作者/慶福

編輯/嘉嘉

日前，浦發(fā)銀行公布2024年業(yè)績(jī)預(yù)告：2024年浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1707.48億元，同比下降1.55%，歸母凈利潤(rùn)為452.57億元，同比增長(zhǎng)23.31%。

從數(shù)據(jù)上來看，浦發(fā)銀行營(yíng)收小幅度下滑，凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)高速增長(zhǎng)，但要知道在2020年至2023年，浦發(fā)銀行凈利潤(rùn)已經(jīng)出現(xiàn)四年連續(xù)下跌，其中2023年跌幅更是達(dá)到28.28%。

為何浦發(fā)銀行能夠在2024年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)大逆轉(zhuǎn)，不僅止住了下跌的趨勢(shì)，更是在營(yíng)收下降的情況下實(shí)現(xiàn)了23.31%的高速增長(zhǎng)？其原因有很多，但最重要的一條在于浦發(fā)銀行的數(shù)智化轉(zhuǎn)型——用大數(shù)據(jù)和智能化為五大業(yè)務(wù)線賦能，實(shí)現(xiàn)降本增效。

【1】轉(zhuǎn)型迫在眉睫

“‘?dāng)?shù)智化’戰(zhàn)略的提出，是我們順應(yīng)政策導(dǎo)向，真正以人民為中心，用新的方式推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，讓社會(huì)民生和廣大的市場(chǎng)主體更有獲得感。”在2023年度暨2024年第一季度業(yè)績(jī)說明會(huì)上，浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)張為忠正式對(duì)外公開提出“數(shù)智化”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并將其視為浦發(fā)銀行未來的核心能力。

2023年，浦發(fā)銀行成立30年，正是其三十而立的當(dāng)打之年，但彼時(shí)的浦發(fā)銀行卻處于增收不增利、利潤(rùn)持續(xù)下滑的窘境中。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示：2023年，浦發(fā)銀行營(yíng)收為1734.34億元、凈利潤(rùn)為367.02億元，相較2022年分別下滑8.05%、28.28%。更為重要的是，浦發(fā)銀行的營(yíng)收利潤(rùn)下滑并非單年，而是一個(gè)持續(xù)下滑態(tài)勢(shì)。

據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示：2020年至2022年的三年間，浦發(fā)銀行營(yíng)收分別為1963.84億元、1909.82億元、1886.22億元，凈利潤(rùn)分別為583.25億元、530.03億元、511.71億元。

（來源：百度股市通）

對(duì)于2023年?duì)I收利潤(rùn)的下滑，浦發(fā)銀行將責(zé)任歸結(jié)于整體環(huán)境和公司內(nèi)部：受資產(chǎn)重定價(jià)、市場(chǎng)利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)，以及公司信貸增長(zhǎng)動(dòng)能不足、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，公司效益指標(biāo)階段性承壓。

但在浦發(fā)銀行承壓的同時(shí)，招商銀行、興業(yè)銀行等友商均取得了發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示：2017年，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行三家銀行總資產(chǎn)均在6萬億元左右，三家處于同一起跑線。

但是五年后，浦發(fā)銀行總資產(chǎn)為90072.47億元，而招商銀行總資產(chǎn)為110284.83億元，興業(yè)銀行總資產(chǎn)為101583.26億元。在體量方面浦發(fā)銀行與興業(yè)銀行、招商銀行之間的差距正在不斷拉大。

因此“求變”成為浦發(fā)銀行的重要任務(wù)，“變化在人，而人的變化在思想”，浦發(fā)銀行黨委書記、董事長(zhǎng)張為忠首次公開發(fā)聲中就強(qiáng)調(diào)，轉(zhuǎn)變員工思想觀念是浦發(fā)銀行的重中之重。

【2】數(shù)智化賦能業(yè)務(wù)線

唯有清醒識(shí)局、前瞻布局、精準(zhǔn)破局，方能跑出加速度”，張為忠表示，浦發(fā)銀行要想跑出加速度，必須順勢(shì)而為，提前進(jìn)行相關(guān)布局，并將增長(zhǎng)的未來寄托在“數(shù)智化”身上。。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示：張為忠2024年2月7日出任浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)、董事。

（來源：天眼查）

一方面，浦發(fā)銀行將業(yè)務(wù)聚焦在科技金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融、跨境金融、財(cái)資金融“五大賽道”上，另一方面是以數(shù)智化為中臺(tái)，賦能五大業(yè)務(wù)線，通過更便捷、更快速、更合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的聚合效果。

以中小企業(yè)信貸為例，以往在銀行眼中，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，而且沒有抵押物，或是抵押物難以變現(xiàn)，因此中小企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)信貸并非優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行不愿意給這類企業(yè)貸款。不僅造成了中小企業(yè)融資難、融資貴，而且還會(huì)導(dǎo)致銀行錯(cuò)失長(zhǎng)尾市場(chǎng)用戶。

