最近在追一部紀錄片，和寫讀書感悟一樣，我看過之后，會想和人聊聊我的看法。昨晚剛好看完 里面的一個真實案例，感觸很深，有些話不吐不快。

這天，急診室送來一位胸痛患者，身后還跟著慌亂無神的兒子。

“走著走著我媽突然就倒下了！”

“送了好幾家醫院都沒辦法，這里是我們最后的希望了。”

瑞金醫院，病房外的周立軍完全懵了，而病房內，全身插滿管子的母親已經昏迷數小時。

經過診斷，母親是急性心梗死和室間隔穿孔，簡單來說，就是心室之間破了個洞，隨時都有生命危險。

想要活命，必須把心臟的動脈靜脈全部切換到ECMO（體外膜肺氧合，主要用于對重癥心肺功能衰竭患者提供持續的體外呼吸與循環，以維持患者生命）。

這樣破損的心臟才能得到休息，待情況穩定后，再擇期把破洞縫上。

但還沒等周立軍拿主意，醫生又告訴他：“這個手術的失敗率可能高到你不能接受，成功率只有30%。”

死亡率70%，遠大于生存率，而ECMO光開機費就要4萬多，以后每天都要兩千多，這還沒算后續縫合心臟的費用。

救人，這錢鐵定要花出去，但有70%的可能人財兩空；不救，母親可能連今晚都撐不下去...

