我真是服了某些銀行的“創(chuàng)新精神”。

最近湖南那邊搞出個新花樣——“養(yǎng)老貸”。

什么是“養(yǎng)老貸”，比如你媽60歲了，養(yǎng)老保險沒交夠15年，手頭又很緊張，銀行說：來來來，我借錢給你，你把養(yǎng)老保險補齊，以后領(lǐng)養(yǎng)老金的時候再還我。

光是湖南、四川、浙江，就有40多家農(nóng)商行在推這玩意。最高能貸9萬，利率3.1%到3.45%。注意啊，這利率比長沙首套房貸還高。

你說離不離譜？

這到底是個啥玩意

簡單說，“養(yǎng)老貸”就是銀行借錢給你交養(yǎng)老保險。

按照規(guī)定，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險要交滿15年，60歲才能領(lǐng)錢。很多人年輕時沒交，現(xiàn)在想補，一下子拿不出那么多錢。銀行說：我?guī)湍銐|付，你以后用養(yǎng)老金還我。

聽起來挺美好是吧？但魔鬼藏在細節(jié)里。

湖南的養(yǎng)老保險，最低檔一年交300塊，最高檔6000塊。要是按最高檔補15年，就是9萬塊。銀行說，沒關(guān)系，我借給你，慢慢還，最長15年。

問題是，你算過賬沒有？3.45%的利率，15年下來，光利息就得五千多。

銀行打的什么算盤

我跟你掰扯掰扯這里面的門道。

國家確實有政策，要“加大對老年用品和服務(wù)供給、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的信貸支持”。注意看清楚了，這是讓銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不是讓你借錢給老百姓交養(yǎng)老金！

可銀行怎么理解的？哎呀，反正都是“養(yǎng)老”嘛，貸款給個人交養(yǎng)老保險，也算支持養(yǎng)老事業(yè)了唄。

這就是典型的歪嘴和尚念經(jīng)。

你想想，現(xiàn)在銀行日子也不好過，房貸放不出去，企業(yè)貸款風險大。突然發(fā)現(xiàn)這么個“商機”——老百姓交養(yǎng)老保險，政府背書，風險小，利率還不低。

更絕的是，很多銀行還給借款人買保險。萬一人沒了，保險公司賠付剩余貸款。這風險基本等于零啊！

算算這筆賬值不值

咱們來算個賬。

張大媽今年59歲，想一次性補繳15年養(yǎng)老保險，按最高檔6000元/年，需要9萬。她貸款9萬，利率3.45%，分15年還。

每個月要還多少？本金加利息，大概要還700多塊。

等她60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，假設(shè)每月能領(lǐng)1000塊（這已經(jīng)是比較高的了），扣掉還貸的700多，實際到手不到300塊。

你品品，這叫提高養(yǎng)老生活質(zhì)量？

更扎心的是，如果張大媽70歲去世了，貸款可能還沒還完。雖然銀行說“家屬無需承擔”，但你想想，這養(yǎng)老金本來是可以留給子女的，現(xiàn)在都還貸款了。

這事兒靠譜嗎

說實話，不太靠譜。

理論上講，“養(yǎng)老貸”確實是想解決“養(yǎng)老儲備缺口”和“即期養(yǎng)老需求”的矛盾。通過金融杠桿，把未來的養(yǎng)老金價值提前變現(xiàn)。聽起來很高大上對吧？

但實際效果呢？一般般。

首先，你得還利息。3.45%的利率，15年下來，利息都快趕上本金的一半了。

其次，養(yǎng)老金本來就不多，再扣掉還貸款的錢，能剩多少？夠買菜嗎？夠看病嗎？

最關(guān)鍵的是，這根本解決不了養(yǎng)老問題的根源。

養(yǎng)老問題的根源是什么？是年輕時收入低，交不起養(yǎng)老保險；是養(yǎng)老金水平低，滿足不了基本生活需求。你現(xiàn)在讓人借錢交養(yǎng)老保險，不就是拆東墻補西墻嗎？

銀行的如意算盤

我跟你說，銀行這波操作，真是雞賊到家了。

一方面，響應(yīng)國家號召，支持養(yǎng)老事業(yè)——雖然是歪曲理解。

另一方面，找到了低風險高收益的業(yè)務(wù)——有政府背書，有保險兜底。

最妙的是，還能完成信貸投放任務(wù)，年底考核有數(shù)據(jù)了。

至于老百姓以后養(yǎng)老夠不夠用，那不是銀行考慮的事。

古人說得好：“巧婦難為無米之炊”。養(yǎng)老金本來就不多，你再讓人背上貸款，這不是雪上加霜嗎？

“養(yǎng)老貸”這事，讓我想起一句老話：“黃鼠狼給雞拜年，沒安好心”。

表面上是幫你解決養(yǎng)老問題，實際上是給你增加債務(wù)負擔。等你老了，本該安享晚年，結(jié)果每月養(yǎng)老金一大半要還貸款。

這哪是養(yǎng)老，這是養(yǎng)貸啊！

最可怕的是，現(xiàn)在才剛開始，就有40多家銀行在搞。按照咱們一窩蜂的傳統(tǒng)，過不了多久，全國都得推廣。到時候，會有多少老人背上債務(wù)？會造成多大的社會問題？

我就問一句：當錢放出去，老人因病或去世還不上，這窟窿誰來填？

別到時候又是一地雞毛，最后還得財政兜底。