今年6月26日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，實施方案提出，未來五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。

7月14日，中國人民銀行信貸市場司司長彭立峰在國新辦舉行新聞發(fā)布會上表示，下一步，人民銀行將開展金融服務(wù)能力提升工程，引導(dǎo)普惠小微貸款、民營經(jīng)濟貸款合理增長，并持續(xù)加大金融資源要素投入，全面推廣全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，支持信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)信用白戶、支早支小等普惠領(lǐng)域。

當(dāng)前，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融是金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)人民美好生活的重要著力點。伴隨國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，各消費金融機構(gòu)積極響應(yīng)部署，充分發(fā)揮消費金融牌照優(yōu)勢和科技稟賦，立足自身優(yōu)勢，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)模式創(chuàng)新，在促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、推動綠色低碳轉(zhuǎn)型、提升民生服務(wù)質(zhì)效等方面取得顯著成效。

筑牢科技底座 構(gòu)建數(shù)字金融創(chuàng)新體系

面對數(shù)字經(jīng)濟時代金融服務(wù)效能提升的核心訴求，通過關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為金融機構(gòu)發(fā)展的必然選擇。這不僅能推動金融機構(gòu)提升服務(wù)效率，還能顯著降低運營成本。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，金融機構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地服務(wù)實體經(jīng)濟，滿足不同企業(yè)的金融需求。同時，數(shù)字化技術(shù)還能實時監(jiān)測風(fēng)險，增強防范金融風(fēng)險的能力，為金融市場的穩(wěn)定發(fā)展提供有力保障。

作為一家人工智能技術(shù)驅(qū)動的數(shù)字金融機構(gòu)，馬上消費消費從創(chuàng)立之初，就確定了“能力全閉環(huán)、科技全自主”的發(fā)展方向，目前馬上消費金融打造了一支超3200人，占員工總數(shù)70%以上的科研隊伍；從0到1建設(shè)了超1000個，覆蓋風(fēng)控、客服、營銷、資管業(yè)務(wù)全流程，領(lǐng)先全行業(yè)的核心科技系統(tǒng)。

面對AI金融科技浪潮，招聯(lián)積極擁抱創(chuàng)新，推出開源大模型“招聯(lián)智鹿”及其迭代版本“智鹿二代”，提升金融場景處理能力，實現(xiàn)從“可用”到“可靠”的跨越。該大模型已廣泛應(yīng)用于招聯(lián)消費金融業(yè)務(wù)，成為提升服務(wù)效率和用戶體驗的關(guān)鍵。

海爾消費金融已投入20億元用戶科技研發(fā)，另外打造了一支專業(yè)的科技團隊，占全體員工的比重超70%。其自主研發(fā)的400多個應(yīng)用服務(wù)覆蓋貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)，如智能獲客、智能風(fēng)控、智能客服等，進一步提高了普惠金融的覆蓋面和金融的可獲得性，同時提升了服務(wù)能力。

海爾消金首席信息官梁樹峰近日在參加活動時表示，當(dāng)前金融科技已進入AI驅(qū)動業(yè)務(wù)重構(gòu)的新紀(jì)元，大模型技術(shù)正推動行業(yè)從“效率提升”向“價值重塑”的跨越，成為催生金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心引擎。“AI不再是輔助工具，而是定義新業(yè)務(wù)模式的核心動能。”在這一階段，技術(shù)不僅能提升效率，更從根本上改變金融服務(wù)的底層邏輯，推動金融行業(yè)從“人力密集型”向“智力密集型”轉(zhuǎn)型。

建信消費金融建立“人工智能+”工作機制，依托建設(shè)銀行總行人工智能中臺技術(shù)能力，將以企業(yè)級視角持續(xù)推動人工智能在智能客服、風(fēng)險防控、客戶營銷、合規(guī)管理等領(lǐng)域應(yīng)用。據(jù)悉，目前建信消費金融已在智能客服會話、智能票據(jù)審核等方面實現(xiàn)落地，有效賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，提質(zhì)增效。

為推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，中郵消費金融持續(xù)深化創(chuàng)新與變革。多年來，公司著力加強在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控及智能測試等前沿技術(shù)領(lǐng)域的研究與應(yīng)用探索。截至目前，公司已累計申請專利146項，其中104項已獲授權(quán)；同時，成功登記計算機軟件著作權(quán)121項。這些技術(shù)創(chuàng)新成果為公司實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供了堅實的支撐。

在面對消費金融行業(yè)客群分散、風(fēng)險波動的特性時，中原消費金融風(fēng)控團隊以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，建立了“數(shù)據(jù)+模型+策略”三位一體的風(fēng)險管理模式。通過整合并衍生數(shù)萬維的風(fēng)險特征變量，結(jié)合自適應(yīng)的算法模型，實現(xiàn)了客戶風(fēng)險識別數(shù)據(jù)化、反欺詐防控智能化、風(fēng)險評級實時化，模型管理標(biāo)準(zhǔn)化，形成對業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險防控體系。

在數(shù)字經(jīng)濟浪潮下，各家消費金融機構(gòu)主動探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型新路徑。推動金融資源向科技創(chuàng)新領(lǐng)域傾斜，展現(xiàn)出對科技金融和數(shù)字金融的深度布局與堅定決心。通過引入先進技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)體驗，消費金融機構(gòu)正努力在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，為消費者提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，同時也為金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展注入了新的活力。

