近日，「金融幫」注意到，“喜馬拉雅”也跨界布局了助貸業務，上線“聽小貝借錢”。難道互聯網的盡頭真是放貸？不知道大家有沒有發現，互聯網大廠90%都涉獵此項業務，持有金融牌照的還不占少數。

根據公開資料顯示，喜馬拉雅及主體或關聯公司目前尚未持有金融貸款牌照，因此可以判定為網絡借貸信息中介，也就是大家熟知的“助貸”服務，平臺主要是給合作方網貸平臺提供導流。

個人信息“層層層層”授權，協議套協議再套協議

為什么標題是4個層字呢？因為「金融幫」經過實際測評發現，喜馬拉雅助貸服務內嵌套娃式協議授權關系有4層之多，但具體有沒有到5層或者6層我也不好評判，大家看我分析完可以評論區留言討論。合作機構中“信用飛”下掛的協議合同，點開后并不是合同，而是又嵌套了4個協議。

舉例示意：喜馬拉雅→→合作平臺（錢小樂）→→合作平臺的合作平臺（錢小樂→信用飛）→→合作平臺的合作平臺的合作平臺（錢小樂→信用飛→天津信飛擔保）→→合作平臺的合作平臺的合作平臺的合作方（錢小樂→信用飛→信飛擔?！趴罱鹑跈C構）

來源：喜馬拉雅助貸服務截圖

簡明示意：（用戶→→喜馬拉雅→→錢小樂→→信用飛→→擔保金融機構→→放款金融機構）

一鍵授權簽署超17家網貸和100余份協議

「金融幫」經過實際測評發現，喜馬拉雅提供的助貸服務，通過4份協議“套娃式”，將用戶個人信息層層授權給17家合作的網貸平臺，而實際一鍵簽署協議超100份各種協議。

其中就光“錢小樂”一家平臺，就內嵌了高達87份各種協議授權書。例如：擔保、征信、個人信息、授信、快捷支付、委托扣款等相關協議，關于個人信息及征信授權就多達近50份，具體機構包含：

持牌金融機構：蒙商消費金融、馬上消費金融、重慶攜程小貸、中原消費金融、海爾消費金融等；

助貸平臺：羊小咩等；

擔保公司：華瑞融資擔保等。

個人征信存安全風險個人信息存泄露隱憂

根據《個人信息保護法》相關規定，開展個人信息處理當遵循最小必要之原則。這種“套娃式”一鍵授權多家機構涉嫌個人信息過度收集。還涉及到多平臺且協議繁多，也并未以顯著方式提醒。對于用戶而言，壓根難以注意到授權協議的具體情況，這是對消費者知情權的一種損害，同時個人信息也有被泄露的風險。

參看法條：《個人信息保護法》第十七條，個人信息處理者在處理個人信息前，應當以顯著方式、清晰易懂的語言真實、準確、完整地向個人告知下列事項：（一）個人信息處理者的名稱或者姓名和聯系方式；（二）個人信息的處理目的、處理方式，處理的個人信息種類、保存期限；（三）個人行使本法規定權利的方式和程序；（四）法律、行政法規規定應當告知的其他事項。

用戶可能在不知不覺間，將個人信息授權給十幾家金融機構，如助貸憑條、小貸公司、信托公司、消費金融公司、銀行、擔保公司、支付公司、百行征信、人行征信等產生關聯。

有一點貸款常識的小伙伴都知道，征信被查詢的記錄越少越好。而喜馬拉雅關于征信授權的協議就超過50余份，有消費金融公司、有小額貸款公司、還有擔保公司以及信托公司。加起來有幾十家持牌金融機構，如果這些公司都查一遍征信的話，那真是不敢想象會帶來什么樣的后果。

層層導流，借款成本逐層累加

助貸平臺本質上是通過自身的流量優勢，將流量導給持牌金融機構，從而獲得中介或者信息服務費用。

喜馬拉雅跟多個助貸平臺有合作，包括：信用飛、錢小樂、百維金科、百分唄等。而層級多達6層，用戶→→喜馬拉雅→→錢小樂→→信用飛→→擔保金融機構→→放款金融機構。而這種“層層嵌套”就不可避免將費用逐層累加，最終使得借款人所承擔的借款成本顯著上升。