前言

2025年12月15日起，將全面實施個人養老金制度，這個制度與我們有關嗎？講的是啥事？

個人養老金制度與社保養老金制度

個人養老金制度是什么？

就按照國家現在的養老請主要包括3種，一種是國家鼓勵我們繳納的城鄉居民養老保險包含靈活就業，和職工養老保險，就是有單位的人和單位一起交的保險；

還有一種是職業養老金，就是在一些福利較好的國企或大型公子會為員工額外儲備一些養老金。

最后一種就提到文本所說的個人養老金制度。

這個制度通俗來講就是國家鼓勵讓你自己為自己存錢，一年最多存12000，這個錢與存在銀行卡里不同的是，你要等到退休才能取，與存錢一樣的是，你可以用它投資買理財產品。

這個錢就是給你自己的，具體的繳納數額和收益，你都能看到，和在銀行開了一個新賬戶存錢一個道理。

但是他有一個巨大的優勢，就是可以抵免個人所得稅，我們都知道年收入超過十萬就需要納稅了！

但是年底也可以以下是由申請退稅，現在又增加了參與個人養老金這一條退稅制度。

退稅政策

誰應該選擇？又能如何抵稅？

因此大家就可以看得出來，實際上它本質上就是一種理財產品，它并不是適合所有人的，它適合那些年收入高于九萬六，同時需要抵稅的人。

因為如果你的年收入低于九萬六的話，養老金再提出來的過程中還會收你3%的利率，這相當于一分沒底，一分沒掙，所以至少月收入稅前8000的人才適合參保。

如果你的年收入大概35萬利率是20%，那么12000的養老資金抵稅就可以為你節省掉2400元，相當于你用9600元買了一個12000萬的個人養老金，退休后還能有收益。

各區間可抵免稅額

錢還能取出來嗎？能不能反悔？

那好處就這一個，壞處是什么呢？

你把錢存在國家規定的銀行賬戶中，購買國家規定的幾百個產品，然后這些產品在你退休前的收益，或者說虧損，你都可以看得到，所以首先有虧損的風險。

也就是說，這樣就涉及到了一個，這個制度的最大的弊端就是自負盈虧，如果是基金或者保險就有虧損的風險，很可能到退休的時候，賬戶上的錢是虧損的。

就算它本質上是一種資金的投資，那么也是需要在你退休時到的時候才能取，同時可以類比思路就是，除法律規定的事項外，不能反悔，如果過程死亡，應該可以作為存款繼承。

除了不要到退休的時候才能取錢，還有虧損風險外，它還有一個缺點，只適合年收入過十萬，并且有錢有意向去投資或者存錢的人。

為什么頒布這個制度，有什么深意？

國家頒布這樣的制度是為了讓我們每個人都儲蓄資金以備養老，還有一個根本上的原因，從今年延長退休的制度我們就可以看出來，現在國家的養老金支收是并不能匹配的。

就是說領取養老金的人群遠遠大于繳納的人群，我們國家的養老保險是現收現付的，也就是說我們現在交的保險，會直接支付給那些正在需要養老的人。

現在人口出生比例跟老齡化問題如此嚴重，也就是說到八零后九零后養老的時候，將徹底進入一個虧損的狀態，甚至每個人收到的養老金將大打折扣。

但是國家鼓勵第三支柱的養老制度，也就是傳統意義上的商業保險養老制度，其實就是養老體系的完備。

因為對比日本目前來說，日本本國老齡化問題嚴重，他們就很大程度上的借助商業養老制度來緩沖這個問題。

所以如果你身邊有收入高還需要納稅的人群，你可以分享給他們看看！