本報（chinatimes.net.cn）記者劉佳 北京報道

近日，國家金融監(jiān)督管理總局寧夏監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，華夏銀行銀川分行因貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款50萬元，并對該行相關(guān)責(zé)任人處以警告并罰款5萬元。

然而，這不過是華夏銀行分支行2025年受罰的冰山一角。

記者據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，除上述罰單之外，2025年該行及分支機構(gòu)還收到另外9張罰單，合計處罰金額超過1000萬元，其中兩張罰單金額超百萬元，且5張罰單的違規(guī)事由直指信貸業(yè)務(wù)。

回溯過往，據(jù)WIND數(shù)據(jù)顯示，在2022年12月至2024年11月短短兩年間，華夏銀行有多達50家分支行被罰款，總額高達3757萬元。貸款 “三查”（包含貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）不到位、信貸資金被挪用等問題屢見不鮮，成為華夏銀行違法違規(guī)的高發(fā)風(fēng)險點。

值得注意的是，在華夏銀行信貸業(yè)務(wù)中，2024年為“東旭系”下屬三家企業(yè)辦理了貸款展期。而“東旭系”目前已深陷信披違規(guī)、財務(wù)造假和欺詐發(fā)行的漩渦之中。

在金融市場透明度日益提高的今天，華夏銀行此舉無疑加劇了外界對其信貸風(fēng)險和信息披露合規(guī)性的擔(dān)憂。

近三年罰沒超4000萬元 信貸業(yè)務(wù)成 “重災(zāi)區(qū)”

華夏銀行罰單中呈現(xiàn)出的違規(guī)案例，既是行業(yè)的“痛點”，也是監(jiān)管關(guān)注的“焦點”。

記者梳理國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布的行政處罰信息公開表可知，2025年一系列針對華夏銀行分支行的處罰決定相繼落地，罰款金額從20余萬元至500余萬元不等。

其中，今年1 月 3 日，華夏銀行南通分行因貸款管理不盡職被罰款40萬元；同日，華夏銀行連云港分行因福費廷部分資金回流開證人、辦理無真實交易背景銀票業(yè)務(wù)被罰款50萬元。

1 月 6 日，華夏銀行朔州分行因信用卡資金管控環(huán)節(jié)存在明顯漏洞被處以30萬元罰款；同日，華夏銀行大同分行因貸后管理不到位、個人貸款資金被挪用、實貸實付規(guī)定執(zhí)行不嚴格被處以50萬元罰款。

1 月 7 日，華夏銀行蘇州分行因票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎被罰款80萬元。

1 月 27 日，華夏銀行深圳分行因違規(guī)開展不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、內(nèi)部控制有效性不足、信貸資產(chǎn)分類不審慎、集團客戶統(tǒng)一授信管理不到位、貸款業(yè)務(wù)管理不當，被罰款560萬元，也是目前為止罰款最多的分行。

3 月 14 日，華夏銀行寧波分行因存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)及票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎被罰款125萬元，多名相關(guān)責(zé)任人被警告。

3 月 17 日，華夏銀行長治分行因貸前調(diào)查嚴重不盡職被罰款25萬元。

4 月 18 日，華夏銀行南昌分行因貸款管理不到位被罰款80萬元。

5 月 22 日，華夏銀行銀川分行因貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款50萬元。

年初至今，華夏銀行分支行共收到10張罰單，累計被罰金額超過1000萬元，處罰原因主要集中在貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)及不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

從地域覆蓋廣度而言，從東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的南通、連云港、蘇州、寧波分行，到西部內(nèi)陸的銀川分行；從南部的深圳分行，到北部的朔州、大同、長治分行，其違規(guī)受罰版圖橫跨東西、縱貫?zāi)媳薄?/p>

此外，據(jù)WIND提供的數(shù)據(jù)，華夏銀行在2022年12月至2024年11月期間累計罰沒金額達3757萬元。這一時期，華夏銀行的合規(guī)問題較為突出，尤其是在貸款管理和內(nèi)部控制方面，成為監(jiān)管處罰的重點領(lǐng)域。

其中，2023年罰款總額1431萬元，涉及分支行24家；2024年內(nèi)罰款總額1436萬元，涉及分支行18家。

這兩年內(nèi)被處罰款金額超過（含）50萬元的共有23家分支行，超過100萬元的有7家分行，分別為華夏銀行北京分行（461萬元）、長春分行（420萬元）、武漢分行（300萬元）、廈門分行（280萬元）、杭州分行（220萬元）、蘭州分行（120萬元）以及西安分行（108萬元）。

兩家被罰金額最大的華夏銀行北京分行在2024年2月因個人經(jīng)營性貸款管理不到位、資金被挪用；個人農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款存貸掛鉤；流動資金貸款貸后管理不到位，資金被挪用；房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；采用不正當手段發(fā)放貸款；保險銷售行為可回溯管理不規(guī)范；保險代理未開立獨立的傭金收取賬戶等7項違法違規(guī)行為被北京金融監(jiān)管局罰款461萬元。

