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晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的冰冰。

今天是兒童節(jié)，趁這個(gè)特別的日子，聊聊一個(gè)大家都很關(guān)心的話題：教育金，到底怎么準(zhǔn)備才靠譜？

以前我覺(jué)得這事很簡(jiǎn)單：孩子18歲上大學(xué)，提前攢好四年學(xué)費(fèi)就行了。選個(gè)收益高的產(chǎn)品，丟進(jìn)去，坐等收益。

但真當(dāng)了媽之后才發(fā)現(xiàn)，教育金不是一筆「一次性投資」，而是一場(chǎng)陪伴我們十幾年的家庭投資馬拉松。

它考驗(yàn)的，不只是你投得準(zhǔn)不準(zhǔn)，還包括——

1）錢該怎么放？ 2）什么時(shí)候用？ 3）真用的時(shí)候，錢還在嗎？還值錢嗎？

特別是在現(xiàn)在利率一路下行的環(huán)境下，原本看起來(lái)最穩(wěn)妥的「存著不動(dòng)」，似乎不太夠用了。

所以今天，我想和你聊聊，我們家是怎么一步步安排這筆錢的，希望對(duì)你也有點(diǎn)參考價(jià)值。

01 教育金，錢到底用在哪兒？

我家娃剛剛半歲，真正開(kāi)始準(zhǔn)備教育金，是從她人生中第一筆壓歲錢開(kāi)始的。

想著這筆錢不能亂花，就存了三年定期。當(dāng)時(shí)利率2.15%，也還可以。

但沒(méi)想到，才過(guò)幾個(gè)月，銀行利率一路下調(diào)，新的三年期只剩1.3%。

這一下讓我警覺(jué)起來(lái)：光靠存款，真能跑贏未來(lái)的物價(jià)嗎？

于是我開(kāi)始重新思考，教育金這件事到底該怎么規(guī)劃。

我們家的做法是，先用模型，梳理好家庭的日常開(kāi)支和保障儲(chǔ)備，再來(lái)安排長(zhǎng)期投資的金鵝池。

算下來(lái)，每個(gè)月大約能拿出1萬(wàn)元用來(lái)投資。我決定從中拿出15%專門為孩子準(zhǔn)備教育金。

這筆錢的用途，其實(shí)可以分三類：

第1類是明確支出，比如幼兒園、小學(xué)、初中學(xué)費(fèi)。這類支出金額、時(shí)間點(diǎn)都比較清楚，適合用短期存款、貨幣基金、純債基金來(lái)安排——重點(diǎn)是安全、靈活，隨時(shí)能用。

第2類是彈性支出，比如興趣班、才藝課。有時(shí)候想報(bào)個(gè)畫畫班，有時(shí)候暑假想去夏令營(yíng)，金額不固定也很隨機(jī)。

我們家為此單獨(dú)設(shè)了一個(gè)「興趣賬戶」，每個(gè)月往里放一點(diǎn)，用波動(dòng)小、流動(dòng)性好的純債基金作為底層工具。

這兩類費(fèi)用，我統(tǒng)一歸在日常開(kāi)支的預(yù)算里，按需支取。

而第3類，也是最關(guān)鍵的一類，是大學(xué)教育金。這筆錢支出時(shí)間長(zhǎng)、金額大，規(guī)劃空間也更大。

所以我們重點(diǎn)來(lái)說(shuō)說(shuō)——這15%的「長(zhǎng)期教育金」，我家是怎么安排的。

當(dāng)然，教育金的配置沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，豐儉由人。不同家庭的收入、支出、目標(biāo)都不一樣，安排方式也會(huì)有所不同。

接下來(lái)，我就按照孩子的年齡段，跟你分享兩種常見(jiàn)的規(guī)劃思路——

02 不同年齡，不同策略

1）0～10歲：時(shí)間是最大優(yōu)勢(shì)

如果你家娃還小，恭喜你，可以更從容地做規(guī)劃，也能承擔(dān)更多的短期波動(dòng)。

我家用的是保險(xiǎn)+基金的組合方式——

-保險(xiǎn)打底：穩(wěn)定增長(zhǎng)、鎖住目標(biāo)

