作 者 | 王潤石（九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

在當(dāng)下的消費(fèi)市場中，“谷子經(jīng)濟(jì)”作為二次元文化衍生出的獨(dú)特經(jīng)濟(jì)形態(tài)，正展現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展活力。“谷子”源于英文“goods”的音譯，指代二次元周邊商品。隨著二次元文化在年輕人中的廣泛傳播，圍繞這些周邊商品形成的消費(fèi)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，逐漸發(fā)展成為具有獨(dú)特商業(yè)價值的 “谷子經(jīng)濟(jì)”。

從市場規(guī)模來看，近年來 “谷子經(jīng)濟(jì)”呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。2024年，“谷子”門店如雨后春筍般涌現(xiàn)，其消費(fèi)市場規(guī)模預(yù)估已超千億元，并且這一數(shù)據(jù)在未來幾年有望持續(xù)攀升。

在消費(fèi)群體方面，“谷子經(jīng)濟(jì)”主要以年輕人為主，其中女性消費(fèi)者占比較高，一線城市的消費(fèi)者是主力軍。這些年輕人對二次元文化有著強(qiáng)烈的認(rèn)同感和歸屬感，他們熱衷于購買各種二次元周邊產(chǎn)品，從精美的徽章、玩偶到限量版的手辦，消費(fèi)熱情極高。

對于銀行而言，這一龐大且具有高消費(fèi)潛力的二次元群體是一個極具吸引力的市場。將銀行場景金融創(chuàng)新與 “谷子經(jīng)濟(jì)”相結(jié)合，不僅能夠拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加客戶群體，還能提升銀行對年輕客群的服務(wù)能力，在激烈的市場競爭中搶占先機(jī)。因此，深入研究二者的融合路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

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“谷子經(jīng)濟(jì)”市場洞察

市場規(guī)模與增長趨勢

近年來，“谷子經(jīng)濟(jì)”市場規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的態(tài)勢。2024年，“谷子”門店的數(shù)量迅速增加，帶動了整個市場的繁榮。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年“谷子經(jīng)濟(jì)”撬動的消費(fèi)市場規(guī)模已超千億元，并且這種增長趨勢預(yù)計在未來幾年還將持續(xù)。這主要得益于二次元文化在年輕群體中的不斷普及和深入發(fā)展，越來越多的年輕人加入到“谷子”消費(fèi)的行列中，推動了市場規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。

消費(fèi)群體特征

1、年齡與性別分布

“谷子經(jīng)濟(jì)”的消費(fèi)群體以年輕人為主，其中 15 - 30歲的年齡段占比最高。在性別方面，女性消費(fèi)者表現(xiàn)出更高的消費(fèi)熱情，是 “谷子經(jīng)濟(jì)”的主要消費(fèi)力量。她們對二次元周邊產(chǎn)品的喜愛程度較高，愿意為自己喜歡的 IP周邊投入更多的時間和金錢。

2、消費(fèi)心理與行為

二次元群體對 “谷子”的消費(fèi)往往源于對特定 IP的熱愛和情感寄托。他們追求個性化、獨(dú)特的產(chǎn)品，愿意為具有收藏價值和紀(jì)念意義的周邊商品支付較高的價格。在消費(fèi)行為上，具有較強(qiáng)的沖動性和持續(xù)性，一旦對某個 IP產(chǎn)生興趣，就會持續(xù)關(guān)注并購買相關(guān)周邊。此外，他們還熱衷于在社交平臺上分享自己的“谷子”收藏，形成口碑傳播，進(jìn)一步帶動消費(fèi)。

