保險公司的定損和調查流程對嗎

原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

近期，我們在處理幾個維權案例中，發現了一個共性問題，即，保險公司經常找一些不合規的理由搪塞車主。很多車主，因為不知道相關規則和規定，往往是保險公司說啥就是啥，事實上，很多東西就是他們自己編造的。比如全損時需要折舊賠付，比如修換問題時規定不能換，比如代位求償時必須要對方身份證……，事實上，法律上并沒有這些規定。就本案例而言，保險公司就是通過調查的理由，拖延并制約車主，這，其實是保險公司慣用的方法，因為他們知道，對絕大部分車主而言，理賠時效是拖不起的。 為什么說，理賠時效拖不起，有很多原因，有直觀上的，也有經濟上的。比如，不理賠，一直拖延，車主車輛就無法使用，會給生活和工作帶去很多不便。此外，理賠作為一個事，如果不處理，車主一般都會惦記著，在情緒上也會受到影響。在經濟上，保險公司拖得越久，對車輛本身就是一種貶值。還有，拖得越久，車輛的保險費卻還在計算，就是說，只要車輛不動，保險費相當于就白白送給保險公司了。所以，無論從哪個角度，拖延，對寶保險公司絕對有利，對車主絕對的不利，這也是保險公司很多時候愛理不理，冷處理很多問題，進行拖延的根本原因。 就本文的案例而言，保險公司就是用調查作為借口和理由，一直拖延車主。這里的拖延，主要有兩個目的，第一，因為保險公司不能確定事故是否有問題，通過拖延的方式，增加當事人的憂慮感，制造一定的心理壓力。第二，通過拖延的手段，為了減少賠付，作為保險公司談判的籌碼。所以，他們基本會理直氣壯的說，我們需要先進行調查，確定結果后，才能進行定損。然而，這個調查過程，又是保險公司說了算，一個星期，一個月，二個月，有時甚至更久。那么，這些的說法和處理方式合理嗎？答案是：不合理，也不合法。無論從情理上，還是保險法的相關規定，還是行業的規定，調查和定損是不沖突的。調查和定損，并不是保險公司說的，只有調查完后才能定損。定損是損失確認，調查是核賠的一部分，從正常處理流程講，定損應該在事故后，馬上進行，但調查卻不一定，對于部分案件，調查可能是在定損完全后再發起并進行的，這點，從業人員最清楚。所以，上面保險公司理賠員說的，需要調查結束后再定損，本身就是一種欺騙和忽悠，目的就是為了拖延，因為本身有很多案件是定損完后才進行調查的。 所以，定損和調查，是兩個完全獨立的流程，退一步講，即使最后調查結果是不能賠，從服務角度，車主也可以要求保險公司提供定損的服務。所以，為了處理事故的整體時效，定損需要馬上進行，調查可以根據保險公司的需要隨時進行，但不管怎樣，不能犧牲車主的整體處理時效。因此，案例中，保險公司的處理方式完全不合規，本質就是為了拖延，實現給客戶施壓和少賠的目的。

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