7月的天氣熱的令人發指，對于常年背負指標壓力的銀行而言，遠未到喘息的時候。

上半年沒有完成的指標，下半年得加足馬力沖刺！

前兩年卷存款，今年上半年卷消費貸，如今開始卷經營貸......

存款、消費貸都沒如愿？

銀行的股價和銀行的業務，明顯出現了背離。

高股息率的銀行股最近蹭蹭創新高，成為撐起大盤的支柱。相比銀行負債端存款業務來說，銀行資產端的貸款業務開展的并不順利。

先看看存款情況，據央行金融機構本外幣信貸收支表的最新數據，住戶部門定期存款的占比，除了在三月環比下降外，其余四個月均環比上升，今年5月末創出歷史新高。

盡管存款利率已經幾乎降到歷史低位水平，多家銀行一年期定存利率普遍在1%以下，但存款依然火熱，逼得很多銀行不得不下架5年期大額存單。

上半年，銀行在貸款業務上很是努力，尤其是在個人消費貸款上，股份制銀行、地方性銀行的積極性更高，在貸款利率上給足了優惠，尤其是對于新客戶。國有大行的消費貸利率保持在3%以上的居多，而股份制銀行已經把消費貸利率卷到了2.5%左右的水平。

結果業務沒拓展多久，貸款利率在3%以下的品類就被監管叫停了。

住戶貸款方面，今年一季度增加7965億元，但不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.02萬億元，同比增長6.1%，僅增加321億元。

5月份的數據顯示，新增居民短期貸款為-208億元，同比少增451億元，新增居民中長期貸款為746億元，同比多增232億元。

由此可見，居民對于消費貸在內的短期貸款興趣度并不高。真的是貸不動啊！

花式險招

消費貸業務不好做，但還是得做啊！

同是天涯淪銀行人，客戶不買賬，怎么辦呢？最近銀行人內部開始了花式自救：你幫我解決消費貸，我幫你解決存款難題。

在小紅書上，消費貸互助已經形成了一定的話題度。大家利用公開平臺，找尋在同屬地的銀行同仁，幫忙完成指標，國有大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行或農商行等客戶經理或柜臺員工都有。

圖片來源：小紅書

從互動內容來看，消費貸的測額指標是重點訴求。雖然消費貸不好貸，但銀行變相下達的消費貸測額操作還是有希望的。

消費貸“額度試算”不是真的貸款，而是經過評估給出一個“貸款資質體檢單”，看看你有沒有資質，能貸多少錢，通過這種方式，說不定能刺激客戶的貸款欲望。

目前大家會優先選擇同一城市的同行進行合作互換，為對方的測額活動掃碼助力。據相關報道，部分國有大型商業銀行的客戶經理透露，測額操作并非必須局限于同一城市，但有一個前提條件，即參與測額者需已在該行開立儲蓄卡。

相互幫扶，表面看統計指標是完成了，但實際上，對于銀行業務的需求真實性造成了不小的干擾。這背后，更多體現的是一種“虛假繁榮”以及“虛假需求”。

卷不動消費，卷經營貸

個人消費貸業務刺激不起來，那就試試企業相關的經營貸款。據人民日報，截至2024年12月31日，全國登記在冊經營主體總數為?1.89億戶?，較2023年底增長3.1%。

銀行用的招數也差不多，直接給利率優惠。

最近，中行、建行、招行等扎堆兒推出了純信用的經營貸產品，年化利率降到了3%上下，比之前明顯低了不少。比如，招行還玩起了“利率優惠券”的招數，對“優質客戶”，直接給到了2.68%的超低利率，直逼消費貸的利率。針對小微企業主，或者個體工商戶，純信用貸年利率低至3%，如果是抵押貸款的話，年利率低至2.7%。

圖片來源： 招行銀行APP

據多家媒體報道，還有一些隱秘的做法：客戶經理自掏腰包給客戶補貼。

銀行迫切需要貸款客戶，但貸款標準也不會輕易松動。畢竟，貸出去的錢如果收不回來，又是一筆爛賬，對銀行無益。

比如招行生意貸的申請條件，憑稅務繳納、個人征信、公積金、社保申請額度，最高可借50萬元。

不過，對比消費貸來看，企業貸款熱情也不是特別高漲。今年5月，企業貸款新增5300億元，同比少增2100億元。

外賣大戰卷價格，銀行貸款卷利率。但這樣卷下去，銀行面臨三類風險：被監管叫停，員工之間互相幫忙，無效貸款增多；如果放款要求松動，又會增加潛在的不良率。

2025年一季度上市銀行凈利潤增速同比下降1.1%，相比2024年的+2.4%轉為負增長，略低于市場預期，主要一個原因就是個人貸款風險上升導致的增提撥備壓力。

不少專家呼吁銀行通過創新式的手段，來開展業務。不少銀行也開始嘗試，比如，針對細分行業客群，建行推出了不同的小微信貸產品：包括商戶專享的“商戶云貸”；首貸戶專享的“首戶快貸”；企業納稅記錄較好的“云稅貸”；煙草客戶專享的“商葉云貸”等，年利率低至3%，最高申請額度300萬元。

另外，上半年消費貸款ABS發行規模增長迅猛達1594.40億元，同比增長了2.1倍。溫州銀行、寧波銀行等多家銀行合計發行了159億元信貸ABS，規模居前。

寧波銀行發行的 “永動2025年第一期個人消費貸款ABS”，基礎資產為分散的小額消費貸款，單戶金額小、分散度高，如文旅、健康、教育等服務消費表現較好。

通過將消費貸款打包出售，銀行可將原本占用資本的資產出表，降低風險加權資產規模，從而提升資本充足率，同時回籠資金用于新的貸款投放。但也需要實時監控，避免助長風險。

結語

新業務的表現，需要銀行同仁們的持續深耕和觀察。尤其是在業務轉型期，不可能一口吃個胖子，急功近利不可取，必要的陣痛期還是需要經歷的！

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