產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)剖析

“谷子經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋了多個環(huán)節(jié)。上游主要是 IP創(chuàng)作和運(yùn)營方，他們通過打造具有吸引力的二次元 IP，為 “谷子”的生產(chǎn)提供核心內(nèi)容。中游包括谷子生產(chǎn)商和渠道商，生產(chǎn)商負(fù)責(zé)將 IP形象轉(zhuǎn)化為具體的周邊產(chǎn)品，渠道商則承擔(dān)著產(chǎn)品的銷售和推廣工作。下游則是廣大的消費(fèi)者。在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，IP和渠道是核心環(huán)節(jié)。優(yōu)質(zhì)的 IP能夠吸引大量粉絲，為 “谷子”的銷售奠定基礎(chǔ)；而高效的渠道則能夠確保產(chǎn)品順利到達(dá)消費(fèi)者手中，實現(xiàn)商業(yè)價值的轉(zhuǎn)化。

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銀行場景金融創(chuàng)新現(xiàn)狀與趨勢

場景金融創(chuàng)新實踐成果

當(dāng)前，銀行在場景金融創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了不少成果。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行與電商平臺、線下零售商等合作，推出了各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品和支付優(yōu)惠活動。例如，與大型電商平臺合作，在購物節(jié)期間推出免息分期、滿減優(yōu)惠等活動，刺激消費(fèi)者的購買欲望。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，銀行通過與企業(yè)合作，深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營流程，為企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，如應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、存貨質(zhì)押融資等，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題。

行業(yè)發(fā)展趨勢分析

1、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速

隨著金融科技的不斷發(fā)展，銀行場景金融創(chuàng)新將更加注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，銀行能夠更精準(zhǔn)地了解客戶需求，提供個性化的金融服務(wù)。例如，利用大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)行為和偏好，為客戶推薦合適的金融產(chǎn)品。

2、場景深度融合

未來銀行場景金融將與更多的生活場景深度融合，實現(xiàn)金融服務(wù)的無縫嵌入。除了傳統(tǒng)的購物、出行場景外，還將拓展到醫(yī)療、教育、文化娛樂等領(lǐng)域。例如，在醫(yī)療場景中，銀行可以與醫(yī)院合作，提供在線掛號繳費(fèi)、醫(yī)療分期等服務(wù)。

3、開放銀行模式興起

開放銀行模式將成為銀行場景金融創(chuàng)新的重要趨勢。銀行通過開放自身的 API接口，與第三方機(jī)構(gòu)合作，共同打造多元化的金融服務(wù)生態(tài)。這樣可以整合各方資源，為客戶提供更加豐富和便捷的金融服務(wù)。

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“谷子經(jīng)濟(jì)”與銀行場景金融創(chuàng)新融合的可行性

需求互補(bǔ)性分析

1、二次元群體金融需求特點

二次元群體在“谷子”消費(fèi)過程中，有著多樣化的金融需求。在購買高價值的限量版“谷子”時，可能需要分期付款的支持；在參與各類二次元展會、活動時，需要便捷的支付方式和資金管理工具；對于一些有投資收藏意識的消費(fèi)者，還希望有專業(yè)的投資建議和金融產(chǎn)品來保障其“谷子”收藏的價值增值。

2、銀行服務(wù)供給匹配度

銀行具備提供這些金融服務(wù)的能力。在支付結(jié)算方面，銀行擁有成熟的支付體系，可以為二次元群體提供安全、便捷的支付方式，如移動支付、線上支付等。在信貸服務(wù)方面，銀行可以根據(jù)二次元群體的消費(fèi)行為和信用狀況，開發(fā)專門的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，滿足他們在 “谷子”消費(fèi)中的資金需求。在投資服務(wù)方面，銀行的專業(yè)理財團(tuán)隊可以為有投資需求的消費(fèi)者提供個性化的理財方案，幫助他們實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

