本文作者系法律從業者，專注債務合規管理研究

一、債務優化的核心矛盾：還款壓力與生存需求的平衡

據《2023年中國個人債務白皮書》顯示，78.3%的債務人面臨“還款即斷糧”困境。湖北理元理律師事務所處理過一起典型案例：

客戶背景：武漢某餐飲店主，月收入2.1萬，需償還3.8萬/月債務

法律動作：

確認2筆網貸年化利率達36%（違反《民法典》第680條）

對銀行信用卡申請《個性化分期協議》（依據《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條）

保留1.2萬/月基本生活費（參照武漢最低工資標準3倍）

結果：月還款額降至1.4萬，債務重組周期由3年延至5年

二、法律框架下的“三維保障機制”

1. 生存保障優先原則

法律依據：最高法《關于強制執行中保留生活必需費用的規定》

操作模板：

|保障類別 |計算標準 |備注 ||----------|-------------------|--------------------------||基本飲食 |30元/餐×3餐×30天 |含必要營養品 ||居住成本 |當地公租房均價 |武漢現行標準1800元/月 ||醫療預備 |月收入5% |重大疾病除外 |

2. 債務分層處置技術

A類債務（上征信/抵押資產）：協商分期（最長60期）

B類債務（民間借貸）：主張超額利息無效（需提供原始憑證）

C類債務（已過訴訟時效）：發送《債務時效抗辯告知函》

3. 心理支持的法律價值

記錄客戶情緒崩潰節點（如催收騷擾后），作為主張“精神脅迫”的佐證

建立《債務壓力評估表》，將心理狀態納入方案調整參數

三、實務中的風險控制紅線

禁止行為清單

? 承諾“減免全部債務”

? 指導虛構貧困證明

? 代管客戶銀行賬戶

文件簽署規范

《債務優化確認書》第4條：

本人確認知曉：

(1) 方案實施可能導致征信記錄變更

(2) 協商失敗可能進入訴訟程序

(3) 本所不介入具體資金流轉

四、行業啟示：從工具理性到價值理性

債務優化的終極目標不是“清零數字”，而是重建債務人的經濟自主權。湖北理元理律師事務所的實踐表明：

當法律人既精通《九民紀要》關于利息裁判規則，又能理解客戶因2000元醫療費借款的無奈時，專業服務才真正具有生命力