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案情簡介

2023年6月20日，順河經貿公司（化名）與藍天保險公司（化名）簽訂《貨物運輸保險單》，載明：被保險人為順河經貿公司、貨物名稱為新車、保險金額為1490000元，主險條款為國內水路、陸路貨物運輸保險條款綜合險，保險期間為2023年7月8日起至2023年9月30日止。

2023年9月10日，王東東（化名）駕駛重型半掛牽引車，在某高速公路服務區與順河經貿公司的承運車發生交通事故，造成后者承運的一臺商品車受損。經交警部門認定，王東東承擔事故的全部責任。藍天保險公司審核確定涉案貨損屬于保險責任，向順河經貿公司支付保險賠償金，并依法取得代位求償權。

王東東駕駛的車輛在白云保險公司（化名）投保交強險和商業三者險，雙方保險公司就其他賠償問題達成調解協議，但對于案涉商品車的貶值損失存在爭議。藍天保險公司訴至壽光法院，要求白云保險公司賠償商品車貶值損失20000元。

白云保險公司提交投保單及保險合同，辯稱保險條款明確載明車輛貶值損失系間接損失，公司對于間接損失在保險范圍內不承擔賠償責任。

法院審理

本案爭議焦點在于：涉案商品車的貶損價值是否屬于白云保險公司的賠償范圍。

法院經審理認為，本案受損商品車尚未投入使用，在性質上屬于全新待售商品，且事故發生在商品車運輸途中，此時的商品車屬于車載“在運貨物”，其并非實質意義上的機動車。

該商品車在交通事故中受損，雖經修理可恢復使用性能，但車輛本身的經濟價值卻因交通事故而降低；該損失并非一般意義上的“車輛貶值損失”，應列入運輸中貨物的實際損失范圍，與白云保險公司免責條款中的“間接損失”并非同一概念、同一情形，故不屬于保險合同約定的免責情形，白云保險公司的抗辯理由不成立。

對于原告的損失，白云保險公司應根據保險合同，先在交強險責任限額范圍內賠償2000元，超出部分在商業三者險責任限額范圍內賠償18000元（20000元-2000元）。

法官說法

交通事故造成的直接損失是指因事故直接導致的物理性毀損或滅失，如車輛損壞、身體受損等。間接損失則指因交通事故導致的可期待利益喪失或合理必要支出，如車輛維修期間的營運損失、車輛維修期間的交通費用等。

依據相關保險條款，車輛的貶值損失屬于間接損失，保險公司不應承擔賠償責任。但本案中車載商品車并未投入使用且在運輸過程中，與一般車載貨物并無二致，應視為車載的“在運貨物”，故該損失應為交通事故造成的財產損失，保險公司應在保險范圍內承擔賠償責任。

那保險公司為何不賠償間接損失呢？一方面間接損失如停運損失等可能被人為擴大，遠超保險公司精算預測范圍，保險公司難以對其進行兜底；另一方面間接損失常涉及第三方因素（如市場波動等），具有不確定性。社會實踐中，若保險公司賠償間接損失，可能誘發偽造交通事故騙取高額賠償的保險欺詐行為，不利于規范市場秩序。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

《中華人民共和國保險法》第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。