近日，平安信托宣布擬將保險金信托初始設立門檻降至100萬元以下，這一舉措將成為行業首個百萬級以下門檻的保險金信托產品，標志著財富管理服務從“高凈值專屬”向“中產普惠”的重大轉型。隨著政策支持與市場需求的雙重驅動，保險金信托正從“小眾工具”升級為家庭財富規劃的“標配方案”。

01、什么是保險金信托？

保險金信托是指單一委托人將人身保險合同的相關權利和對應的利益作為信托財產，當保險合同約定的給付條件發生時，保險公司按照保險約定將對應資金劃付至對應信托專戶，由信托公司按照信托文件管理。

創富工具千千萬，守富工具兩三種。

21世紀以來，隨著民眾財富的迅速積累，中產、高凈值人群不斷壯大，這為個人和家庭財富管理的興起提供了肥沃的土壤。如何在實現財富穩健增值的前提下，將物質財富和精神財富有效、有益地傳遞給下一代，越來越多的中產、高凈值人群開始系統性地思考和規劃這一命題。

想做到財富私密又靈活地傳承、婚姻風險隔離、家企風險隔離、合理避稅，終極工具就是家族信托。但是家族信托起步門檻1000萬，很多人尤其是做生意的人，其實是不愿意放1000萬現金到信托賬戶的。保險金信托巧妙地結合了保險和信托的雙重金融功能，通過兩者的優勢互補，實現了保險金的長期管理和合理運用，由此受到了市場的廣泛關注。

02、保險金信托的核心優勢

保險金信托兼具了保險的保障功能和信托的傳承功能，可以讓你既享有保險的杠桿優勢，又享受信托在財富分配上的靈活性，同時兼顧了身前的人生保障和身后的財富安排。它的優勢主要包括：

隔離子女的婚姻財富風險

父母可設立保險金信托，約定子女獲得的信托收益為個人財產，避免因婚姻變動導致財富外流。

放大傳承財富規模

生前，增額終身壽險的身故保額會隨時間增長，最終累積的金額一般遠高于保費；身故后，保險金作為信托財產，通過信托機構的運作，繼續保值、增值。

定制化分配，防止揮霍

信托收益可按條件分期給付子女，如教育、創業、婚育等階段領取，避免一次性揮霍。

03、行業破冰：百萬門檻重構市場生態

近年來，隨著財富擁有人群數量的持續增長以及客群傳承需求的不斷擴大，財富安全管理與有序傳承成為眾多中高凈值家庭的“剛需”，在此背景下，保險金信托駛入“快車道”。相關統計數據顯示，目前已有40多家公司布局了保險金信托，行業占比超過三分之二。

此次平安信托擬將門檻降至百萬以下，核心邏輯在于：

1.普惠化戰略

中國財富管理市場呈“紡錘形”結構，中產家庭占比超60%，但傳統信托服務未能充分覆蓋。降低門檻可激活龐大下沉市場。

2. 產品創新

通過分期繳費+保險杠桿（如年繳30萬、10年累計800萬保額），客戶能以更低成本撬動高額保障。

業內人士指出，此次調整不僅是數字變化，更代表信托行業從“資產管理”向“服務信托”的轉型。未來，保險金信托有望成為鏈接養老、教育、醫療的綜合性財富管理工具，真正實現“飛入尋常百姓家”。

隨著百萬級門檻的突破，保險金信托或將成為中產家庭財富規劃的“必選項”。無論是風險隔離、資產增值，還是代際傳承，這一工具均提供了更靈活、更普惠的解決方案。市場期待更多機構加入創新行列，共同推動財富管理服務的民主化進程。