文 / 現代物流報記者 賈奧勝

小微企業作為國民經濟和社會發展的重要基石，在穩定就業、改善民生等方面發揮著關鍵作用。然而，長期以來，融資難、融資貴問題如同枷鎖，嚴重制約著小微企業的發展活力。

為有效破解這一難題，我國近段時間加快出臺了一系列政策措施，聚焦“增供給、降成本、提效率”精準施策，為小微企業融資注入源頭活水。

（圖源：新華網）

截至2025年4月末，全國銀行依托小微企業融資協調機制，對推薦清單內經營主體新增授信突破18萬億元，新發放貸款近14萬億元，其中信用貸款占比超三分之一，金融活水正精準高效地滋潤著實體經濟這片“土壤”。

增供給：擴面增量，信貸資源直達基層

小微企業融資難，首難在“找不到”與“信不過”。傳統模式下，銀行難以從海量小微企業中識別有效需求，企業也苦于無法證明自身信用。協調機制的建立，正是破題的關鍵鑰匙。

為打通融資“最后一公里”，自2024年10月國家層面啟動協調機制以來，各地迅速響應，探索出“兩個清單”“大走訪”等創新模式。

以江西撫州為例，當地建立“申報清單”與“推薦清單”機制，通過發展改革委、金融監管、銀行等多部門聯動，依據“合規經營、固定場所、真實需求、信用良好、用途合規”五項標準篩選企業，將“申報清單”轉化為高可信度的“推薦清單”。截至2025年2月底，撫州已收到10932家企業申報，8240家進入“推薦清單”。

福建則依托市場監管、稅務大數據篩查“無貸戶”，累計走訪超430萬戶，實現活躍主體全覆蓋。

全國層面，截至2025年4月末，依托協調機制累計走訪小微主體超7000萬戶，近900萬戶進入推薦清單，銀行新增授信突破18萬億元，新發放貸款近14萬億元，金融“春雨”精準滋養了經濟“微細胞”。

這些成功案例的背后，是一套科學有效的供給擴容機制在發揮作用。政策層面協同發力，2025年5月，金融監管總局等八部門聯合印發《支持小微企業融資的若干措施》，明確要求增加首貸、信用貸、中長期貸款投放，為小微企業融資提供了堅實的政策保障。在精準觸達“無貸戶”方面，各地積極探索。

減流程：重塑服務流程，打通金融“最后一公里”

融資慢、手續繁、成本高，同樣長期制約著小微企業發展。在支持小微企業融資協調工作機制推動下，各地通過政策創新與科技賦能，線上線下精準破解融資效率、成本等痛點，推動金融資源向小微企業高效流動。

線上渠道科技賦能，提升審批效率。金融機構依托金融科技重塑服務流程，線上渠道成為提升效率的主戰場。

工商銀行打造智能風控助手，集成制度查詢、風險評估、審貸建議等功能，實現了貸款審批智能化；光大銀行上線 AI“授信調查智能報告”，能夠自動生成企業信用分析報告，大大縮短了人工審核時間。

浙商銀行持續優化審批流程，將單筆小微業務審批耗時壓降至 28.8 小時，較 2024 年末再提速 2.17 小時。

以新華社5月29日報道中安徽馬鞍山桓泰環保設備公司為例，該公司通過工商銀行數字化普惠貸款平臺，全程線上操作，從提交資料到300萬元貸款到賬僅用時數分鐘，效率提升73%，真正實現了“秒批秒貸”。

線下服務流程再造，簡化申請流程。線下服務同樣迎來了革新。福建省將“千企萬戶走訪碼”升級為“貸款碼”，企業掃碼即可完成需求發布、認證、注冊，實現了“一碼通辦、碼上就貸”，大幅簡化了申請流程。

河北省邯鄲市金融部門聯合電力部門，創新推出基于企業用電量、繳費數據的純信用貸款產品，企業無需抵押物即可獲貸。截至目前，該產品已助力788 家民營小微企業獲貸近 8 億元。這些舉措通過數據共享與流程再造，讓貸款從“遙不可及”變為“觸手可及”，有效打通了金融服務“最后一公里”。

“組合拳”：助力小微企業“輕裝上陣”

融資成本高企是小微企業的另一大痛點。協調機制通過貨幣、財稅、監管政策協同發力，打出降成本“組合拳”。

利率方面，政策引導與市場力量共同推動融資成本持續下降。2025年3月，新發放普惠小微貸款平均利率約3.6%，同比降0.55個百分點。以江西撫州為例，“推薦清單”內企業貸款年化利率低至3.94%，較全市普惠小微貸款平均利率低61個基點，切實降低企業融資成本。

附加費用和隱性成本也在被大力清理。浙商銀行等機構明確表示，對小微企業貸款不收取承諾費、信貸資信證明費等，嚴禁轉嫁不動產抵押登記費、評估費。江西資溪縣創新“共富擔”產品，由國有擔保公司“見貸即保”，并推出特色產業“面包貸”，共發放貸款3340萬元，助力小微企業“輕裝上陣”。

從線上審批提速到線下服務創新，從利率下降到費用減免，各地政策與科技手段雙輪驅動，正逐步破解小微企業融資“三難”。隨著金融活水精準滴灌，萬千小微企業正重煥生機，為經濟高質量發展注入強勁動能。

參考資料：

增供給、降成本、提效率——金融精準發力破解小微企業融資難題 | 新華社

撫州精準破解小微企業融資難題 | 江西金融公眾號

破解民營企業融資難 各地有新招 創新金融產品解資金之渴 | 北青網