救還是不救？

本以為是個簡單的胸痛，轉眼竟要馬上為母親的生死做決定，突然的變化讓他猝不及防，陷入痛苦的糾結中。

周立軍背著家里人哭了。

作為一個從老家來上海打拼的普通人，上班買房，生活正在步入正軌，但母親毫無征兆的疾病將他逼得幾近崩潰。

一邊是含辛茹苦的養育之恩，一邊是幾乎壓得喘不過氣的治療費，他不停地在算著自己的錢有多少……

當時看完，我內心就一個想法：生和死這個大命題，在我們的日常生活中很多人并不會去考慮。

然而當需要馬上做選擇時，絕大多數人都會被打懵！

救命誰都想，可前提是自己花不花得起這個錢？會不會最后人財兩空，活著的孩子、妻子和他就要長期負債，承受艱難度日的絕望？

但這治病太貴了。住院費、營養費、護理費、設備使用費等，隨便一圈下來，就能輕易地將一個家庭幾代積蓄全部沒收。

就在去年，我的小學同學，一名普通的公司白領，他的女兒不幸得了白血病，她四處籌錢給女兒治病。

在某公益平臺籌款，我給他捐了一萬。他說算是借我的，以后還，我說不用，只希望能把小孩治好。

他也說，會不惜一切代價，救治女兒。

可惜后來，他女兒還是走了。

類似的事情在朋友圈經常看到，只要我看到，都會捐個幾百幾千。

但相信大家也有同感吧，近些年眾籌鏈接越來越多，而想要籌到足夠的救命錢，卻越來越難。

我也經常收到一些大病的求助，想讓我幫忙宣傳，這樣能籌到更多的款。

說實話，碰到這樣的請求，我很無奈，畢竟我能力有限，幫不了所有人。

連我一些親戚朋友遭遇重病，我都只能自己多捐助一些，目前我在某大病籌款平臺的捐助等級，已達到最高級別。

經歷親人朋友的離去，這些信息就像一記又一記錘子，不斷敲打、警示、提醒我們：生命很脆弱，我們的生活更脆弱。

所以，大家真的要學會防患于未然。

有些人會說，我們農村有新農合，城鎮有職工醫保，不是都能報銷的嗎？

其實，醫保報銷是有范圍的。

感冒發燒等小病小痛還好，遇到癌癥這樣的大病，醫保也只是杯水車薪，不能幫我們快速滅火。

拿基本醫療保險藥品目錄來說，2020年12月28日，國家醫保局發布的國家醫保藥品目錄，納入醫保的藥物有2860種，僅占比所有藥品的1.78%。

而像癌癥、急性心肌梗塞等此類高發重疾，為達到好的療效，往往要用到進口藥，但80％的進口藥不在報銷范圍內，剩余的20％報銷比例又十分有限。

一旦重大疾病來襲，開啟的就是燒錢模式，少則幾十萬，多則上百萬，就算是相對富裕的中產，也不見得能受得住折騰。

而一旦面臨這種考驗人心的兩難時刻，即使是最親密的家庭關系，比如丈夫和妻子，悲劇往往也難以避免。

不久前我就說過的一則新聞，32歲的女性患上急性心力衰竭和肺水腫，在ICU里僅能維持生命。

短短半個多月，催費單上幾乎天天出現她的名字。

9床，欠費26000元

9床，欠費30800元

9床，欠費53000元

那些日子，她是ICU里大家時不時談起的話題，大家都擔心她的家屬會選擇放棄治療。

果然沒過多久，她的丈夫過來探視時，拒絕穿上防護服，直接推開醫護人員強行闖入ICU，試圖拔掉妻子的氧氣管。

眾人上前慌忙把他攔下，一問才知道，因為妻子病重，家中早已負債累累。 父母年事已高，兩個兒子正是花錢的年紀，ICU一晚幾大千，誰耗得起？

他心灰意冷，不想治了……

被攔下后，男子最終還是簽了放棄治療的同意書。

出院前幾天，她全身浮腫，呼吸衰竭，行氣管插著管，上著呼吸機。 醫生說要拔掉管子的時候，她臉上因為看見丈夫而浮現的笑意頓時凝固。

她說不了話，眼里滿是疑惑與驚恐。

這是救命的管子，哪能拔掉？管子在一天，她的生命才能維持一天！

病床旁一直沉默的丈夫終于開口：咱回家治，真沒法在這里待下去了，親戚都借遍了。

插管最終還是被拔掉了。

她抓住醫生的手慢慢地、無力地松開，眼淚一直在流。

那種求生的欲望，令人心碎。

1個月后，她永遠離開了人世，預料中的結局，令人無比唏噓。

這就是人心的瓶頸，往往比醫學瓶頸還要致命，殺人于無形。

近年來，不光是妻子患重病后丈夫不肯傾力治療，就連孩子患大病父親也可能權衡再三選擇放棄治療。

類似的新聞事件，屢見不鮮。

感慨之余，也給我們敲響警鐘：世間唯人心與太陽不可直視，不要輕易用金錢考驗人性。

人生那么長，不知道會遇到多少突發狀況。

如何做好個人保障規劃，讓自己不至于因婚姻變動或者生活風險，而讓財富大幅縮水，甚至危及自己、孩子和父母的生命安全，是每個人都應該思考的問題。

有人可能會提經濟獨立，靠自己賺錢來應對這些突發風險。

但什么是經濟獨立？這是一個偽概念。

年薪5萬能滿足四線城市生活是，年薪500萬財務自由也是。

可有多少人能年薪百萬呢？

尤其是對于大部分女人來說，自己的經濟獨立根本無法承受動輒幾十甚至上百萬大病帶來的損失，更不用提全職在家帶娃的媽媽們。

想想看，等到孩子剛讀大學時，很多人也差不多50歲出頭了。

萬一身體出個什么意外，孩子剛參加工作，他們又該怎么辦？年邁的父母如何安享晚年，孤身的伴侶如何支撐整個家庭？

所以今天我多說一句：女人最該有的不動產，不是老公，不是孩子，而是一份看得見摸得著的保障。

只有盡早做好托底的終身保障，才能讓人生的下半場走得更順遂。

但說實話，很多朋友真打算去配置保險時，一開始搞錯方向，想著怎么靠保險賺一筆。

他們忘了保險姓保，最緊要的是患病時能否拿出那筆救命錢。

這是我私下整理的看病不花一分錢的配置思路：

支出：

大病花費：約80萬

病后收入損失：50萬/年*2=100萬

收入：

社保報銷：15萬（平均）

商保賠付：165萬

假設一場大病三甲醫院花費80萬，經過商保賠付后，沒花一分錢。

剩余100萬拿來補償患病后2年家庭收入損失，生場病也沒影響一家人正常生活。

到這里，相信很多人已有所警覺，想要立馬做出改變，迫不及待想問具體怎么操作，就像大家關注一些專業的公號一樣，期望給出系統專業的指導，上手才能安心。

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他們真的很不一樣，沒有一上來給我推銷熱門產品，更沒有喋喋不休的騷擾。

而是站在我的角度量身定制最適合的家庭保障方案，比傳統機構節約60%的 費用。

極端風險下如何維持家人原有生活？家人看病怎么做到不花一分錢？大病造成的收入損失如何彌補？

等等，全都做到有理有據，清清楚楚。

規劃書詳細的涵蓋了家庭定位與診斷分析、保障缺口的量化，保障方案的定制，資產配置的合理建議等等，十分專業全面！

說個小細節，生場大病的需求精確到了患病后的2年收入損失。

這意味著，大病后可以安心拿著幾十萬靜養身體，不用看誰臉色，更不用擔心拖累家人。

親身體驗之后，我感覺服務確實不錯，我再推薦給身邊的朋友，他們體驗后也都說好，真的解決了很多后顧之憂。

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這也意味著，針對我們這個年齡階段的很多高性價比產品或將不復存在。

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