作 者 | 九卦姐

來 源 | 九卦金融圈

機(jī)遇與挑戰(zhàn)

最近，國產(chǎn) AI 大模型 DeepSeek 受到了不少關(guān)注。作為開源 AI，它的出現(xiàn)意味著銀行業(yè)在 AI 選擇上多了一種可能性。但問題來了——銀行真的會用 DeepSeek 嗎？或者說，它真的適合金融行業(yè)嗎？

過去，銀行對于 AI 的態(tài)度一直是謹(jǐn)慎試探，一方面希望 AI 提升效率，一方面又擔(dān)心數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管風(fēng)險。如今，DeepSeek 這樣的開源模型出現(xiàn)，會不會讓銀行在 AI 選擇上更大膽一些？又或者，銀行依然會選擇封閉、可控的 AI 方案，而不會貿(mào)然擁抱開源 AI？

目前，這仍然是一個開放性的問題。但可以確定的是，決定 DeepSeek 在銀行業(yè)能走多遠(yuǎn)的，不只是技術(shù)，而是整個行業(yè)生態(tài)的適配程度。

DeepSeek對比傳統(tǒng)AI的優(yōu)勢

近期，國產(chǎn) AI 大模型 DeepSeek 引發(fā)了廣泛關(guān)注。金融數(shù)據(jù)專家祝世虎對九卦金融圈表示，其核心創(chuàng)新體現(xiàn)在以下幾個方面：

算法層面：將部分“記憶負(fù)擔(dān)”轉(zhuǎn)化為“推理規(guī)則”，減少對海量數(shù)據(jù)的依賴。

硬件層面：優(yōu)化計算架構(gòu)，適應(yīng)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的稀疏性，提升計算效率。

認(rèn)知科學(xué)啟發(fā)：模仿人類大腦的預(yù)測編碼機(jī)制（predictive coding），減少冗余計算。

DeepSeek具備強(qiáng)大的邏輯推理和問題解決能力，能夠處理復(fù)雜的查詢和任務(wù)。這種能力使得DeepSeek在自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)等方面表現(xiàn)出色。DeepSeek還能夠出色地根據(jù)用戶行為和偏好提供個性化寫作，這種能力在電商、廣告、內(nèi)容推薦等領(lǐng)域具有重要應(yīng)用價值。

DeepSeek在成本、性能、技術(shù)、市場和商業(yè)模式等多個方面都展現(xiàn)了顯著的優(yōu)勢。憑借其高性能、開源且免費的 V3 和 R1 模型，DeepSeek 不僅加速了全球大模型競爭格局的演進(jìn)，還通過開源方式重塑了 AI 市場的競爭生態(tài)，使得低成本創(chuàng)新成為推動行業(yè)顛覆的重要驅(qū)動力。

因此，在過去一周多的時間里，國內(nèi)外大模型廠商紛紛采取緊急上線新模型、降價及提供免費服務(wù)等措施應(yīng)對這一變化。

1月29日，阿里云悄然發(fā)布通義千問旗艦版模型 Qwen2.5-Max，宣稱其全面超越了包括 DeepSeek-V3 在內(nèi)的全球頂尖開源 MoE 模型。次日，阿里云對百煉 qwen-max 系列模型進(jìn)行價格調(diào)整，涉及 qwen-max、qwen-max-2025-01-25、qwen-max-latest 三款模型的輸入輸出價格，同時 qwen-maxbatch 和 cache 也同步降價。

2月1日，OpenAI 推出最新的推理模型 o3-mini，提供 low、medium 及 high 三種版本，并已集成至 ChatGPT 及 API 平臺。值得注意的是，ChatGPT 免費用戶現(xiàn)可通過“推理（Reason）”功能體驗 o3-mini 模型，這是 OpenAI 首次向免費用戶開放其推理模型資源。

開源 AI 在銀行業(yè)的可能性

作為開源 AI，DeepSeek 為銀行業(yè)提供了新的技術(shù)選擇。然而，銀行業(yè)作為高度謹(jǐn)慎、強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定的行業(yè)，對新技術(shù)的接受度較慢。那么，DeepSeek 在銀行業(yè)究竟是革命性的變革，還是僅僅是一個“錦上添花”的工具？目前尚無定論，但我們可以從以下幾個關(guān)鍵角度探討其潛力與挑戰(zhàn)。

從銀行的角度來看，DeepSeek 最直接的應(yīng)用場景可能包括以下幾個方面：

智能客服——銀行真的需要“更聰明”的 AI 嗎？

近年來，銀行已廣泛應(yīng)用 AI 進(jìn)行智能客服。例如，招商銀行通過阿里云通義千問大模型開發(fā)的“AI 小研”，能夠精準(zhǔn)解決客戶咨詢問題，提升客服效率和客戶體驗。

