銀行存款利率仍在持續(xù)走低。記者查詢(xún)多家銀行App發(fā)現(xiàn)，此前火爆的5年期大額存單產(chǎn)品，國(guó)有大行及股份制銀行幾乎全部“下架”，三年期大額存單也普遍面臨額度緊張問(wèn)題，部分銀行目前僅剩一年期大額存單，且設(shè)有限制條件，僅允許新資金存入以及特定客戶購(gòu)買(mǎi)，與普通定存利差幾乎消失。

家住北京的李先生連續(xù)咨詢(xún)了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，試圖為20萬(wàn)元儲(chǔ)蓄鎖定長(zhǎng)期收益，但最終未能如愿找到一份5年期高利率大額存單。“今年陸續(xù)有存單到期，年前咨詢(xún)時(shí)5年期、3年期的產(chǎn)品還有不少，利率也比現(xiàn)在高出不少。”如今，面對(duì)“1”開(kāi)頭的利率，李先生陷入了猶豫。

李先生的經(jīng)歷并非個(gè)例。記者注意到，國(guó)有大行和股份制銀行各期限大額存單利率已普遍跌至“1字頭”。數(shù)據(jù)顯示，兩年期以下大額存單年利率普遍在0.9%至1.4%區(qū)間，即便是三年期產(chǎn)品，年利率也僅在1.55%至1.75%徘徊。

自5月底國(guó)有大行下調(diào)存款掛牌利率之后，微眾銀行、華瑞銀行、新安銀行等多家民營(yíng)銀行，以及不少地方性商業(yè)銀行均已跟進(jìn)下調(diào)存款利率。

“一般而言，存款利率下調(diào)沿著　‘大型商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行—中小銀行’的路徑來(lái)傳導(dǎo)，因此小銀行是跟隨了大銀行下調(diào)存款利率。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

存款利率下行并非偶然，而是市場(chǎng)利率調(diào)整的必然結(jié)果。“LPR下調(diào)導(dǎo)致銀行貸款收益率下降，而存款定期化趨勢(shì)又使得長(zhǎng)期限存款成本居高不下，銀行面臨‘兩頭擠壓’。”董希淼表示。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年第一季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%，較2023年第四季度的1.52%下降9個(gè)基點(diǎn)。

在銀行存款利率走低的同時(shí)，部分銀行開(kāi)始通過(guò)贈(zèng)送禮品、積分兌換等方式吸引儲(chǔ)戶。近期，有部分銀行推出“存款送LABUBU玩偶”“9.9元兌換電影票”“抽獎(jiǎng)戴森吹風(fēng)機(jī)”等活動(dòng)，以刺激短期存款增長(zhǎng)，引發(fā)關(guān)注。

不過(guò)，這種“花式攬儲(chǔ)”模式并不合規(guī)。早在2018年，原銀保監(jiān)會(huì)就明確禁止銀行通過(guò)返現(xiàn)、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。記者日前獲悉，已有地方金融監(jiān)管部門(mén)劍指銀行“花式攬儲(chǔ)”，明確要求銀行不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。同時(shí)，要求銀行相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

“銀行熱衷于花式攬儲(chǔ)的背后是其面臨較大負(fù)債壓力，希望通過(guò)此類(lèi)活動(dòng)在短期內(nèi)產(chǎn)生攬儲(chǔ)成效，更好地穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，然而，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，花樣攬儲(chǔ)會(huì)抬高銀行負(fù)債成本，銀行通過(guò)贈(zèng)送現(xiàn)金、實(shí)物、積分等形式補(bǔ)貼儲(chǔ)戶，會(huì)變相突破存款利率上限，擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。其他銀行為了爭(zhēng)奪存款份額，會(huì)被迫跟進(jìn)，加劇行業(yè)負(fù)債成本上升，侵蝕銀行利潤(rùn)空間。

在息差收窄的背景下，專(zhuān)家建議，銀行業(yè)應(yīng)加速向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。

在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家曾剛看來(lái)，未來(lái)銀行可打造全渠道零售模式，通過(guò)場(chǎng)景化金融服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性。銀行可圍繞客戶場(chǎng)景變化趨勢(shì)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建特色化、差異化的場(chǎng)景金融生態(tài)。在低利率環(huán)境下，銀行可大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，通過(guò)為客戶提供全周期資產(chǎn)配置服務(wù)來(lái)創(chuàng)造穩(wěn)定收入。我國(guó)居民資產(chǎn)配置多元化需求不斷增長(zhǎng)，銀行可依托渠道優(yōu)勢(shì)和客戶信任度，提供具有特色的財(cái)富管理服務(wù)。