少拿幾百元，提前幾年退休，值不值？

2025年，漸進式延遲退休正式落地，中國70余年來法定退休年齡的首次重大調整，牽動著數千萬勞動者的心。

根據新政策，職工在達到最低繳費年限后，可自愿選擇彈性提前退休，提前時間最長不超過三年，且不得低于原退休年齡下限（男60歲、女50歲或55歲）。

一個耐人尋味的現象正在出現，不少符合條件的勞動者，明知提前退休會少拿養老金，卻依然選擇提早離開職場。

他們到底在權衡什么？我和幾位選擇提前退休的過來人聊了一下，我發現了五個樸實卻有力的理由。

一、健康與自由，比金錢更昂貴

再干下去，錢是能多拿點，但身體可能撐不到花錢的那一天。一位55歲選擇提前退休的技術工人這樣感慨，在金屬噪音和粉塵中工作了三十多年，他的體檢報告已連續三年亮起紅燈。

對于從事高危行業或身體受損嚴重的勞動者，提前退休不是選擇題，而是生存題。雖然養老金會因繳費年限縮短而減少，但換回的是調養身體的機會和時間自由。

在養老金計算公式中，健康這個變量沒有系數可以代入，卻是晚年生活質量的最大權重。

二、經濟賬的另一種算法

表面看，提前退休意味著養老金縮水，以一名工齡15年的職工為例，如果提前三年退休，每月養老金可能比正常退休少約130元。

但對靈活就業者而言，每月需自行繳納的社保費用接近2000元，提前退休后，這筆支出立即歸零。

對在職人員來說，通勤成本、工作餐費、職業裝束等開銷隨之消失。

更關鍵的是，養老金年年在漲，且漲幅比例更傾向于低收入人群，初始的差額可能在幾年調節中被逐漸填平。

三、政策紅利里的智慧選擇

新退休政策中一個容易被忽略的關鍵點是，彈性區間內的提前退休并非傳統意義上的提前，而屬于政策允許的正常退休。

這意味著養老金不會因提前而打折，減少只是因為繳費年限較短。

當最低繳費年限已滿足，當繼續工作對養老金增幅有限，當所在行業面臨轉型風險。

提前離場就成了抓住政策紅利的理性選擇，一位提前退休的銷售人員說得直白：現在退，每月拿3000，三年后退，也就3200。

用三年時間換一萬多塊，不如早點開始養老生活。

第四點：時間太寶貴了，想為自己活一回

人到中年，尤其四五十歲這個坎兒，常常會有種頓悟：前半生好像都在為別人活，為父母、為伴侶、為孩子、為工作。

真正屬于自己的時間，少得可憐。

上多幾年的班領多一點退休工資，并不能讓我們的生活質量有質的飛躍，但是提前退休和老伴自駕旅游，實現我們年輕時的愿望…這是多少金錢都無法比擬的。

很多人提前退休后，終于能拾起年輕時因工作繁忙而擱置的興趣愛好，或者去參與志愿服務、發展點小副業，甚至實現環球旅行的夢想。

這些，都需要大塊的時間，提前退休，就是搶回時間的主動權，在身體還算硬朗、精力尚可的時候，去彌補人生的遺憾，真正為自己活一回。

第五點：對未來的不確定焦慮

怕等不起，也怕熬不住，這點很現實，也帶著點無奈，一方面是對自身承受力的擔憂，怕再熬下去，身體或精神會徹底崩潰。

另一方面，是對政策環境的焦慮，延長退休年齡的政策趨勢，讓很多職場人心里打鼓。

與其被動等待未知的、可能更嚴苛的退休政策，不如在規則還相對明確、自己還能主動選擇的時候，把握住提前退休的機會。