然而，對AI客服的回答，用戶的體驗一直褒貶不一。盡管DeepSeek 的引入將來可能會使客服對話更自然、精準(zhǔn)，但銀行的核心訴求是“穩(wěn)定和可控”。如果 AI 在對話中給出錯誤信息，銀行是否能承擔(dān)這一風(fēng)險？銀行或更傾向于半開放式 AI 方案，即在開源模型基礎(chǔ)上進(jìn)行二次開發(fā)，并設(shè)置嚴(yán)格的內(nèi)容過濾規(guī)則。

內(nèi)容創(chuàng)作——智能 AI 能寫準(zhǔn)確嗎？

近年來，銀行逐步引入AI工具輔助內(nèi)容生產(chǎn)，比如借助DeepSeek模型批量生成個性化產(chǎn)品說明書和投資策略簡報，通過語義分析與數(shù)據(jù)聯(lián)動，快速輸出結(jié)構(gòu)清晰的營銷文案，節(jié)省人力成本的同時提升了內(nèi)容迭代效率。

然而，AI創(chuàng)作的合規(guī)性與專業(yè)性仍存爭議。盡管DeepSeek能通過知識庫學(xué)習(xí)生成符合金融監(jiān)管術(shù)語的文本，但行業(yè)特有的嚴(yán)謹(jǐn)表述（如風(fēng)險提示、收益測算）容錯率極低。若AI誤用"保本理財"等敏感表述，或?qū)⒁l(fā)合規(guī)風(fēng)險。

因此，銀行更傾向采用"人機(jī)協(xié)作"模式——AI完成初稿生成與多版本適配，專業(yè)團(tuán)隊負(fù)責(zé)事實核查與風(fēng)險把控，在提升效率與保障精準(zhǔn)間尋求平衡。

投研分析——AI 真的能幫助投資決策嗎？

AI 在投研領(lǐng)域的應(yīng)用已不鮮見，從數(shù)據(jù)篩選到自動生成市場報告，AI 確實能幫助投研團(tuán)隊節(jié)省時間。

據(jù)報道，DeepSeek已與拓爾思積極攜手，合作聚焦金融領(lǐng)域。雙方聯(lián)合開發(fā)金融輿情大模型，已在中信證券等機(jī)構(gòu)部署用于智能研報生成系統(tǒng)，顯著提升研報生成效率與準(zhǔn)確性。

DeepSeek 的“數(shù)據(jù)代謝”機(jī)制使其比傳統(tǒng) AI 更能高效地分析市場動態(tài)。然而，投資決策不僅依賴數(shù)據(jù)，還受市場情緒、政策趨勢等因素影響。如果 AI 僅依賴數(shù)據(jù)分析，缺乏對市場情緒的理解，銀行的投資團(tuán)隊是否會完全信任 AI？

目前，資管機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為 AI 只能是輔助工具，而非決策者。未來，DeepSeek 也可能更多扮演“助手”角色，而非“操盤手”。

風(fēng)控與合規(guī)——AI 讓銀行更安全，還是帶來更多風(fēng)險？

銀行風(fēng)控體系對 AI 的需求強(qiáng)烈，尤其在反欺詐、風(fēng)險管理、信用評估等方面。DeepSeek 的 1-bit 量化技術(shù)提升了計算效率， 但問題在于，銀行風(fēng)控的核心是“零容錯”，如果DeepSeek出錯，是否會帶來新挑戰(zhàn)？

DeepSeek的開源特性也帶來新問題。數(shù)字金融專家祝世虎對九卦金融圈表示，開源 AI 使得大模型本地化部署更易實現(xiàn)，但也可能被黑產(chǎn)組織用于詐騙，甚至小團(tuán)隊都可以“手搓”一個 AI 模型用于詐騙。這是否意味著，未來銀行的 AI 反欺詐系統(tǒng)，將面對更復(fù)雜更難對付的 AI 對抗？

這就讓我們不得深入思考：AI 在風(fēng)控領(lǐng)域的“智能性”真的比“可靠性”更重要嗎？銀行更需要的是創(chuàng)新，還是穩(wěn)定？

DeepSeek 在銀行推廣的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

盡管 DeepSeek 技術(shù)實力強(qiáng)大，但其在銀行業(yè)的推廣仍面臨以下核心問題：

數(shù)據(jù)安全——銀行真的能放心把數(shù)據(jù)交給 AI 訓(xùn)練嗎？

銀行業(yè)的最大資產(chǎn)是數(shù)據(jù)，而 DeepSeek 需要大量數(shù)據(jù)訓(xùn)練。銀行能否實現(xiàn)數(shù)據(jù)脫敏？如果銀行的數(shù)據(jù)不能用于 AI 訓(xùn)練，那 DeepSeek 在銀行業(yè)的應(yīng)用價值會大打折扣。

目前，部分銀行嘗試私有化部署 AI，以確保數(shù)據(jù)不外流。那么，銀行會接受 DeepSeek 這樣的開源模型，并基于它進(jìn)行私有化部署嗎？這可能是未來 AI 在銀行落地的關(guān)鍵點。

