上周見證了“一手好牌,打得稀巴爛”的案例，客戶是老師，公積金基數(shù)1W,信用卡+貸款總共50W，資金需求30W ，這樣的資質(zhì)很輕松的就能融到50W，只要征信最近沒有逾期、查詢不多，走線下是沒問題。

去銀行申請之前，需要陪同打印一份詳版的征信報告，為的是更全面的了解征信、匹配更好的方案、提高通過率。

客戶聽到拉征信時很自信的說：“我的征信非常好，根本就不需要拉，我的征信都是A級”。

耐心的說明了拉征信的作用后，就很配合的去打印征信，但是意外總是讓你想象不到，當我拿到征信報告時，翻到信用卡那一頁時，看到有一張信用卡賬戶狀態(tài)是止付，已經(jīng)逾期二個月，最大逾期金額9W，備注的類型為：信用卡個性化分期（也就是停息掛賬）。

我很失望的跟客戶說：哥，你這個辦不成了，你已經(jīng)逾期兩個月了，再繼續(xù)逾期就成黑戶了。客戶當時就傻臉了說：“絕對不肯能，我怎么會有逾期”當他拿著征信看完后也是額頭冒汗。

過了幾分鐘后客戶把事情的來龍去脈想明白了，當時由于自己資金周轉(zhuǎn)不開，看到朋友圈有做停息掛賬的，于是就把信用卡都做了這方面的協(xié)商。

殊不知他這樣的操作，已經(jīng)和銀行貸款無緣了。這么好的資質(zhì)完全可以申請銀行貸款解決周轉(zhuǎn)，并且是先息后本還款，三年后還本金。可惜為時已晚，這么好的牌，被打的稀巴爛！

以下這三種情況的性質(zhì)和逾期是同樣嚴重

1停息掛賬

停息掛賬?是指在借款合同或債務(wù)協(xié)議中，當借款人暫時無法還款時，債權(quán)人決定停止對該債務(wù)計息的一種處理方式。這種方式能夠減輕借款人的還款壓力，給予其一定的緩沖時間。

具體來說，停息掛賬意味著在一段時間內(nèi)，債務(wù)不再產(chǎn)生新的利息，保持原有的本金金額不變，從而降低了借款人的財務(wù)負擔(dān)。

停息掛賬有好幾種方案，目前比較多的是：利息不用還，本金分60個月來還，上面這個客戶就是10W的信用卡分5年（60個月）還，沒有利息。

停息掛賬的前提是你得先逾期，然后再和銀行協(xié)商，但是你只要是在停息掛賬的期間內(nèi)，你的征信會一直顯示逾期，以后就和銀行貸款以及信用卡無緣。

2擔(dān)保逾期

擔(dān)保貸款是以第三人為借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保為條件發(fā)放的貸款。

擔(dān)保可以是人的擔(dān)保或物的擔(dān)保。人的擔(dān)保，是指有償還能力的經(jīng)濟實體出具擔(dān)保文件，當借款人不能履約歸還貸款本息時，由擔(dān)保人承擔(dān)償還貸款本息的責(zé)任。

物的擔(dān)保，是以特定的實物或某種權(quán)利作為擔(dān)保，一旦借款人不能履約，銀行可通過行使對該擔(dān)保物的權(quán)利來保證債權(quán)不受損失。

常見的擔(dān)保是個人擔(dān)保，你給朋友擔(dān)保，只要朋友逾期，那你就有連帶責(zé)任，征信上就會顯示逾期狀態(tài)，并且還會被法院起訴，所以千萬不要隨便給他人擔(dān)保。

3人法記錄

法院起訴記錄、酒駕記錄、經(jīng)濟糾紛官司、刑事案件、工商稅務(wù)違法記錄等。

人法記錄可以說是第二張征信，這些都屬于大數(shù)據(jù)，銀行貸款第一步是進行風(fēng)篩（風(fēng)篩），然后才是查詢征信情況，如果有人法記錄，結(jié)案后要第一時間去消案，把記錄消掉，不然會一直在大數(shù)據(jù)中存在，申請銀行貸款同樣會被拒絕。

最后：如果有資金需求，一定要找專業(yè)人士咨詢，找對人辦對事，避免像文章開頭的客戶把路走死，對于不了解的領(lǐng)域要多問多思考。關(guān)注公號可免費領(lǐng)取：金融百科資料！