National Strategy for Financial Inclusion in the United States

美國國家普惠金融戰略

Fostering Financial Access,

Resilience,and Well-Being for All

促進所有人的金融可得性、

金融韌性和金融健康

2. 提升對安全和可負擔的信貸的可得性

美國人應當能夠得到公平和準確評估的信貸產品，用以滿足金融需求并獲取財富增長的資產。

獲得可負擔且安全的短期信貸可以幫助消費者應對意外的金融緊急情況，如醫療費用、汽車修理或房屋修理。這種可以幫助消費者在面臨金融沖擊時維持金融穩定。獲取長期信貸可以幫助消費者進行投資，從而促進長期財富積累的機會，例如住房和商業資產，并且是未來金融發展的重要前提。

與其他國家相比，美國的信貸可得性較高。根據美聯儲的數據，2023年，在申請任何類型信貸的成年人中，超過三分之二獲得了所需的額度。然而，信貸獲取存在顯著差距，尤其是在低收入人群、黑人和拉丁裔成年人、居住在農村地區的人士和殘疾人中，這可能導致這些社區的信貸成本增加，使其易受掠奪性或不安全信貸產品的影響。

獲得信貸的一個障礙是金融機構無法準確評估許多美國消費者是否適合特定的信貸產品。數百萬美國消費者在全國性個人征信機構的數據中沒有足夠的信息來生成信用評分，原因是他們不在個人征信機構的數據中（即“信用隱形”），或者他們的信息量很少，無法形成信用評分（即“不可評分”）。信用歷史有限的消費者更可能是種族或少數族裔、年輕人以及生活在低收入或農村社區。大多數年輕人在20歲初期進入個人征信系統，但低收入社區的年輕人通常比高收入社區的年輕人更晚進入信用可見性。信用隱形現象在高速互聯網覆蓋率低的地區也更為普遍。此外，低收入社區的消費者比高收入社區的消費者更可能通過非貸款項目（如第三方催收賬戶或公共記錄）獲得信用記錄。由于其他國家的信用歷史通常無法轉入美國系統，最近的移民可能也難以進入信用系統。

這些信用隱形和不可評分的消費者可能在獲取消費信貸產品方面面臨挑戰，甚至被迫使用更昂貴的產品，因為債權人無法輕易為其提供信貸。信用評分系統旨在提供一個標準化、可擴展的消費者信用評估指標，但消費者征信報告中的某些特性（如包含房貸支付記錄但通常不包括租金支付記錄）可能限制了低收入和低財富群體的公平評估，即便他們可能有其他信用證明。新興的分析技術，如人工智能和機器學習模型，可能更準確地評估信用度，從而增加消費者的信貸獲取機會。然而，這些技術也可能加劇普惠金融差距，例如通過延續歧視性結果或帶來新的隱私風險，因此需要進一步審查。

進一步實現目標的建議2

2.1 金融機構、個人征信機構和政策制定者應采用消費者許可的替代數據來為更多消費者提供可負擔的信貸支持。

金融機構、個人征信機構和政府機構應考慮使用信用報告中未出現的消費者許可信息（如銀行賬戶現金流記錄、租金、電信和公用事業支付記錄），以更好地評估消費者的風險并更準確地定價信貸。這些信息可以納入消費者報告以影響其信用評分，或者直接用于貸款的審批。新的信息源在信貸審批和消費者報告中的應用應要求獲得消費者許可，以確保透明度并減少消費者的隱私擔憂。

為了提高普惠金融，替代數據的審批和評分工作應專注于那些信用隱形和不可評分的消費者，這些消費者最有可能通過建立更強的信用記錄而受益。其他消費者也可能受益，包括那些有延遲付款記錄或信用報告系統中有其他負面信息而導致評分較低的消費者。由于拖欠付款和其他負面事件在信用報告中存在數年，有些消費者的金融狀況可能已改善，實際信用風險可能比報告中顯示的要低。補充消費者信用報告的其他信息可以更準確地呈現消費者當前的信用風險。

消費者金融保護局（CFPB）根據《多德-弗蘭克法案》第1033條關于個人金融數據權利的新規是確立個人數據權利和明確消費者授權獲取金融數據標準的重要一步。增加消費者授權的數據共享除了可以實現更準確和包容性的信貸審批，還可以通過使更換金融機構變得更加容易以及推動新型或改進的金融產品的開發來擴大普惠金融，造福消費者。

金融機構應考慮在信貸審批中納入現金流或其他消費者許可的替代數據。根據聯邦銀行監管機構關于信貸審批中使用替代數據、小額貸款和第三方關系的跨部門指導，越來越多的銀行開始為消費者提供小額貸款，通常使用銀行賬戶的現金流信息來以安全穩健的方式進行審批。對于沒有信用評分的消費者，這些貸款比替代信貸產品（如發薪日貸款或典當貸款、租賃服務或其他替代金融信貸產品）更為負擔得起，更有助于短期金融穩定。