合規(guī)與監(jiān)管——AI 在銀行業(yè)的“試驗田”在哪里？

目前，DeepSeek 并未公開完整的數(shù)據(jù)訓(xùn)練細(xì)節(jié)，銀行在采用前可能需進(jìn)行額外的安全審查。金融行業(yè)的監(jiān)管要求很高，銀行的每一步技術(shù)升級都必須符合監(jiān)管要求。DeepSeek 這樣的 AI 模型，是否符合銀行業(yè)的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)？AI 生成的投資建議，是否能滿足金融法規(guī)的要求？ AI 進(jìn)行信用評分，是否會存在算法歧視的問題？未來，銀行是否需要建立新的 AI 監(jiān)管體系，讓 AI 應(yīng)用更加透明？

專家視角：DeepSeek 的技術(shù)影響與銀行業(yè)未來

在探討 DeepSeek 對銀行業(yè)的影響時，金融數(shù)據(jù)專家祝世虎告訴九卦金融圈，他有一個有趣的觀點：DeepSeek 的出現(xiàn)標(biāo)志著 AI 三角形（算力、數(shù)據(jù)、模型）進(jìn)入了新的平衡階段。

AI 三角形的新平衡

祝世虎指出，AI 技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：

第一階段（2010年前）：模型主導(dǎo)，學(xué)術(shù)界通過精巧的模型設(shè)計彌補(bǔ)算力和數(shù)據(jù)的不足。

第二階段（2010-2020年）：數(shù)據(jù)與算力爆發(fā)，AI 進(jìn)入“暴力美學(xué)”時代，規(guī)模競賽成為主流。

第三階段（2020年后）：智能密度優(yōu)化，DeepSeek 通過算法、硬件和認(rèn)知科學(xué)的綜合創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)的三角約束。

DeepSeek 的核心創(chuàng)新在于：

算法層面：將部分“記憶負(fù)擔(dān)”轉(zhuǎn)化為“推理規(guī)則”，減少對海量數(shù)據(jù)的依賴。

硬件層面：優(yōu)化計算架構(gòu)，適應(yīng)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的稀疏性，提升計算效率。

認(rèn)知科學(xué)啟發(fā)：模仿人類大腦的預(yù)測編碼機(jī)制（predictive coding），減少冗余計算。

DeepSeek 的范式啟示：

祝世虎認(rèn)為，DeepSeek 的出現(xiàn)揭示了 AI 發(fā)展的三個關(guān)鍵轉(zhuǎn)變：

從“規(guī)模絕對論”到“有效規(guī)模論”：通過 MoE 架構(gòu)實現(xiàn)“參數(shù)動態(tài)激活”，僅激活必要的參數(shù)，顯著提升了計算效率。

從“數(shù)據(jù)吞噬”到“數(shù)據(jù)代謝”：采用數(shù)據(jù)蒸餾、合成數(shù)據(jù)和類人學(xué)習(xí)策略，提升了數(shù)據(jù)的利用效率。

從“計算堆砌”到“智能效能”：通過 1-bit 量化等技術(shù)，實現(xiàn)了每焦耳能量產(chǎn)生更多有效推理，大幅降低了能耗。

DeepSeek看似回歸"小而美"，實則是上述三點的綜合降維打擊：

DeepSeek 對銀行業(yè)的啟示:

祝世虎強(qiáng)調(diào)，DeepSeek 的技術(shù)創(chuàng)新為銀行業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。銀行在應(yīng)用 AI 時，需要更加注重定制化、本地化和合規(guī)性。未來，銀行可能會：

基于 DeepSeek 開發(fā)定制化 AI 方案,滿足特定業(yè)務(wù)需求。

采用私有化部署，確保數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性。

推動 AI 監(jiān)管框架的完善，確保 AI 應(yīng)用的透明性和公平性。

銀行的 AI 未來，會被 DeepSeek 改變嗎？

DeepSeek 作為開源 AI，為銀行業(yè)帶來了新的可能性。然而，對于銀行來說，AI 發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系，可能不是“限制”或“開放”那么簡單，而是一個“動態(tài)博弈”的過程。AI 能夠賦能銀行，但銀行需要如何建立新的風(fēng)控體系，以確保開源 AI 的應(yīng)用不會帶來更大的風(fēng)險？

AI 的發(fā)展不僅涉及技術(shù)突破，還關(guān)乎監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)等多個層面。銀行的 AI 未來是“開源優(yōu)先”還是“封閉更安全”？DeepSeek 能否進(jìn)入銀行核心業(yè)務(wù)，而不僅僅是一個實驗品？

目前，行業(yè)態(tài)度仍以觀望和探索為主。可以確定的是，AI 在金融行業(yè)的影響才剛剛開始，而 DeepSeek 可能只是這場變革中的一個重要推動者，而非唯一的決定性力量。