今天有一位江西的朋友說，盡管他今年遇上了延遲退休，但也將于7月份退休了。退休時工齡能夠達到42年06個月，個人賬戶余額有18萬元。他聽人說，江西省養老金比較低，問像這種情況養老金能不能領到5000元以上？

江西省的養老金計算公式主要由三部分構成。

養老金計算公式一般都是有基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成的。我們可以按照有關數據來算一算：

①基礎養老金等于退休上年度社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

江西省的社平工資確實比較低。2023年度江西省全口徑社平工資是6397元，只有上海市12307元的一半左右。不過，江西省目前還沒有過渡到全口徑社平工資計算養老金，2024年計算養老金使用的是6914元。比社平工資高出500多元，還是“賺便宜”的。

2025年的養老金計發基數預計還會是年底公布，所以我們暫時使用6914元計算臨時性養老金。其實，即使公布也差別不大。

本人的平均繳費指數，類似于我們的繳費檔次，一般會在0.6~3之間。但是說實話，如果我們始終按照60%檔次繳費，個人賬戶余額也積攢不了18萬元。按照江西省的社平工資情況推算，個人賬戶余額18萬元，平均繳費指數能達到1.2至1.5左右。

繳費年限，包括了實際繳費年限和視同繳費年限，就是按照42.5年計算。

保守起見，假設平均繳費指數是1.2，經計算基礎養老金是3232元左右。

②個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

養老保險個人賬戶余額，是按照本人繳費基數的8%每月積累，每年按照國家統一公布的記賬利率計算利息。去年的記賬利率是2.62%，比銀行存款利率還是要高不少的。

退休年齡確定的計發月數，60歲是139個月。如果退休年齡比60歲還晚，計發月數也會逐漸減少。一般60歲01個月是138.4個月，60歲02個月是137.8個月，直到61歲過渡至132個月。

個人賬戶余額18萬元，延遲退休兩個月，個人賬戶養老金是1306元。

③過渡性養老金部分，江西省主要是針對1995年9月30日前的繳費年限來計算。

江西省過渡性養老金為退休上年度社平工資×本人平均繳費指數×1995年9月30日前的視同繳費年限×1.1%。

如果繳費沒有中斷的情況下，過渡性養老金的計算年限是有12年08個月。

平均繳費指數1.2，過渡性養老金可領取16.72%的社平工資或養老金計發基數。經計算，結果為1156元。

以上三部分養老金合計，每月基本養老金為5694元，妥妥的超過5000元的，這還是保守估計。

退休以后，我們的養老金每年還會根據社平工資和物價的增長情況進行調整。去年的總體調整水平是3%，按照江西省去年的調整方案，上面的繳費年限和養老金水平至少能增加112元。

所以說，養老保險繳費不是白交的，每月退休后能有5000多元的養老金，老年生活是完全可以得到保障的。