反洗錢監(jiān)管持續(xù)升級(jí)中。7月1日，北京商報(bào)記者注意到，中國(guó)人民銀行于6月30日印發(fā)《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），自2025年8月1日起施行。《管理辦法》曾于2025年4月3日至4月16日向社會(huì)公開征求意見。

相較于早前監(jiān)管部門提出的貴金屬行業(yè)反洗錢要求，本次《管理辦法》從適用對(duì)象、起點(diǎn)金額、客戶盡職調(diào)查具體情形等方面進(jìn)行明確規(guī)定，將貴金屬和寶石全產(chǎn)業(yè)鏈都納入反洗錢監(jiān)管。從變化來(lái)看，《管理辦法》中，將提交大額交易報(bào)告的起點(diǎn)金額由5萬(wàn)元提升至10萬(wàn)元，數(shù)量龐大的貴金屬、寶石經(jīng)營(yíng)門店等也應(yīng)被納入其中。

大額交易“門檻”提升至10萬(wàn)元

從業(yè)機(jī)構(gòu)范圍方面，根據(jù)《管理辦法》，受到新規(guī)約束的從業(yè)機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法從事貴金屬和寶石現(xiàn)貨交易的交易商。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定履行反洗錢義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理，配合反洗錢調(diào)查。

《管理辦法》提出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”原則，根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況，開展客戶盡職調(diào)查。具體涉及情況包括：客戶單筆或者日累計(jì)金額人民幣10萬(wàn)元以上（含10萬(wàn)元）或者等值外幣現(xiàn)金交易；有合理理由懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢活動(dòng)；對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑問(wèn)。

事實(shí)上，針對(duì)貴金屬相關(guān)的反洗錢監(jiān)管由來(lái)已久，2007年《中華人民共和國(guó)反洗錢法》將“特定非金融機(jī)構(gòu)”納入反洗錢義務(wù)主體，直至2018年，人民銀行在《關(guān)于加強(qiáng)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管工作的通知》中，才清晰定義了特定非金融機(jī)構(gòu)的概念，其中就包括貴金屬交易商、貴金屬交易所。

2025年1月1日，新版《中華人民共和國(guó)反洗錢法》生效，重新定義了“特定非金融機(jī)構(gòu)”，規(guī)定貴金屬和寶石現(xiàn)貨交易商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、房地產(chǎn)中介等特定非金融機(jī)構(gòu)在從事特定業(yè)務(wù)時(shí)，要參照金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)。

此外，在2017年9月，人民銀行還曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)貴金屬交易場(chǎng)所反洗錢和反恐怖融資工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中將需要向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告的情形定為“單日單筆現(xiàn)金交易5萬(wàn)元或外幣等值1萬(wàn)美元”。本次《管理辦法》中，將提交大額報(bào)告的起點(diǎn)金額由5萬(wàn)元提升至10萬(wàn)元。

圍繞盡職調(diào)查，《管理辦法》要求，從業(yè)機(jī)構(gòu)可通過(guò)身份證件或者其他來(lái)源可靠、獨(dú)立的身份證明文件，識(shí)別并核實(shí)自然人客戶身份，登記客戶姓名、聯(lián)系方式、有效身份證件號(hào)碼和有效期限等身份基本信息等。客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存10年。《通知》中要求的保存年限則為5年。

《管理辦法》明確，客戶單筆或者日累計(jì)金額人民幣10萬(wàn)元以上（含10萬(wàn)元）或者等值外幣現(xiàn)金交易的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定在交易發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交大額交易報(bào)告。

在博通咨詢首席分析師王蓬博看來(lái)，《管理辦法》明確了從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)，設(shè)定交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了反洗錢工作的針對(duì)性和可操作性。同時(shí)，王蓬博建議，在實(shí)際執(zhí)行中，還需關(guān)注對(duì)中小從業(yè)機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本影響及監(jiān)管資源的合理調(diào)配。

填補(bǔ)現(xiàn)金交易監(jiān)管缺口

一直以來(lái)，由于貴金屬交易存在交易金額大、流通性強(qiáng)等特點(diǎn)，國(guó)際社會(huì)普遍將其視為洗錢和恐怖融資高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。從《管理辦法》定義來(lái)看，貴金屬是指黃金、白銀、鉑金等及其鑄幣、標(biāo)準(zhǔn)條錠、制品、中間產(chǎn)品和精煉后的原材料等；寶石是指鉆石、玉石等天然寶石的各類原材料及首飾、制品實(shí)物形態(tài)。

另結(jié)合此前警方等披露的犯罪流程來(lái)看，犯罪嫌疑人通常會(huì)在不同店鋪大量購(gòu)入黃金，再將這類高保值且能匿名交易的貴金屬進(jìn)行轉(zhuǎn)賣，能夠快速轉(zhuǎn)移變現(xiàn)，以幫助電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子等開展洗錢操作。在支付環(huán)節(jié)，若是通過(guò)轉(zhuǎn)賬支付費(fèi)用，則很容易被支付機(jī)構(gòu)、銀行等進(jìn)行識(shí)別，現(xiàn)金支付則更有利于不法分子切斷資金追溯鏈條。

