近日，一套開啟“追人模式”的律師函郵寄系統引發行業及媒體關注。

這套名為“函必達”的系統，以尋找債務人有效地址為核心，精準找人，大幅提升律師函達到率及催收效率，由此展開不良資產市場的一片新藍海。

核心：地址追人

推出函必達系統的武漢智品堂創立者余紅波，為《資產洞見》講述了這一系統的誕生過程。

余紅波先生介紹說，武漢智品堂前身為律所，以提供中小企業法律服務為主。2016年，公司轉型從事金融法律服務。其時，金融環境較好，業務內容也較豐富，公司以訴訟方式介入個貸不良領域。

2018年，一家頭部消金公司拿來一個包含8000件案例的資產包，其中不良個貸金額多在3000~5000元，逾期1年以上。由于金額太小，采取訴訟方式無利可圖。

那么，像這樣的不良資產包，如何處理？

當時余紅波并沒有清晰的解決思路，只有一邊探索著做，一邊總結，一邊調整。最終8000件處理完畢，只維持了經營成本。但是，在這一過程中，清理資產包的基本模式被提煉出來，即發律師函+調解。

隨著案件處理效率大大提升，至2019年7月，公司單月處理案件達到了30萬件。

直到這個時候，余紅波對于模式的理解仍然是模糊的，因為做同樣事情的律所、機構不在少數，但是，為什么自己公司的效率卻要高得多呢？

直到2021年底，余紅波終于想明白了——在這一實踐過程中，最重要的還不是發律師函+調解模式本身，而是在運行這一模式當中，自己公司在地址找人方面的能力強。地址找人，才是這一模式的真正核心。

道理很簡單，因為作為逾期不良個貸，最大的問題就是找不到人。金融機構拿在手中的地址常常是不全的地址、錯誤的地址、失效的地址……不僅地址有問題，99%的電話還是失聯電話，打不通。這就是金融機構、律所、催收機構等等，無法完成有效催收的原因，是真正的行業痛點。

由此，余紅波整理自己的基礎，由技術、數據部門以地址找人為核心，自主研發完成了國內第一套全自動律師函發函管理系統（目前為兩條全自動生產線），即函必達。

智品堂是這么自我介紹的——

國內第一家專注于地址數據生態應用研究的專業機構； 研究院旨在深入推動地址相關的原創性研究，探討地址數據元素，地址數據組分，地址數據模型和地址找人數據分析； 開展地址信息標準化工作，建立地址信息數據模型; 通過科技賦能地址，孵化相應產品，實現地址精準找人，為法院、政務機構、金融機構等其他發函機構提供理論和技術支撐。

地址找人+一鍵發函，通過這一模式，余紅波的函必達連續6年穩居中國郵政律師函發函規模第一，累計發送執行裁定書、民事裁定書、律師函等函件近1000萬份，合作各類銀行、消費金融等客戶超過100家。2022年，函必達完成6000萬元催收，在100多家合作單位的委外合作處置公司中，排名第一。

余紅波表示，函必達地址找人所使用的數據來源于金融機構及政府公開數據，來源合法。通常行業的法律文書簽收率只有20%~30%，而函必達由于把地址的有效性提高到85%以上、簽收率因此提高到75%以上，有效簽收40%~50%，即實際催收效率提升4、5倍。

打通最后一公里

打開智品堂官網，可以看到一系列相關的專利、模型等技術研發，如不良資產客戶分類識別系統軟件、逾期客戶還款能力評分模型、預測回款模型、逾期客戶地址標準化模型、第二聯系人選擇模型等。

簡言之，通過各種模型驗證，找到一個失聯客戶真正的有效地址，通過算法，在最可能回款的時間點前，把法律文書送達債務人手中形成施壓，實現債務回收，這一流程大體就是函必達的工作過程。

要實現這一流程，還需要線下的有效配合。

據余紅波介紹，在2018年12月，智品堂的合作還是中通與中國郵政兩家。從2019年7月1日開始，變成和中國郵政獨家合作。

中國郵政有中國郵政的優點——如同毛細血管的超強覆蓋力，深入全國各地，包括各個自然村的村委會。

智品堂與中國郵政的合作，也非一般意義的快遞客戶合作，而是長期戰略合作。

因為函必達所發的郵件，屬于非正常函件，是“問題件”，屬于不準確傳達，簽收率低，且有各種問題。因此，就送達而言，是一種定制化送達。函必達還需要跟蹤函件，通過與快遞員配合，解決最后一公里有效送達的問題。

這本身是一個需要磨合的過程。

然而，隨著磨合以及送達模式的成功，加之函件獨有的特色，業務量又大，函必達也成了武漢當地郵政系統的特色項目，得到了郵政系統的高度重視。

余紅波表示，很多人會有一個想當然的誤區，以為發律師函是一個簡單業務，實際上它不僅不簡單，且應用場景具有巨大的想象空間。

首先，隨著個貸不良處置的逐步開放，個貸不良市場正處于全面市場化的階段，這一過程提供了天量的市場存量。不僅如此，我國正處于有抵押貸款向個人信用貸款轉型的階段，金融市場的深化帶來是增量市場的再提升。所以，不良個貸市場大有可為。

而地址找人技術的應用，目前也僅僅是開始，其應用場景，可以從貸后向貸前延伸，也可以在銀行、保險、互聯網、汽車、法院、律所、調解中心、催收公司等多行業、多領域開展，具有非常廣闊的應用空間。

2024年10月1日，智品堂已經拿到數據資產登記證書，正式成為了“數商”。函必達為自身發展提供了巨大的想象空間，也為不良資產市場新藍海推開了一扇門。

值班編委：李紅梅

編輯：韓澗明

審讀：戴士潮