我們給娃（0歲女寶）配置了一份儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，每月繳費(fèi)1000元，繳10年，等她18歲時(shí)，保單里的現(xiàn)金價(jià)值大約能有16.2萬(wàn)元（復(fù)利2%左右）。

這筆錢是「獨(dú)立」的：不會(huì)被隨意動(dòng)用，也不怕股市波動(dòng)，穩(wěn)穩(wěn)增長(zhǎng)。

到孩子18歲，可以按年提取，比如每年取2.5萬(wàn)元當(dāng)教育金；也可以一次性退保，拿出全部現(xiàn)金。

如果你的孩子已經(jīng)7歲左右，可以參考另一個(gè)思路——縮短繳費(fèi)期，讓本金早點(diǎn)「進(jìn)場(chǎng)」復(fù)利：

比如我們測(cè)算過(guò)：7歲起，每年繳4萬(wàn)元，交3年，等孩子18歲時(shí)，保單里的現(xiàn)金價(jià)值大概是15萬(wàn)元左右。

相比月繳1000元，繳10年的方案，雖然總投入一樣（同為12萬(wàn)），但因?yàn)殄X早一點(diǎn)一次性交進(jìn)來(lái)，能更早參與復(fù)利增長(zhǎng)，所以最終累計(jì)收益會(huì)高一些（高1.7萬(wàn)）。

這種方式更適合家里資金比較寬裕、希望早一點(diǎn)把教育金「落袋為安」的家庭。

-基金沖刺：長(zhǎng)期增值、爭(zhēng)取更高收益

我們還每月定投500元股票型基金（預(yù)計(jì)定投10年，累計(jì)投入本金6萬(wàn)），采用，主要投中美市場(chǎng)指數(shù)，跟隨全球經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。

這筆錢計(jì)劃持有超過(guò)10年——按歷史年化7%來(lái)算，18歲有望滾到14萬(wàn)左右。

當(dāng)然，歷史收益不代表未來(lái)，但拉長(zhǎng)周期看，股票的收益率還是相對(duì)高一些。

這套組合的好處是：保險(xiǎn)穩(wěn)底，基金沖刺，一邊保底，一邊爭(zhēng)取上浮空間。

2）10歲以上：穩(wěn)健為主，減少試錯(cuò)

等孩子大一些，離大學(xué)越來(lái)越近，就不能承受太大的波動(dòng)了。

我的投資策略，也更偏向保守、安全、鎖定收益：

-有出國(guó)計(jì)劃，可以考慮配置一些外幣存款/理財(cái)。

-國(guó)內(nèi)升學(xué)為主，可以優(yōu)先選擇純債基金、定期存款等波動(dòng)小、到期確定的工具。

總之，離目標(biāo)時(shí)間越近，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該越低，流動(dòng)性越強(qiáng)，這是大原則。

03 除了買什么，這3件事別忽視

1）教育金最好「專款專用」

最好開(kāi)一個(gè)單獨(dú)賬戶，備注清楚「孩子教育金」。不然容易混入日常開(kāi)銷，一有急事就動(dòng)用，最后目標(biāo)也沒(méi)了。

2）起步不用高，堅(jiān)持更重要

不需要一開(kāi)始就存很多。哪怕每月200、300元，堅(jiān)持10年也是一大筆錢。量力而行、穩(wěn)扎穩(wěn)打，反而更適合大多數(shù)家庭。

3）教育金不適合太激進(jìn)

教育金最怕「賠了本金」，所以不建議用它去追熱門產(chǎn)品。能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匕堰@筆錢守住，就是最好的勝利。

我們攢這筆教育金，說(shuō)到底，是希望在未來(lái)某個(gè)重要節(jié)點(diǎn)上，不因「錢」的問(wèn)題而為難；它不是「理財(cái)選擇題」，更像是一種家庭節(jié)奏的安排：

你能攢多少？你愿意怎么花？你什么時(shí)候能取？

這三件事慢慢清晰了，教育金也就有了自己的輪廓。

愿每一份努力都能在關(guān)鍵時(shí)刻，變成孩子安心前行的底氣

晚安。