休后月養(yǎng)老金÷退休前月工資×100%）是衡量退休前后生活水平變化的核心指標(biāo)，堪稱勞動(dòng)者退休后的“生活質(zhì)量標(biāo)尺”。世界銀行組織建議，若要基本維持退休前生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率應(yīng)需不低于70%；國(guó)際勞工組織則設(shè)定養(yǎng)老金替代率為55%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

但相關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)目標(biāo)替代率為59.2%，但實(shí)際平均替代率為40%至43.6%（低于國(guó)際警戒線55%），預(yù)計(jì)未來還將繼續(xù)下滑。（數(shù)據(jù)來源：博鰲亞洲論壇2025年年會(huì)《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》。）

我國(guó)養(yǎng)老金替代率走勢(shì)情況

（資料來源：海通國(guó)際《低生育率的危害和破局》，發(fā)布于2024年12月25日。）

面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)情況，人們不妨通過科學(xué)多維度規(guī)劃，主動(dòng)填補(bǔ)“養(yǎng)老金”缺口，保障晚年生活品質(zhì)。

養(yǎng)老三支柱發(fā)展不平衡

談養(yǎng)老一定離不開“養(yǎng)老三支柱”，其作為一個(gè)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，旨在為廣大老年人提供全面、可持續(xù)的養(yǎng)老保障。

第一支柱：即人們常說的社保養(yǎng)老金。是由國(guó)家提供的現(xiàn)收現(xiàn)付的、基本的、強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是基本的社會(huì)養(yǎng)老保障。

第二支柱：即企業(yè)年金，是由企業(yè)主建立的、自愿性的養(yǎng)老金計(jì)劃。企業(yè)通過職業(yè)年金、企業(yè)年金等方式提供額外的養(yǎng)老保障。

第三支柱：指?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金。由立法規(guī)定的，由個(gè)人自主建立的賬戶制、積累制的養(yǎng)老金制度。

數(shù)據(jù)顯示我國(guó)養(yǎng)老第一、二、三支柱規(guī)模占比分別為58.3%、41.6%、0.1%，前兩者明顯負(fù)擔(dān)過重，發(fā)展不均衡。在此背景下，近年來我國(guó)也在積極發(fā)展養(yǎng)老第三支柱。

發(fā)揮時(shí)間復(fù)利

時(shí)間不僅是財(cái)富，還是世間唯一無法被替代的資源，通過長(zhǎng)時(shí)間投入，有望實(shí)現(xiàn)包括健康儲(chǔ)備、社會(huì)資本維護(hù)、認(rèn)知迭代、資本積累的指數(shù)效應(yīng)。

提前規(guī)劃的本質(zhì)，是以“時(shí)間換空間”——養(yǎng)老底層邏輯，是用當(dāng)下可控行動(dòng)換取未來的確定保障。通過延長(zhǎng)決策周期，個(gè)體可將龐大的養(yǎng)老需求拆解為可執(zhí)行的長(zhǎng)期目標(biāo)，借助復(fù)利規(guī)律讓小額投入轉(zhuǎn)化為大資源，最終構(gòu)建出“以時(shí)間換空間”的防御型養(yǎng)老策略。

養(yǎng)老小tips：養(yǎng)老提前規(guī)劃≠存錢，更是指通過科學(xué)理財(cái)方式，鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收入流，確保在退休后仍然能夠擁有自由的生活方式。早規(guī)劃，不僅為未來安穩(wěn)歲月早打基礎(chǔ)，還是對(duì)自己的未來負(fù)責(zé)，也給家人一份安心。