華夏銀行長春分行在2022年12月因辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票；貸后管理不到位，未有效監(jiān)控貸款資金使用情況；貸款調(diào)查不審慎，首付款來源真實性審核不到位；貸款五級分類不準確；貼現(xiàn)資金管理不到位等5項違規(guī)被罰款420萬元。

綜合對比近三年華夏銀行深圳分行、北京分行和長春分行的百萬元罰單可知，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍是該行風(fēng)險暴露最集中、合規(guī)管理最薄弱的重災(zāi)區(qū)。

在北京市京師律師事務(wù)所許浩律師看來，銀行未能嚴格按照銀行法、監(jiān)管法規(guī)以及內(nèi)部流程開展業(yè)務(wù)，這是內(nèi)部管理的缺失。

“盡管銀行通常有一套標準操作規(guī)范，但在實際操作中卻存在偏離規(guī)范的行為，導(dǎo)致頻繁收到罰單。”許浩對《華夏時報》記者表示，這就如同病毒入侵，個別出現(xiàn)問題尚可應(yīng)對，倘若整個內(nèi)部防控系統(tǒng)都出現(xiàn)問題，則會導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生，而問題根源在于人為因素。

許浩進一步分析稱，金融機構(gòu)操作流程規(guī)范嚴謹，可做到事事留痕、留存證據(jù)，并經(jīng)過嚴格的審批與復(fù)核流程，正常情況下應(yīng)能避免問題發(fā)生。但違規(guī)行為的出現(xiàn)表明有人在固定流程操作中未嚴格遵守規(guī)則，且未受到有效懲治或處理，導(dǎo)致問題持續(xù)存在并惡化。

“要解決這些問題，銀行需要加強內(nèi)部管理，確保流程規(guī)范的嚴格執(zhí)行，并對違規(guī)行為進行嚴厲懲治，以維護整個操作系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全。”許浩坦言。

從百億元授信到逆勢展期的信貸業(yè)務(wù)

在華夏銀行近年頻發(fā)的罰單與信貸風(fēng)險事件中，“東旭系”的身影始終是繞不開的焦點。

早在2018年11月20日，東旭集團與華夏銀行在京簽署銀企合作協(xié)議，與下屬企業(yè)共獲得100億元授信。

簽約儀式上，彼時華夏銀行黨委副書記、行長以一句“國運企業(yè)運、企運銀行運，”點出了銀企密切合作的基礎(chǔ)和前景。并表示，華夏銀行未來將全力支持民營企業(yè)發(fā)展，更好地為民營企業(yè)服務(wù)。

然而一年后東旭光電的債券就出現(xiàn)到期未兌付的情況，無疑使華夏銀行陷入尷尬境地，也讓 “國運企業(yè)運、企運銀行運” 這句話在現(xiàn)實風(fēng)險面前顯得頗具諷刺意味。

2019年11月18日，上海清算所發(fā)布公告稱，“16東旭光電MTN001A”“16東旭光電MTN001B”到期未兌付。兩只債券規(guī)模合計30億元，此次應(yīng)兌付近20億元。

兩只債券的發(fā)行主體為東旭集團，該集團旗下?lián)碛袞|旭光電（000413.SZ）、東旭藍天（000040.SZ）、嘉麟杰（002486.SZ）等三家上市公司，持股比例分別為21.84%、39.04%和23.91%。

債務(wù)違約如同平地一聲驚雷，引發(fā)資本市場一片嘩然。

也正是在這一年，東旭集團的債務(wù)危機開始發(fā)生連鎖反應(yīng)。其2019年年報顯示，東旭集團營收為344.35億元，較2018年的518.6億元同比下降33.6%；營業(yè)利潤為-324.33億元，由2018年的33億元轉(zhuǎn)為巨額虧損。

截至2019年年末，東旭集團總資產(chǎn)為1966.14億元，負債1516.2億元，負債率77.15%，同比上升了23.03%。

此外，東旭集團旗下東旭光電、東旭藍天、嘉麟杰三家上市公司在2019年全部由盈轉(zhuǎn)虧，東旭光電、東旭藍天更是連虧三年。

今年3月28日，隨著證監(jiān)會一紙公告，將“東旭系”信披違規(guī)、財務(wù)造假和欺詐發(fā)行等違規(guī)行為公之于眾。

河北證監(jiān)局對東旭光電及其控股股東東旭集團等相關(guān)主體證券違法行為依法作出行政處罰事先告知。同日，深圳證監(jiān)局對東旭藍天等相關(guān)主體證券違法行為依法作出行政處罰事先告知。

據(jù)證監(jiān)會官網(wǎng)公布的處罰信息顯示，經(jīng)查“東旭系”公司有“四宗罪”：

一是2017年東旭光電不符合股票發(fā)行條件，以欺騙手段騙取發(fā)行核準，違法募集資金75.65億元；2018年東旭集團不符合公司債券發(fā)行條件，以欺騙手段騙取發(fā)行核準，違法募集資金35億元。

二是2015至2019年期間，東旭集團虛增收入累計478.25億元，虛增利潤累計130.01億元，虛增貨幣資金447.9億元（最高）；東旭光電虛增收入累計167.6億元，虛增利潤累計56.27億元。

