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養(yǎng)老金漲幅,歷史新低!

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我們每年都會非常關(guān)注一個社保養(yǎng)老金數(shù)據(jù),就是漲幅比例。

這個值,人社部會給一個參考比例。然后每個地區(qū)根據(jù)各自的情況,再進行調(diào)整。

漲幅比例直接關(guān)系到退休后老人領(lǐng)取養(yǎng)老金的具體數(shù)額。

然后上個月,我們留意到,這次公布漲幅的日期不斷延后。所以寫了一篇文章講,養(yǎng)老金漲不動了,預測今年公布的比例,會比去年低。

果不其然前幾天,人社保公布了漲幅比例,是2%。

雖說這次是21連漲,但實際上這兩年的漲幅情況是逐漸下滑的。

今天這篇文章就和大家深入去分析下,我們的社保養(yǎng)老金,為什么漲不動了?對于大部分群體,該怎么應對?


今天我們討論的漲幅對象,是職工社保養(yǎng)老金。

就是我們打工人每個月要交的五險一金里面的養(yǎng)老金,這個和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金是兩套不同的體系。

職工養(yǎng)老金,從2005年,國務院出臺《完善企業(yè)職工基礎(chǔ)養(yǎng)老制度辦法》后,開始上漲。


然后到現(xiàn)在,已經(jīng)連續(xù)21年上漲。

只是漲幅比例,從最開始10%的瘋狂漲幅,已經(jīng)跌至2%。

那大家肯定會有一個疑惑,就是職工養(yǎng)老金的漲幅,到底參考哪些呢?

這里面第一個參考維度是物價的漲幅。

對于退休的老年人,沒有經(jīng)濟收入,會無比依賴養(yǎng)老金。如果物價持續(xù)上漲,不增加養(yǎng)老金,那么就可能導致到手的養(yǎng)老錢不夠花。

所以養(yǎng)老金參考物價的漲幅,決定增長,是完全可以理解的。

那我們就可以去找一下衡量物價漲幅的一個基礎(chǔ)數(shù)據(jù),國統(tǒng)局每年都會公布的CPI增速情況。

CPI的值可以簡單理解為物價的上漲情況。比如說CPI漲幅2%,意味著,我去年買一個短袖是100元。今年,我買同樣的短袖,就變成102元了。

從2006年開始CPI的增速大致是下圖情況。


我們會發(fā)現(xiàn)其實從2011年以后,CPI的增速其實就維持在2%左右了。

再往后2022年以后,直接降至0%附近,物價直接不變了。

當然用CPI衡量存在一個問題,就是沒有考慮房價。

不過,對于老人的話,大概率不會選擇租房住,由此僅考慮物價維度決定的CPI,也不算特別大的問題。

在高CPI增幅的情況下,養(yǎng)老金漲幅動輒10%是可以理解的。

但問題是,回顧過去20年來,我們會發(fā)現(xiàn),即便有些年份CPI值只有2%,甚至更低,養(yǎng)老金漲幅也是很夸張的。

比如2006年、2009年和2010年。這三年物價漲幅并不算高,但養(yǎng)老金卻達到10%以上的漲幅。

所以我覺得僅從物價層面判定養(yǎng)老金漲幅,可能不夠全面。

那接下來,我們可以引入第二個參考數(shù)據(jù),GDP增速。

經(jīng)濟發(fā)展越快,也決定著要相應去改善一下老年人的待遇情況,不能讓他們掉隊。

但其實GDP增速在2011年往后,就沒有達到過8%的增幅。


作為對比,養(yǎng)老金從2005-2015這個期間,都在維持著10%以上的增長。

這增長速度,其實沒比工資速度差太多。

我找了下2010年以后就業(yè)人員平均工資情況。


以私營單位為例,員工漲的工資漲幅比例有個別年份甚至不如養(yǎng)老金增速,比如2015年、2022年。

所以綜合以上幾個參考要素,我們可以得出,在過往這些年份里,有些年份養(yǎng)老金的增幅速度確實是非常猛的。

不僅可以覆蓋CPI的增速,超過GDP增速,而且個別年份還比在職員工工資漲幅還要高。

那這樣的瘋狂增長,會讓養(yǎng)老金漲的什么程度呢?

這個之前我們也計算過。

如果之前在2005年,領(lǐng)1000元退休金。那么20年后,會增長至5000元,這增幅太猛了。


當時領(lǐng)取2000元,經(jīng)過一番增速,即可達到接近1萬。

這個增速到底是什么概念,我們可以引入當年收入作為對比。

比如2005年的時候,全國平均收入是1500元左右,那按照養(yǎng)老金的增幅,經(jīng)過20年,1500元可增至7200元左右,就是8.6萬左右。

這個收入水平,除了一線城市以外,絕對算中等以上收入了。

總體來說,按照養(yǎng)老金過往的漲幅情況,已經(jīng)退休的老人,絕對是能追平甚至超過很多打工人的工資漲幅情況的。不僅能跑贏物價漲幅,還能實現(xiàn)漲工資。

而現(xiàn)在經(jīng)濟增長放緩、物價和工資增長平穩(wěn),自然相應養(yǎng)老金漲幅也就變小了。

除此外還有另一個原因,就是社保養(yǎng)老金的壓力越來越大。

都知道我們養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付制度,就是年輕人交的錢發(fā)給退休的老人。

