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7月1日，2025年度深圳惠民保保障生效。近期，各地陸續推出惠民保新版本，為參保人提供疾病早篩、中醫調理、健康知識科普、健康測評、心理輔導等健康管理服務。健康管理成為惠民保產品迭代發展的一個共同趨勢。

這些年，對惠民保可持續性的質疑和思考不時出現，健康管理有望成為惠民保平衡普惠性與可持續性的一個發力點。2024年9月出臺的《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，“推動商業健康保險與健康管理深度融合”，為惠民保向健康管理方向發展提供了政策基礎。

各地的產品設計與政策要求形成直接呼應。北京普惠健康保提出，連續三年參保且無出險記錄的參保人可以從健康檢查等六大專享健康服務中任選一項免費使用。珠海惠民保“大愛無疆”更為系統深入，從2021年起就實施“愛健康”行動，包括“防癌衛士”“兩病衛士”“肺康衛士”“鼻咽癌西江計劃”等項目，提供免費鼻咽癌、肺癌等高發癌篩查。

隨著惠民保的持續發展、參保人維持在一定規模并且參保黏性增強，健康管理服務的戰略價值日益凸顯。目前，我國人口結構與居民生活質量發生變化，保險市場與精算技術日趨成熟，單一的風險管理已難以滿足居民保障需求。惠民保不斷拓展健康管理服務的內涵和深度，可為參保人提供個性化、精準的健康建議，進一步發揮普惠性，降低個人醫療支出、提升居民幸福指數。

而且，健康管理被視為惠民保產品風險可控的突破口之一。在自愿參保的前提下，惠民保要實現普惠和可持續，就要解決“逆選擇”問題：健康人群易流失，高風險人群更易聚集。尤其是惠民保參保條件限制少，可能導致實際醫藥補償費超過預期。惠民保深化健康管理服務，能夠通過疾病預防管控財務風險。數據顯示，2021—2024年，珠海的“防癌衛士”項目累計動員28.1萬名參保人參與癌癥篩查，發現超過2萬例癌癥高風險陽性案例，確診139例癌癥（含“肺康衛士”確診肺癌6例），預計減少醫療費用支出超4000萬元。

值得注意的是，目前，健康管理服務常被視為對理賠的“錦上添花”。相較于下調免賠額（起付線）、特藥目錄擴容和提供續保優惠等保障升級措施，健康管理服務不僅宣傳尚不到位，而且存在“一刀切”、大而全、套路化現象，使用率較低，其戰略價值遠未被充分激活。

解決這些問題，惠民保可以深挖社商融合模式的協作潛能，發揮各主體專業特長，催化深度合作。第一，進一步發揮政府及相關部門的監管和引導作用，明確各方權責，促進資源共享，做到扶上馬再送一程，但不能越俎代庖。第二，打破信息孤島，推動數據互聯互通，為精準設計適應地域病種特點的健康管理服務以及保險精算、降低成本提供支撐。第三，向專業健康管理機構借力，依據風險與需求對參保人分層畫像，增強服務針對性和產品吸引力。

惠民保深化健康管理服務，不單單是保險產品的升級，更是從“單純的事后理賠”走向“事先防范、事中干預”，是從費用保障走向全生命周期健康保障的深刻轉型。通過主動干預措施，改變參保人的不良生活習慣，提高其健康水平，惠民保將與健康中國戰略追求“治未病”的目標激勵相容，推進民生福祉達到新水平。

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文：劉也良（媒體人）

編輯：李詩堯

校對：楊真宇

審核：管仲瑤 徐秉楠