踐行責(zé)任使命 構(gòu)筑普惠金融生態(tài)體系

作為普惠金融戰(zhàn)略的重要實施主體，持牌消費金融機構(gòu)通過差異化產(chǎn)品設(shè)計持續(xù)降低服務(wù)門檻，提升了金融服務(wù)的可獲得性，有力推動了行業(yè)在普惠領(lǐng)域的深入發(fā)展。

建信消費金融依托“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動，秉承創(chuàng)新、普惠、共享理念，以客戶為中心，充分保障消費者權(quán)益，為客戶提供多種貸款產(chǎn)品選擇。“福貸”支持自主提現(xiàn)，“福分期”支持場景消費分期，“數(shù)幣貸”支持貸款直接發(fā)放至建行數(shù)字人民幣錢包，全面打造數(shù)字普惠金融生態(tài)。

在服務(wù)新市民群體方面，中原消費金融創(chuàng)新打造“線上+線下”全場景服務(wù)模式：通過“中原消費金融APP”為快遞小哥、外賣騎手等新就業(yè)形態(tài)勞動者提供小額分散的信貸服務(wù)；依托“柚卡APP”的專屬客戶經(jīng)理模式，為小微企業(yè)主等群體提供更高額度的消費金融支持。數(shù)據(jù)顯示，公司累計服務(wù)新市民用戶達(dá)300萬人次，放款金額超過47億元，其中為超過23萬信用白戶建立首筆信貸記錄，有效破解了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的信息鴻溝難題。

在深耕普惠金融領(lǐng)域，馬上消費聚焦新市民、新就業(yè)大學(xué)生等人群，提供靈活便捷的小額零售金融產(chǎn)品，通過數(shù)字化賦能提升服務(wù)質(zhì)效，增強金融服務(wù)的觸達(dá)性和可獲得性。截至2024年底，累計服務(wù)超過2億用戶，遍布全國31個省級行政區(qū)劃，帶動商品交易額過萬億元。

完善ESG矩陣 綠色金融與養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展

綠色金融圍繞經(jīng)濟社會綠色轉(zhuǎn)型，完善金融體系、豐富產(chǎn)品服務(wù)，助力碳達(dá)峰碳中和，為綠色發(fā)展提供高質(zhì)量金融支持。消費金融機構(gòu)正加速釋放以綠色消費為引領(lǐng)的發(fā)展新動能，不僅聚焦于消費升級與內(nèi)需擴大的核心任務(wù)，更致力于開辟綠色消費的新航道。

螞蟻消費金融通過提升綠色消費信貸資產(chǎn)識別效率、為綠色消費貸款提供優(yōu)惠等措施，推動綠色生活方式的普及；在建信消費金融“以舊換新”消費專區(qū)，精選多款綠色家電、智能家居等商品，支持客戶分期購買，部分商品還有全額免息優(yōu)惠，促進“以舊換新”消費。平安消費金融則通過開展舊“書”煥“綠”線下活動，現(xiàn)場發(fā)放以咖啡渣為主要原料的低碳產(chǎn)品，吸引白領(lǐng)、新市民等消費者關(guān)注，引導(dǎo)大家共建綠色低碳生活。

海爾消費金融在今年4月發(fā)行了行業(yè)首單“科技金融+綠色金融”（ESG）可持續(xù)發(fā)展掛鉤銀團貸款。就綠色金融方面，我司推出的智家分期服務(wù)，是針對海爾綠色、低能耗的空調(diào)、洗衣機、冰箱等進行0息分期，促進綠色產(chǎn)品消費。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域消費金融機構(gòu)也在持續(xù)創(chuàng)新探索。馬上消費金融自主研發(fā)聲紋活體識別與身份核驗系統(tǒng)，以推進智慧金融適老化發(fā)展；中銀消費金融聯(lián)合多方開展金融知識宣傳，以面對面講解、情景模擬等形式揭露“養(yǎng)老項目”詐騙等常見騙局，為老年群體答疑解惑；金美信消費金融為退休老人精心策劃金融知識游園會，幫助老人在輕松愉快的氛圍中提升反詐意識和風(fēng)險防范能力。

在科技助力鄉(xiāng)村振興，拓寬涉農(nóng)客群金融服務(wù)場景方面。中郵消費金融深入調(diào)研涉農(nóng)數(shù)據(jù)，豐富客群畫像，提升面向涉農(nóng)客群的消費信貸服務(wù)能力。截至6月底，通過百行征信、樸道征信接入多維度涉農(nóng)數(shù)據(jù)，豐富客群畫像，引入“中和農(nóng)信”等專業(yè)合作機構(gòu)，通過三方合作模式定向獲客，提升涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模。二是積累科技成果，以創(chuàng)新與變革推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，消費金融機構(gòu)的普惠實踐已從單純的技術(shù)應(yīng)用邁向更深層次的金融生態(tài)重構(gòu)。這場變革不僅關(guān)乎效率提升，更蘊含著金融服務(wù)本質(zhì)的重新定義：當(dāng)AI技術(shù)逐步消弭信息不對稱，當(dāng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險定價，普惠金融正在突破傳統(tǒng)服務(wù)邊界的桎梏。

（經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文）

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胡群

金融市場研究院院長 主要關(guān)注銀行、消費金融領(lǐng)域市場動態(tài)。