普惠金融作為中國金融業要書寫的“五篇大文章”之一，正邁向高質量發展階段。中國人民銀行發布的統計數據顯示，截至2024年12月末，普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，貸款增速高于同期各項貸款平均增速，全年普惠小微授信戶數超過6000萬戶，覆蓋了約1/3經營主體，反映出普惠信貸強勁的發展活力。

（余繼超 攝）

隨著移動支付等數字金融服務的迅速普及，全球普惠金融的覆蓋面和便利性得到顯著提升。未來，數字技術如何進一步推動普惠金融提升在城鄉不同地區、不同金融消費群體間的均衡性和可及性？如何避免機構在普惠金融業務上的過度競爭，實現普惠金融健康可持續發展？多位銀行、保險公司高管在2025年陸家嘴論壇第七場全體大會上表示，踐行大普惠理念、深化數字賦能，有望提升普惠金融服務的均衡性和可及性。

踐行大普惠理念

中國農業發展銀行黨委副書記張小東認為，提升普惠金融服務均衡性，需要踐行大普惠理念。近年來，為了強化貸款聯農帶農作用，精準識別認定和帶動重點人群，農業發展銀行開發了聯農帶農貸款成效管理系統，收錄了8000萬脫貧人口，5000多萬防返貧監測對象信息，將貸款項目與幫扶對象實現線上并聯，確保貸款連接到人、成效到人，不斷提升對重點人群的覆蓋面。

上海銀行黨委書記顧建忠表示，普惠金融是一個“永遠在路上”的古老話題，“只有更好，沒有最好”。今天討論普惠金融的均衡性、及時性、可及性非常有意義。均衡性意味著在面上擴展，盡可能滿足全部需求。同時，顧建忠還提到普惠金融與科創領域的緊密聯系，“科創的‘投早投小投硬’都與普惠金融有關，這是普惠金融‘皇冠上的明珠’，對‘早小硬’必須勇往直前”。

三菱日聯金融集團高級管理執行官、集團首席運營官兼全球商業銀行業務負責人Yasushi ITAGAKI表示，政府和監管者的作用至關重要，他們要確保大公司能夠在普惠金融領域起到示范性作用，在個人征信方面做到足夠公平。這些市場主體也在不斷向外擴張，走出中國國門之外，去了東盟其他國家。在未來，中國這些科技金融企業以及像三菱日聯等傳統機構可以加強合作，來做大蛋糕，共享東盟國家的市場，對于中國的可持續發展是有益處的。

荷蘭全球人壽保險集團國際首席執行官、集團管理委員會成員Marco KEIM認為，中國正在經歷人口老齡化，普惠金融在人口老齡化中也在發揮更多作用。從保險行業視角來看，人一生有三個階段——保護財產、積累財產和退休停止積累財富。從個人觀察來看，中國保險市場“保護財產”意識還不夠高。

Marco KEIM指出，在發達國家，大家會更習慣把自己的錢做基金投資，也有不同的投資策略。中國數字基礎設施非常發達，這對中國來說是獨一無二的機會。保險業要做的一個重點是給客戶提供非常有效的保護。“不能簡單跟客戶說，你來買產品。而是給他們提供足夠有說服力的解決方案，要對數據進行充分分析和理解，告訴人們應該在什么階段做怎樣的自我保護。中國資本市場正在不斷開放、成熟，我們（公司）非常愿意參與其中。”

阿布扎比第一銀行集團國際銀行業務部主管Omar HAFEEZ表示，全球發展不平衡現象正在加劇，貿易不斷發生變化，而普惠金融不僅可以幫助人們脫貧，也可以更好地分配金融資源。Omar HAFEEZ還表達了合作的愿望：“我們來到中國是學習心態，同時希望能夠搭建渠道，連接阿聯酋和中國，希望大家可以共同成長、共同學習。”

深化數字賦能

提升普惠金融服務的均衡性意味著覆蓋更多普惠客群，而要提升普惠金融服務可及性則需要深化數字賦能。張小東指出，農業發展銀行推動信貸業務數字化轉型，精準匹配小微企業融資需求，建設糧棉油及重要農產品貿易綜合服務平臺，打造質量貸等多個數字化應用場景，不斷提升小微企業服務質效。

“普惠金融不只是技術平臺問題，還涉及信息與文化層面。”dfv歐洲金融集團首席執行官Andreas G. SCHOLZ在談到普惠金融時稱，以德國資本市場為例，德國人傳統上崇尚存錢，缺乏“股東心態”，但年輕一代已開始轉變思維。隨著新金融平臺、技術及經紀人的涌現，以及手機普及帶來的“口袋里的市場”，投資渠道得以拓展。Andreas G．SCHOLZ建議，“銀行不僅僅是銷售自己的產品，他們要銷售正確的產品給公眾，讓人們能夠走投資的道路，這是面向未來的道路。”

張小東表示，推動普惠金融高質量發展，需要不同金融機構差異化定位，政策性銀行強化先導作用，聚焦基礎設施薄弱的欠發達區域，通過投放中長期貸款，為后續產業發展和商業信貸注入打好基礎。大型商業銀行要發揮資金和科技優勢，延伸服務。中小銀行利用地緣人員優勢，開發個性化產品，精準服務特色產業，新型經營主體和農戶。

顧建忠表示，提升普惠金融服務的可及性應強調下沉觸達，滿足更多主體需求。但一定要把握好可及性的“度”。總結有兩點評價標準：合理的風險覆蓋、真實場景背景下的融資需求。達到這兩點，才能說做好了普惠金融。

Yasushi ITAGAKI表示，“對于數字化或者數字經濟而言，中國在這方面是最先進、做得最好的國家。現在的問題是，隨著數字化的發展，我們認為中國面臨兩大挑戰，一是城鄉之間不均衡，二是內卷太嚴重。推廣數字化，要保證沒有人被我們落在后面，通過結合傳統服務和數字化服務，在消費者教育、提高居民數字化技能方面，可以做更多的工作，來解決所面臨的困難和挑戰。”

顧建忠認為，普惠金融要抓好綜合化服務。除了貸款，更多是結算服務、賬戶服務、財務管理、匯率避險等。如果只是簡單的強調信貸，容易陷入到價格競爭。推動數字化同時還要加強人的專業化。數字化不能解決100%問題。人的專業能力是數字化所不能替代的。普惠金融風控模型，還是人做的。線上的東西是冷冰冰的，線下人的服務是充滿著溫暖和激情的。