在對(duì)《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）的反饋中，人民銀行提到，從業(yè)機(jī)構(gòu)的主體資格以其經(jīng)營(yíng)范圍作為判斷依據(jù)，只要經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋規(guī)定業(yè)務(wù)類型，即屬于從業(yè)機(jī)構(gòu)范疇。實(shí)踐中存在部分企業(yè)貴金屬和寶石相關(guān)現(xiàn)貨交易僅是其小規(guī)模或輔營(yíng)業(yè)務(wù)，并不影響其作為從業(yè)機(jī)構(gòu)的主體資格認(rèn)定。

這也意味著，街頭巷尾的各類黃金、寶石等銷售、典當(dāng)門店等均應(yīng)按照要求，履行反洗錢義務(wù)，對(duì)超過(guò)10萬(wàn)元的“現(xiàn)金”交易進(jìn)行信息報(bào)送。

從實(shí)際經(jīng)營(yíng)來(lái)看，普通商戶對(duì)于貴金屬現(xiàn)金交易的反洗錢要求的了解程度并不高。一名主營(yíng)黃金類飾品交易的門店經(jīng)營(yíng)者在采訪中表示：“黃金買賣按規(guī)定都要實(shí)名制，當(dāng)前消費(fèi)者到店使用現(xiàn)金購(gòu)買大額貴金屬，需要提供本人身份證和簽署本人姓名，但具體多少算‘大額’，也沒有具體的數(shù)字規(guī)定。現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)中現(xiàn)金支付占比較少，整體不足10%。”

金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所合伙人律師、國(guó)際認(rèn)證反洗錢專家（CAMS）汪靈罡分析表示，《管理辦法》中進(jìn)行了非常寬的定義，將“貴金屬和寶石”除“開采”的全產(chǎn)業(yè)鏈條都涵括在內(nèi)，包括產(chǎn)業(yè)中游的“加工、交易、零售”，還延伸到產(chǎn)業(yè)下游的“回收”。上下游從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量極其龐大。

“這一規(guī)定實(shí)際上大大減輕了從業(yè)機(jī)構(gòu)的壓力，當(dāng)前中國(guó)的手機(jī)移動(dòng)支付非常發(fā)達(dá)，接近于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，現(xiàn)金交易在貴金屬和寶石交易中的比例極低。”汪靈罡指出。

王蓬博指出，交易隱蔽性強(qiáng)、價(jià)值評(píng)估復(fù)雜是貴金屬和寶石行業(yè)特點(diǎn)，將其納入監(jiān)管進(jìn)一步補(bǔ)足可能存在的反洗錢漏洞，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

分級(jí)管理報(bào)送大額交易

《管理辦法》強(qiáng)調(diào)，從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時(shí)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交可疑交易報(bào)告。

不過(guò)，對(duì)于數(shù)量龐大的黃金、寶石交易相關(guān)門店應(yīng)該如何報(bào)送可疑交易報(bào)告，《管理辦法》中沒有進(jìn)行明確的流程披露，僅提到大額交易報(bào)告具體格式和填報(bào)要求由中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心另行規(guī)定。

汪靈罡告訴北京商報(bào)記者，在反洗錢反恐融資的義務(wù)方面，“特定非金融機(jī)構(gòu)”與“金融機(jī)構(gòu)”并沒有多大差異，包括公司治理、盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存等。但貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)在履行反洗錢反恐融資義務(wù)中，也有其鮮明的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)行業(yè)自律機(jī)制是中流砥柱、對(duì)大額現(xiàn)金交易尤其關(guān)注等兩個(gè)方面。

汪靈罡認(rèn)為，鑒于“貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)”的數(shù)量過(guò)于龐雜，大額和可疑交易的報(bào)告應(yīng)通過(guò)中國(guó)黃金協(xié)會(huì)、中國(guó)珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行。

具體而言，汪靈罡建議，貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加入中國(guó)黃金協(xié)會(huì)、中國(guó)珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)等全國(guó)性或者地區(qū)性組織，接受行業(yè)反洗錢自律管理。人民銀行對(duì)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)開展評(píng)估，并進(jìn)行分級(jí)管理。對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的從業(yè)機(jī)構(gòu)，采取強(qiáng)化監(jiān)管措施；對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的，采取簡(jiǎn)化監(jiān)管措施或者豁免采取監(jiān)管措施。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn)，根據(jù)此前監(jiān)管要求，應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn)、券商、信托、期貨、消金公司、小貸公司、銀行理財(cái)子公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。2021年4月，人民銀行正式發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》中，增加了非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及從事匯兌業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)專業(yè)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

從監(jiān)管動(dòng)向來(lái)看，反洗錢是金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)，也是監(jiān)管處罰的重點(diǎn)領(lǐng)域。王蓬博指出，當(dāng)前，洗錢犯罪手段日益隱蔽復(fù)雜，傳統(tǒng)監(jiān)管模式已難以應(yīng)對(duì)。不斷出臺(tái)的相關(guān)細(xì)化行業(yè)規(guī)定也凸顯出監(jiān)管部門打擊洗錢違法活動(dòng)、維護(hù)金融安全穩(wěn)定的決心。

王蓬博建議，各類被納入反洗錢義務(wù)履行主體的從業(yè)機(jī)構(gòu)要呈現(xiàn)更嚴(yán)格的合規(guī)要求，需投入更多資源建立健全反洗錢內(nèi)控制度。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享和信息溝通，利用科技手段提升交易監(jiān)測(cè)和可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確性與效率。此外，還應(yīng)該更加注重員工反洗錢培訓(xùn)，強(qiáng)化全員合規(guī)意識(shí)，以適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境。

北京商報(bào)記者 廖蒙