存款利率跌至1%時代，居民財富都往哪兒去了？

近日《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》指出，保險成為繼銀行理財之后的第二大居民財富配置方式。

57%的消費者通過保險進行財富管理

隨著人們保險意識提升，保險配置方式正在從基本保障向精細化配置轉變。

2024年消費者對保險產品的調整以在原產品的基礎上升級保障為主；60%的消費者選擇在原產品基礎上升級保障，有近4成消費者新增購買保險產品。

從產品調整率來看，重疾險、意外險、車險和壽險等傳統且高持有產品引領了保險的新增、升級、更換需求；寵物險、稅優健康險等新興產品仍處于高調整階段，市場潛力待進一步釋放。

值得注意的是，因投資環境下行，儲蓄型保險正成為財富管理的重要工具。

《報告》指出，當前經濟環境下，消費者對股票、基金和房地產等傳統投資渠道仍持謹慎態度，越來越多的人選擇通過保險產品進行資產保值與增值。

2024年，有57%的消費者通過保險進行財富管理保險，成為僅次于銀行理財（74%）的第二大財富管理方式，而股票/基金以53%的占比排在第三位。

同2023年相比，2024年僅有2%的消費者增加了房產投資，但有29%的消費者選擇加大對儲蓄型保險的投入，形成了鮮明反差。

從人群分布來看，加大儲蓄型保險投入的消費者主要以20-30歲、高收入人群為主。

2025年，儲蓄型保險就看這三類

儲蓄型保險是帶有儲蓄功能的產品，比如我們熟悉的養老年金、教育金和增額終身壽險。

目前，市面上熱銷的儲蓄型保險，從收益類型上劃分，主要有三類：

固收型

固收型產品的收益是確定的，每年能拿多少錢白紙黑字寫入合同，不受市場波動影響。

目前固收型產品的預定利率上限是2.5%，這是監管所規定的預定利率，為了對保險產品的風險控制考慮。

市面上常見的產品，長期實際收益在2.3%左右。這是指復利，折算成單利的話，10年2%左右，20年2.6%左右，持有時間越長，單利越高，長期持有的最大單利可達10%以上。

分紅型

分紅型保險=保底收益+分紅收益。

保底收益的預定利率目前不超過2%，有產品的保底預定利率只有1.5%。但更低的保底收益，意味著它會給出一份不確定的分紅收益。

如果分紅部分收益能達到預期，保底部分加上分紅部分的綜合收益率平均能達到3.5%左右。

但是每家保險公司的分紅實現率不同，有的能達到100%，有的50%，最少可以有0的，最多的甚至超過400%的。

所以買分紅險，挑對公司很重要。

萬能型

萬能險也叫做萬能賬戶，它非常靈活。

儲蓄型保險一般前5年沒有收益，這叫封閉期，有的產品封閉期更長，比如10年。

但萬能賬戶只要錢投進去就開始有收益。

目前市面上大多數萬能賬戶的保底收益是1.5%，部分公司的現行收益可達2.5%、3%。

保險產品升級浪潮不僅帶來保費增長的新引擎，而且推動了行業為客戶提供全生命周期保險服務。

在當前經濟不確定性、金融市場波動常態化的背景下，保險作為防御性金融工具的獨特價值得以凸顯。

其通過產品設計實現的長期收益，能有效對沖利率下行風險并鎖定長期現金流，是家庭財富安全的重要守護者。