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大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

要說什么保險最受大家歡迎，那絕對是「?意外險」。

從平時推文的閱讀量都可以看出來，只要是介紹意外險的，那個點贊分享量都是高高的~

但別看意外險價格又便宜保障又簡單，但其實里面的“貓膩”還是不少的。

很多情況，其實都不在意外險的理賠范疇內(nèi)。

今天就給大家說道說道。

不是說意外險不好哈！

只是把握準(zhǔn)了什么賠什么不賠，保險才能買的安心不是~

1.

首先，什么是意外險？

意外險：

· 是指以被保險人因遭受意外傷害，而導(dǎo)致死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的人身保險。

注意意外險的定義，一定是“意外傷害”為主因造成的事故，才可以賠付。

而“意外傷害”其實必須同時滿足4個標(biāo)準(zhǔn)：

· 外來的：指身體外部原因造成的事故。

· 非本意的：指預(yù)料外的，不可預(yù)見的事故。

· 突發(fā)的：指在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防的事故。

· 非疾病的：指非疾病引發(fā)的身體傷害及事故。

當(dāng)然，即便全部滿足了上述條件，還需要符合每款產(chǎn)品自己獨特的“免責(zé)條款”，才能順利拿到理賠。

比如“高風(fēng)險運動”，雖然也都符合意外傷害的4個基本條件，但是大多數(shù)意外險都會將其列入到免責(zé)條款中：

而一般可以保障高風(fēng)險運動的意外險，保費都非常高昂。

畢竟明擺著的高理賠概率和成本，保險公司又不是傻子~

2.

接著跟大家說幾類，保險小白以為是，但其實根本不在意外險理賠范疇內(nèi)的情況。

首先就是猝死。

猝死，打眼一瞧不就是意外身故嘛？

但看一下WHO對于猝死的定義：

· 平時身體健康或貌似健康者，在出乎預(yù)料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡。

對咯~

猝死根本不是意外事故，而是非常嚴(yán)重的疾病導(dǎo)致的身故，所以不符合4大原則中的“非疾病的”。

自然而然也不在意外險的理賠范疇內(nèi)。

不過由于此類的理賠糾紛確實是很多！

保險公司為了提高用戶的理賠體驗，也為了發(fā)掘市場；

所以目前大多數(shù)熱銷的意外險，都會以一個附加險的形式，新增猝死保障。

比如小蜜蜂5號：

突出一個“符合國情”……

再其次就是中暑（熱射病）。

剛說完猝死保障，中暑這個解釋起來就比較簡單了，因為不滿足“意外事故”的點還是蠻多的。

首先，中暑是一種疾病，不滿足“非疾病的”。

其次中暑與身體素質(zhì)有關(guān)，所以中暑不是“外來的”，而是內(nèi)在因素引起。

所以，中暑也是不賠的~

最后就是很多人不理解的食物中毒了。

為什么要最后說食物中毒呢？

因為食物中毒這個情況非常的特殊……

如果是個體的食物中毒，雖然看似滿足四大定律，但其實并不能排除是個體疾病造成的。

舉個例子，張偉小龍蝦過敏，他吃小龍蝦進醫(yī)院了，是意外事故么？

很明顯不是……

所以一般個體的食物中毒是不予賠付的。

但如果是三人或三人以上的集體食物中毒，就可以排除是個人身體原因造成的，就會被視為意外事故進行理賠。

比如全學(xué)校中午吃小龍蝦，結(jié)果下午學(xué)生都進醫(yī)院了，那這肯定不是孩子個體的原因，問題是出在食材上。

這種飛來橫禍，肯定就是意外咯~

3.

最后還有兩個意外險約定俗稱的“潛規(guī)則”，大家一定要打起精神。

首先就是對醫(yī)院的限制。

現(xiàn)在很多意外險，甚至醫(yī)療險，都會對某些騙保大戶地區(qū)進行“拉黑”處理。

比較有名的，比如北京的平谷區(qū)、懷柔區(qū)，就已經(jīng)上了大部分保險的免責(zé)條款。

所以如果你購買的產(chǎn)品有相關(guān)的免責(zé)條款，那么在實際就醫(yī)時一定要避開免責(zé)地區(qū)。

其次就是對于騙保事件主要集中的兩類事件：高空墜落和單車意外；

有很多產(chǎn)品會添加到免責(zé)條款中。

電視劇都看過吧，騙保無非兩個操作，要么從樓上跳下去，要么開車撞樹上……

有些薄利多銷的產(chǎn)品，就不得不防了~

如果對于這方面比較在意，可以在挑選產(chǎn)品的時候避開雷區(qū)。

保險這個東西，買的好，不如賠的好。

今天算是把意外險的“底褲”都給扒出來了。

希望對大家能有所幫助。

如果還有不明白的，表害羞，直接來找我就行。

我是吐槽君，愛你們！

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