但是隨著老齡化的加深,退休老人數(shù)量越來越多,養(yǎng)老金的支出越來越多,社保基金運行受到很大的挑戰(zhàn)。

詳細的養(yǎng)老金收入支出,可以通過官方公布的財政收入決算表來看:

正常養(yǎng)老金的收入主要由四部分組成,分別是保費收入、財政補貼、利息收入和委托投資收益;


占比大頭的就是我們每年交的社保養(yǎng)老金的保費,以及大量的財政補貼這兩項。再扣除支出后,每年的結(jié)余非常有限。

找了下這些年的數(shù)據(jù),算了下實際盈余,就發(fā)現(xiàn)這個結(jié)果著實不太樂觀。


倘若沒有財政補貼,僅靠交的保費,當年盈余就是虧損的,符合我們對社保養(yǎng)老金的認知,而且每年基本都要缺口大幾千個億。

截止去年末我們基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余8.7萬億元。即便是這樣,若扣除財政補貼,未來養(yǎng)老金也撐不了多久,會出現(xiàn)收不抵支,甚至是枯竭。

以今年博鰲亞洲論壇會上公布的《中國養(yǎng)老金精算報告2025-2060》顯示,經(jīng)過精算模型測算,未來我們養(yǎng)老金將在2036年收不抵支,并且在2044年徹底枯竭。

所以為了未來養(yǎng)老金的持續(xù)發(fā)展,只能縮小漲幅比例。

只能說過去十年來,社保養(yǎng)老金經(jīng)歷了一個瘋狂的漲幅紅利。

但現(xiàn)在這個漲幅紅利已經(jīng)過去,對于后來者,我們沒有辦法再享受到這么高的增幅水平了,并且未來形勢越來越嚴峻。


從當前我們社保養(yǎng)老金的運行情況以及漲幅情況,大致可以判斷出后續(xù)社保養(yǎng)老金的幾大變化。

首先第一點,未來養(yǎng)老金的漲幅會變得越來越低。

前面社保養(yǎng)老金運行邏輯已經(jīng)和大家講過了,要想持續(xù)運行下去,主要依賴年輕人交社保。

但是我們現(xiàn)在老齡化太嚴重,截止2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%,預計在2032年左右占比超20%,屆時將進入超級老齡化社會,這壓力可想而知。

當前我們的贍養(yǎng)率維持在2.7,也就是2.7個在職職工“供養(yǎng)”1個退休人員,養(yǎng)老金制度尚能運行。

但到2060年,這個贍養(yǎng)率就下降至1,就是1個在職職工“供養(yǎng)”1個退休人員。

其中如果有些靈活人員斷保,或者是繳滿最低繳費年限就不交了這些等等因素。

那么贍養(yǎng)率還會進一步下降,降至0.89,那么就是0.89個實際繳費的在職職工對應1個退休人口。

交社保養(yǎng)老金的人,還不如領(lǐng)社保養(yǎng)老金的人多,出現(xiàn)了典型的倒掛現(xiàn)象。

所以到時候別說漲幅了,能不能發(fā)得起養(yǎng)老金都是一回事。

第二點,社保繳費成本增加。不管是我們的繳費基數(shù)還是繳費年限后續(xù)都會增長。

其實這些大家也都深有體會。

就拿上海舉例,記得2019年剛來上海工作那會,社保最低繳費基數(shù)才4927元。

到去年最低繳費基數(shù)7384元/月,這幾年期間漲幅幾乎接近50%。

今年上海最新的繳費基數(shù)還沒有公布,大家可以關(guān)注一下。

其次延長社保繳費年限,從今年開始實施的,逐步從15年延長至20年。


其中2030年開始晚退休一年,社保最低繳年限就要延長六個月。

到2040年退休的話呢,你的社保最低繳費年限要達到20年,就這不排除接下來最低繳費年限進一步拉長的可能性。

第三點,是退休年齡一定會延遲。

這點和上一點一樣,在今年年初已經(jīng)開始執(zhí)行了。

15年內(nèi),會把男性的退休年齡,逐步延長至63歲;然后女干部是58歲,女工人55歲。

這個退休年齡對比世界上其他國家來看,算是比較早的。

舉幾個來看下,比如日本,是如今老齡化率最高的國家,從1970年就進入老齡化社會,至今已經(jīng)有50余年。

為了應對養(yǎng)老金缺口的問題,從2006年,把退休年齡延遲至62歲;后續(xù)并隔3年就宣布延遲一歲,最終在2013年時,強制延長退休年齡到65歲。

如今日本政府又開始鼓勵延遲到70歲退休了,逐漸演變成無退休社會,工作到老。

再看德國,從2012年起逐漸推遲,由65歲延遲到67歲。

美國呢,實行分批次退休,其中1960年以后的退休的,也是67歲。


放眼全世界,他們的退休年齡基本在65歲-67歲左右。并且自從開了延遲退休的口子后,就沒有停過。

相比我們國家,后續(xù)這中間的調(diào)整空間還是非常大的。估計我們80后、90后退休的時候,還能趕上新一輪的延遲退休年齡。

總之我們未來面臨的養(yǎng)老形勢會非常嚴峻。如果僅靠社保養(yǎng)老金,很難有較高的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

還是需要其他方式來加持,比如國家現(xiàn)在大力推行的個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金,可以提前多準備一些,避免老年后陷入被動。

好了今天的文章就寫到這里了,如果大家需要做養(yǎng)老規(guī)劃,可以掃描下方二維碼,會安排專業(yè)規(guī)劃老師根據(jù)你的實際情況,設(shè)計專屬的方案。


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