三是東旭集團及相關(guān)主體非經(jīng)營性占用東旭光電、東旭藍天貨幣資金，截至目前披露的尚未歸還金額合計169.59億元。

四是東旭光電和東旭藍天未按期披露2023年年報。

河北證監(jiān)局、深圳證監(jiān)局擬對李兆廷等43名責(zé)任主體合計罰款17億元，對其中19名主要責(zé)任人員采取五年以上直至終身證券市場禁入措施。

目前，東旭光電已于2024年8月退市，東旭藍天于2025年4月1日開市起停牌。“東旭系”旗下目前僅剩嘉麟杰1家上市公司正常交易，但財務(wù)狀況難言樂觀。

年報數(shù)據(jù)顯示2024年，嘉麟杰實現(xiàn)營業(yè)總收入11.82億元，同比增長19.65%；歸母凈利潤1911.5萬元，同比下降62.86%，增收不增利的困境凸顯其經(jīng)營壓力。

然而，就在“東旭系”核心企業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)期，華夏銀行的信貸操作卻與風(fēng)險預(yù)警形成了反差。

在東旭光電于退市前一個月，華夏銀行非但沒有收緊對“東旭系”的信貸閘門，反而為其旗下多家子公司的信貸業(yè)務(wù)開了綠燈。

其中，2024年7月，東旭新能源投資有限公司（東旭藍天旗下企業(yè)）向華夏銀行北京德外支行申請7.999 億元貸款展期，期限延長至 2032 年 9 月 28 日，理由為“滿足經(jīng)營發(fā)展及業(yè)務(wù)開拓需要”；

2024年10月，星景生態(tài)環(huán)保科技（蘇州）有限公司（東旭藍天全資子公司）向華夏銀行蘇州分行申請1800萬元流動資金貸款續(xù)期，期限至2027年9月18日止。

針對貸款展期后“東旭系”子公司能否按時足額還款、資金使用監(jiān)管措施及風(fēng)險應(yīng)對方案等問題，記者于一個月前向華夏銀行發(fā)去采訪函，截至目前尚未收到任何回復(fù)。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、北京仲裁委員會仲裁員劉俊海在接受《華夏時報》記者采訪時表示，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，銀行等金融機構(gòu)須秉持審慎經(jīng)營原則，切實做好風(fēng)險管理、嚴把風(fēng)險關(guān)。當債務(wù)人已出現(xiàn)違約情形時，銀行并非必須為其續(xù)貸，而是以高度謹慎態(tài)度開展全面評估：若債務(wù)人能提供合法、充分、有效且可靠安全的擔(dān)保手段（如足值可處置的抵質(zhì)押物或強信用主體保證），可謹慎考慮續(xù)貸；若缺乏此類有效擔(dān)保，原則上應(yīng)在原借款合同履行完畢后不再續(xù)貸，避免因盲目放貸加劇信貸風(fēng)險。

劉俊海進一步表示，銀行作為資本、資金、風(fēng)險與監(jiān)管高度密集的特殊產(chǎn)業(yè)，與制造業(yè)等生產(chǎn)型企業(yè)存在本質(zhì)差異，其資本主要來源于股東投入，資金安全性直接攸關(guān)整個金融體系穩(wěn)定。因此，銀行應(yīng)當作好“三好學(xué)生”：一是 “產(chǎn)品好”，確保金融產(chǎn)品安全合規(guī)；二是“企品好”，提升自身經(jīng)營品質(zhì)與治理水平；三是“人品好”。

最差季報背后業(yè)績滑坡、高管動蕩

華夏銀行于1992年10月在北京成立，是首鋼集團獨資組建成立的全國性商業(yè)銀行。1995年3月，實行股份制改造，2003年9月，首次公開發(fā)行股票并上市交易，成為全國第五家上市銀行。截至2024年末，華夏銀行總資產(chǎn)規(guī)模4.38萬億元。

在今年一季度，華夏銀行營業(yè)收入、歸母凈利潤分別為181.94億元、50.63億元，同比下降17.73%、14.04%，環(huán)比下降30.05%、44.76%。營收、凈利潤如此大幅下降，也創(chuàng)下了該行近20年最差的一季度表現(xiàn)。

此外，在今年一季度該行不良貸款率1.61%，相比2024年年末的1.60上升0.01個百分點；撥備覆蓋率156.85%，相比2024年年末的161.89%下降5.04個百分點。該行凈息差為1.57%，相比2024年年末的1.62%下降0.05個百分點。

在華夏銀行經(jīng)營業(yè)績顯著下滑之際，該行高管層變動頻繁，為其整體經(jīng)營策略的連貫性與發(fā)展方向的穩(wěn)定性增添了許多不確定性。

其高層管理人員從今年開始，包括副董事長、董事、行長、副行長、監(jiān)事會主席、監(jiān)事等均輪番離任。

5月22日晚間，華夏銀行發(fā)布公告，楊書劍的華夏銀行董事、董事長的任職資格已獲國家金融監(jiān)管總局核準。

在行業(yè)競爭加劇與監(jiān)管趨嚴的雙重壓力下，這位從北京銀行空降的掌舵人將面臨哪些未知挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