技術(shù)與數(shù)據(jù)支持

1、金融科技賦能融合

金融科技的發(fā)展為 “谷子經(jīng)濟(jì)”與銀行場景金融創(chuàng)新融合提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析二次元群體的消費(fèi)數(shù)據(jù)，了解他們的消費(fèi)偏好、購買頻率、消費(fèi)金額等信息，從而精準(zhǔn)地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過分析客戶購買 “谷子”的記錄，為其推薦與之相關(guān)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品或理財產(chǎn)品。人工智能技術(shù)可以應(yīng)用于客戶服務(wù)領(lǐng)域，通過智能客服為二次元群體提供 24小時不間斷地服務(wù)，解答他們在金融服務(wù)方面的疑問。

2、數(shù)據(jù)共享與挖掘潛力

在合法合規(guī)的前提下，銀行可以與 “谷子經(jīng)濟(jì)”產(chǎn)業(yè)鏈上的各方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享與合作。與 IP運(yùn)營方、生產(chǎn)商、渠道商等合作，獲取 “谷子”的生產(chǎn)、銷售、庫存等數(shù)據(jù)，結(jié)合銀行自身的客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行深度挖掘和分析。通過這些數(shù)據(jù)，可以更全面地了解 “谷子經(jīng)濟(jì)”的市場動態(tài)和消費(fèi)者需求，為金融創(chuàng)新提供有力的數(shù)據(jù)支持。例如，根據(jù) “谷子”的銷售數(shù)據(jù)和庫存情況，為生產(chǎn)商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助其優(yōu)化生產(chǎn)和庫存管理。

市場前景與潛力評估

1、年輕客群拓展機(jī)遇

二次元群體是一個龐大且具有潛力的年輕客群。將銀行場景金融創(chuàng)新與 “谷子經(jīng)濟(jì)”相結(jié)合，能夠吸引這部分年輕客群，擴(kuò)大銀行的客戶基礎(chǔ)。這不僅有助于增加銀行的業(yè)務(wù)量和收入，還能提升銀行在年輕市場的品牌影響力。隨著這部分年輕客群的成長，他們對金融服務(wù)的需求將不斷增加和多樣化，為銀行帶來長期的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

2、創(chuàng)新業(yè)務(wù)增長點培育

“谷子經(jīng)濟(jì)”與銀行場景金融創(chuàng)新融合可以催生出許多新的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品。例如，開發(fā)以 “谷子”為主題的信用卡，提供專屬的消費(fèi)優(yōu)惠和積分兌換活動；推出基于 “谷子”收藏價值評估的質(zhì)押貸款產(chǎn)品；開展與二次元展會、活動相關(guān)的金融服務(wù)，如門票預(yù)訂、現(xiàn)場支付、活動贊助等。這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)將為銀行開辟新的收入來源，成為銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長點。

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融合策略與創(chuàng)新模式

聯(lián)名信用卡與特色支付產(chǎn)品

1、定制聯(lián)名信用卡

銀行與知名二次元 IP合作，推出定制化的聯(lián)名信用卡。在信用卡設(shè)計上，采用深受粉絲喜愛的 IP形象，吸引二次元群體的關(guān)注。在權(quán)益設(shè)置方面，提供與 “谷子”消費(fèi)相關(guān)的專屬優(yōu)惠，如在指定的 “谷子”店鋪消費(fèi)可享受折扣優(yōu)惠、積分加倍等。此外，還可以與 IP運(yùn)營方合作，為信用卡用戶提供獨(dú)家的周邊產(chǎn)品或活動參與資格，增加信用卡的吸引力。

2、創(chuàng)新支付解決方案

針對二次元群體的消費(fèi)場景，開發(fā)創(chuàng)新的支付解決方案。例如，推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的安全支付工具，確保在 “谷子”交易過程中的資金安全和交易可追溯。與二次元平臺合作，實現(xiàn)一鍵支付功能，簡化支付流程，提高支付效率。同時，結(jié)合生物識別技術(shù)，如指紋支付、面部識別支付等，為消費(fèi)者提供更加便捷的支付體驗。

消費(fèi)信貸與分期付款服務(wù)

