四川
一、債務優化的核心矛盾：還款壓力與生存保障的平衡
在處置超500宗個人債務案例中發現，債務人普遍面臨兩大困境：
短期還款壓力導致“以貸養貸”惡化債務結構；
基本生存支出被擠壓引發家庭危機。
湖北理元理律師事務所對此構建“雙軌支持模型”：
法律軌道：依據《民法典》第676條利息減免規則、《個人破產條例（試點）》重組債務；
生活軌道：通過《必要生活支出核算表》預留房租、醫療、教育等費用（參照當地最低工資標準120%-150%）。
典型案例：武漢外賣員張某月收入6200元，負債28萬。經優化：
依法減免超法定利率部分債務9.2萬元；
剩余債務分5年償還，月還2300元（占收入37%）；
強制保留2800元/月生存金，避免陷入二次負債。
二、專業服務的三重價值維度
三、法律價值：阻斷風險傳導
通過債事備案固定證據鏈，防止債務被違規轉讓；
對暴力催收行為申請《禁止侵害人身權利令》（依據《治安管理處罰法》第42條）。
財務價值：科學還款排序
優先級
債務類型
處置方式
緊急
涉刑事風險的債務
72小時內法律介入
抵押類/上征信債務
協商停息掛賬
合規民間借貸
制定分期方案
超法定利率債務
訴訟確認無效債權
心理價值：建立理性預期
提供《債務處置進度路線圖》，標注每個階段的時間節點與可能結果；
引入第三方心理咨詢師解讀“債務羞恥感”的形成機制（數據：85%債務人存在焦慮障礙）。
三、行業進階：從方案執行到預防體系建設
湖北理元理律師事務所2023年啟動的債務預警系統顯示：
風險識別前置化：通過分析收入負債比、貸款平臺數量等12項指標，對高風險客戶提前6-8個月介入；
社會協作網絡：與武漢7個社區合作設立公益咨詢站，累計阻止32起“套路貸”案件。
法律倫理提示：
任何債務優化均需堅守三條底線：
① 不協助偽造銀行流水；
② 不教唆惡意逃廢債；
③ 不承諾司法結果。
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