最 好 的 挽 救 就 是 預 防

應急說

僅查詢貸款額度就收到放款，年化利率卻高達23.99%，這樣的網貸，你敢貸嗎？

“我明明只是查額度，怎么就‘被貸款’了？” 近日，消費者黃先生向央廣網啄木鳥投訴平臺反映，6月16日他登錄“宜享花”App查詢貸款額度后，未簽署任何協議，卻在數小時后收到99900元轉賬。這筆貸款年化利率達23.99%，分12期還款，總利息超1.3萬元。更讓他不滿的是，客服以“系統規則”為由，拒絕其首期提前還款，要求“先還三期才能協商結清”。

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查額度即放款？

消費者質疑平臺“暗箱操作”

黃先生回憶，他因接到“貸款額度優惠”電話下載了宜享花App，填寫個人信息后頁面顯示額度99900元，“我當時直接關閉了App，既沒點借款，也沒簽協議。”然而當晚22時，他收到國民信托有限公司匯入的99900元，App內卻自動生成了貸款合同，合同中借款人簽名為機打，年利率23.99%。

“利率這么高，我根本不可能申請。”黃先生多次聯系客服要求撤銷貸款，對方卻稱“首期不支持提前結清”，需償還三期利息后才能協商。類似遭遇并非孤例：安徽楊女士點擊短視頻平臺“低息查額”廣告后，被宜享花強制放款8萬元，且未被告知利息和還款期限；山東卜先生在“悅分期”App查額后，銀行卡被私人賬戶轉入1800元，5天后需還款3474元，年化利率遠超法律保護上限，疑似遭遇“高炮”套路貸。

黃先生收到的貸款到賬短信提示截圖(央廣網發 受訪者供圖)

合同顯示貸款年利率為23.99%(央廣網發 受訪者供圖)

合同顯示的貸款還款計劃(央廣網發 受訪者供圖)

客服表示不支持首期辦理提前結清手續(央廣網發 受訪者供圖)

平臺回應“已撤銷貸款”

但消費者質疑流程合規性貸款

針對投訴，宜享花運營方宜信微佳科技稱，“不存在查詢額度即放款”，用戶借款需“自主操作并簽署協議”，黃先生的退款系“協商一致”，已完成本金退回且無額外費用。黃先生確認6月20日收到本金扣劃短信，但強調“自始至終未主動申請借款”。

記者調查發現，多款貸款App存在類似爭議：用戶點擊“查額度”后被默認勾選借款協議，或在授權通訊錄、銀行卡信息時觸發自動放款。北京澤亨律師事務所李紅枝指出，此類行為涉嫌欺詐和強迫交易，“查詢額度與借款屬不同環節，平臺強制綁定流程，剝奪了消費者知情權和選擇權。”

宜信微佳科技發展(北京)有限公司出具的回復函(央廣網發 受訪者供圖)

“高炮”產業鏈浮出水面：

強制放款、暴力催收成常態

業內人士透露，強制放貸背后是“高炮”灰色產業鏈：平臺通過泄露的個人信息篩選目標用戶，以“低息查額”為誘餌，在用戶授權信息后強制放款，再以“砍頭息”“高額逾期費”牟利。若借款人拒絕還款，將面臨“爆通訊錄”“言語騷擾”甚至冒充公檢法威脅。卜先生就因拒絕償還3474元“天價利息”，被催收電話騷擾家人及單位。

目前，黃先生、楊女士等已通過投訴平臺追回本金，但仍有大量消費者陷入“被貸款”糾紛。律師提醒，遇強制放款應立即保留證據（轉賬記錄、合同截圖），向銀保監會投訴并報警，切勿私下轉賬“銷賬”，避免二次受騙。

卜先生展示的還款頁面截圖(央廣網發 受訪者供圖)

貸款合同簽名為機打

監管漏洞亟待填補

“查詢額度和借款是兩個不同的環節。查詢額度通常是金融機構對用戶的信用狀況等進行初步評估，該環節基于用戶主動發起，且用戶擁有自主決定是否繼續進行借款操作的權利。如果用戶在查詢額度后，助貸平臺便強制放款，這種行為涉嫌構成欺詐、強迫交易罪。”北京澤亨律師事務所創始合伙人、副主任李紅枝介紹，如果查詢額度環節即強制綁定借款流程，則涉嫌剝奪用戶的知情權，侵害消費者的自主選擇權和公平交易權。

在黃先生向記者提供的“貸款合同”里，記者留意到，借款人簽名處顯示為機打簽名。楊女士以及其他有類似遭遇的受訪者均表示，操作中根本沒有簽名環節，甚至從未見過電子合同，感覺自己“被簽署”了貸款合同。

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