聯邦政府機構應審查其職權范圍并評估機會，以通過項目變更、監管指導或其他措施來鼓勵使用額外的消費者數據進行信貸審批。例如，聯邦住房金融局（FHFA）已與房利美和房地美合作，將現金流評估功能納入其自動信貸審批流程。此功能使一些消費者有可能獲得抵押貸款，為更多借款人以安全穩健的方式進入抵押金融領域提供支持。

2.2 金融機構應擴大使用特別目的信貸計劃（SPCPs）作為觸達服務不足社區的工具。

公平貸款法允許開發特別目的信貸計劃，為“經濟上不利的群體”或其他相關群體提供信貸援助，以幫助那些可能被拒貸或只能獲得較差貸款條件的人。近年來，聯邦機構發布了關于如何利用SPCPs接觸服務不足消費者的指導，旨在促進普惠金融。

這些指導成功地鼓勵了許多債權人開發SPCPs以觸達服務不足的消費者。例如，房利美（“Home Ready First”）、房地美（“BorrowerSmart Access”）等響應該指導創建了SPCPs。自該指導發布以來，許多銀行也宣布了SPCPs。行業和社區組織已為有意創建SPCPs的貸方開發了資源。金融機構應利用SPCPs來增加服務不足消費者的信貸獲取。同樣，行業和社區組織應考慮如何幫助金融機構更好地利用SPCPs，以提高社區內的普惠金融。

2.3 金融機構和政策制定者應針對困難消費者改進金融產品結構。

聯邦政府、貸方和其他利益相關者應改善產品結構，以幫助消費者緩解金融沖擊。

例如，在COVID-19疫情期間，貸款延期計劃為消費者提供了金融救濟，使其在中斷期可以暫停還款，在中斷消退后迅速恢復，而不會被通報為拖欠。這些結果不僅惠及了消費者，還使貸方避免了貸款違約或止贖的成本。在自然災害事件中，延期計劃也被用于向受影響的個人提供臨時救濟。

鑒于這些貸款延期計劃在新冠疫情期間成功幫助了陷入困境的消費者快速恢復，部分貸款機構選擇將這些做法納入其一般短期困難政策中。消費者金融市場中的其他貸款機構也應考慮他們在新冠疫情或自然災害期間的貸款寬容經驗，并考慮對經歷短期困難的消費者在政策方面進行調整。

投資社區金融服務供應方以支持服務不足社區

為服務不足社區提供金融服務的社區組織和機構在促進普惠金融、構建社區財富以及確保來自這些社區的領導者擁有積極而有力的聲音方面發揮著關鍵作用。

社區金融服務供應方包括社區發展金融機構（CDFI）、少數族裔存款機構（MDI）、社區基礎非營利組織以及當地使命驅動的金融服務供應方，包括提供金融教育、輔導或信用與住房咨詢的機構。這些組織通常由社區成員領導或擁有，利用聯邦、私營部門和慈善資本來有效投資或支持目前被金融系統其他部分服務不足的社區的經濟潛力。例如，一項研究報告表明，MDI通常專注于同種族抵押貸款，并在不增加違約率的情況下顯著提高了少數族裔獲得信貸的機會。

社區金融服務供應方是促進金融系統包容性的重要組成部分。目前，在所有50個州、哥倫比亞特區、關島和波多黎各有1,469個CDFI為城市、鄉村和土著社區服務。在2023財政年度，CDFI基金提供了超過20億美元的獎勵，分配了100億美元的新市場稅收抵免，并擔保了3億美金的債券，成功吸引了數十億的私營部門投資。

CDFI基金是一個聯邦投資項目，為合格機構提供認證和資本，像《社區再投資法》（CRA）這樣的立法要求銀行參與社區發展活動，是CDFI和其他社區金融機構的主要資本來源。自新冠疫情以來，聯邦政府已通過各種項目與CDFI和MDI合作，投入了數百億美元。CDFI基金還發布了新的認證規則，以確保這些機構惠及服務不足的社區。財政部正在收集這些項目的人口統計數據，并正處于對其新冠疫情救助項目進行多年評估的初步階段。該研究有可能為社區發展金融領域的項目資金提供行業廣泛通用的性能基準，并為財政部未來對CDFI和MDI的政策和項目發展提供指導。

一些私營部門機構也為社區和使命驅動的提供者提供了額外支持。例如，經濟機會聯盟（EOC）是一組致力于在服務不足社區進行投資的公司和基金會，與拜登-哈里斯政府協調，以增加有色人種社區的可負擔資本的獲取。此外，通過貨幣監理署（OCC）的“ProjecREACh”，超過二十家銀行承諾為MDI提供金融支持和技術援助。

財政部鼓勵公私部門繼續通過投資社區金融機構來擴大在資源匱乏社區的金融機會。社區金融機構可能還處于分享最佳實踐的良好位置，以便更好地接觸社區中的服務不足消費者。

THE END

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