在數(shù)智化的加持下，浦發(fā)銀行改變了傳統(tǒng)銀行風(fēng)控流程，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)能夠精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因子。在安徽鳳陽小崗村智慧溫室大棚項(xiàng)目上，浦發(fā)銀行制定了綠色審批機(jī)制，對(duì)其項(xiàng)目?jī)?yōu)先評(píng)估、優(yōu)先審批、優(yōu)先投放，實(shí)現(xiàn)了超過1億元授信資金，而該項(xiàng)目從立項(xiàng)到放款，整個(gè)流程下來在16天內(nèi)就能完成。

數(shù)智化賦能業(yè)務(wù)、改變傳統(tǒng)模式的案例并非個(gè)例。

在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，浦發(fā)銀行借助“浦鏈通”數(shù)智供應(yīng)鏈體系，推出“浦鏈通”“浦車通”“浦貼通”等全流程線上化產(chǎn)品，為供應(yīng)鏈末端的中小企業(yè)解決融資難題，目前該業(yè)務(wù)已累計(jì)服務(wù)供應(yīng)鏈核心客戶2781戶，上下游供應(yīng)鏈客戶22998戶。

在科技金融領(lǐng)域，浦發(fā)銀行推出“浦創(chuàng)貸”“浦投貸”“浦新貸”“浦研貸”“浦科并購(gòu)貸”等產(chǎn)品，并打造“科技雷達(dá)”智能平臺(tái)，高效識(shí)別潛力科技企業(yè)，目前服務(wù)科技型企業(yè)超6.4萬戶，科技金融貸款余額超5,500億元。

數(shù)智化賦能下，浦發(fā)銀行不但實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)尾用戶的拓展，更是將壞賬率大幅度下壓，數(shù)據(jù)顯示：2024年不良貸款率降至 1.36%，而在2017年，浦發(fā)銀行壞賬率達(dá)到2.14%，是當(dāng)年全國(guó)26家A股上市銀行中，唯一一家不良率超過2%的銀行。

【3】數(shù)智化成為銀行新未來

對(duì)于2024年利潤(rùn)大幅度上升的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，浦發(fā)銀行將經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)歸結(jié)于四方面：一是“數(shù)智化”戰(zhàn)略成效顯現(xiàn)；二是非息凈收入同比增長(zhǎng)；三是通過精益化、精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)降本增效，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降；四是資產(chǎn)質(zhì)量不斷夯實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制和處置水平持續(xù)提升，風(fēng)險(xiǎn)成本耗用同比減少。

從歸因排序上來看，能夠明顯看到，第一位的是數(shù)智化戰(zhàn)略的落地。

其實(shí)隨著金融科技的沖擊、對(duì)公業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)放緩、城市白領(lǐng)人群消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)疲軟的多重影響下，中國(guó)銀行業(yè)面臨業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局站發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：2023年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.4萬億元，同比增速3.2%，但較2022年增速下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。而在凈利潤(rùn)方面，國(guó)內(nèi)股份制銀行同比下降3.7%。

（來源：互聯(lián)網(wǎng)）

營(yíng)收放緩，利潤(rùn)減少，甚至是營(yíng)收利潤(rùn)雙雙降低已經(jīng)出現(xiàn)在多家銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告中。那么曾經(jīng)不愁貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)，在新經(jīng)濟(jì)、新環(huán)境下，如何保持增長(zhǎng)，就成為銀行業(yè)思考的主要問題。顯然浦發(fā)銀行給出了“數(shù)智化”解決方案——通過數(shù)智化升級(jí)，改變以前粗獷的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將銀行業(yè)從大水漫灌轉(zhuǎn)向?yàn)榫?xì)化管理。

BCG的資深合伙人何大勇在接受媒體采訪時(shí)表示：銀行數(shù)字化進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入了下半場(chǎng)，從總行向分支機(jī)構(gòu)延展，從數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)發(fā)展，轉(zhuǎn)向?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理的提升。

而在2024年初，浦發(fā)銀行錨定“數(shù)智化”戰(zhàn)略，抓住了行業(yè)轉(zhuǎn)型期的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供的可借鑒的參考模板。

浦發(fā)銀行在過去三十一年的轉(zhuǎn)變，映射出了中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展路徑，在前三十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，不論是對(duì)公業(yè)務(wù)，還是零售業(yè)務(wù)，都有著大量的貸款需求，但如今隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，不論是公司經(jīng)營(yíng)類貸款還是個(gè)人信貸，都處于增長(zhǎng)緩慢的階段。

這就逼迫銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展路徑，從以前做居間平臺(tái)的強(qiáng)勢(shì)業(yè)態(tài)，變?yōu)樽⒅鼐?xì)化管理、強(qiáng)調(diào)服務(wù)質(zhì)量的服務(wù)型業(yè)態(tài)，在這種轉(zhuǎn)變過程中，數(shù)智化升級(jí)、數(shù)智化在一線業(yè)務(wù)落地就成為了一種必然，而這也將給企業(yè)和個(gè)人用戶帶來服務(wù)更好、更具性價(jià)比的金融產(chǎn)品服務(wù)。