1、“谷子”消費(fèi)信貸產(chǎn)品

根據(jù)二次元群體的消費(fèi)特點和信用狀況，設(shè)計專門的 “谷子”消費(fèi)信貸產(chǎn)品。在貸款額度方面，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)歷史和還款能力，給予一定的授信額度，滿足他們購買高價值 “谷子”的資金需求。在貸款利率和還款期限上，提供靈活的選擇，如較低的利率和較長的還款期限，減輕消費(fèi)者的還款壓力。同時，簡化貸款申請流程，通過線上化的申請方式，快速審批放款，提高消費(fèi)者的貸款體驗。

2、分期付款計劃

與 “谷子”銷售渠道合作，推出分期付款計劃。消費(fèi)者在購買價格較高的 “谷子”時，可以選擇分期付款的方式進(jìn)行支付。銀行與商家協(xié)商，確定分期付款的期數(shù)和手續(xù)費(fèi)率，為消費(fèi)者提供便捷的分期付款服務(wù)。例如，對于一些限量版手辦或大型周邊產(chǎn)品，消費(fèi)者可以選擇 3期、6期或 12期的分期付款方式，降低一次性支付的壓力，促進(jìn) “谷子”的銷售。

投資與理財服務(wù)

1、“谷子”收藏投資咨詢

銀行的專業(yè)理財團(tuán)隊為有投資收藏需求的二次元群體提供 “谷子”收藏投資咨詢服務(wù)。通過對 “谷子”市場的研究和分析，為消費(fèi)者提供專業(yè)的投資建議，幫助他們了解 “谷子”的收藏價值和市場趨勢。例如，分析不同 IP周邊產(chǎn)品的升值潛力、市場供需關(guān)系等因素，為消費(fèi)者選擇具有投資價值的 “谷子”提供參考。

2、特色理財產(chǎn)品開發(fā)

基于 “谷子經(jīng)濟(jì)”的市場特點，開發(fā)特色理財產(chǎn)品。例如，推出以二次元 IP為主題的基金產(chǎn)品，將資金投資于與二次元相關(guān)的企業(yè)或項目，如 IP運(yùn)營公司、“谷子”生產(chǎn)商等。通過這種方式，讓投資者能夠分享 “谷子經(jīng)濟(jì)”發(fā)展帶來的紅利。同時，還可以開發(fā)與 “谷子”收藏價值掛鉤的理財產(chǎn)品，根據(jù)“谷子”的市場價格波動，為投資者提供相應(yīng)的收益回報。

場景化金融服務(wù)生態(tài)構(gòu)建

1、與二次元平臺合作

銀行與二次元平臺建立深度合作關(guān)系，實現(xiàn)金融服務(wù)在平臺上的無縫嵌入。在平臺上開設(shè)金融服務(wù)專區(qū)，提供支付、信貸、理財?shù)纫徽臼浇鹑诜?wù)。例如，在知名的二次元社交平臺或電商平臺上，設(shè)置銀行的金融服務(wù)入口，用戶可以直接在平臺上進(jìn)行支付、申請貸款、購買理財產(chǎn)品等操作，提高金融服務(wù)的便捷性和可達(dá)性。

2、打造線下體驗場景

銀行可以與線下的 “谷子”店鋪、二次元展會等合作，打造線下體驗場景。在 “谷子”店鋪中設(shè)置銀行的展示區(qū)，宣傳銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在二次元展會上，設(shè)立金融服務(wù)展位，為參展者提供現(xiàn)場支付、貸款咨詢、理財規(guī)劃等服務(wù)。通過這種方式，將金融服務(wù)與二次元消費(fèi)場景緊密結(jié)合，增強(qiáng)消費(fèi)者對銀行金融服務(wù)的認(rèn)知和體驗。

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風(fēng)險與挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略

信用風(fēng)險評估難題

1、風(fēng)險表現(xiàn)

二次元群體的消費(fèi)行為和收入來源相對多樣化，部分消費(fèi)者可能沒有穩(wěn)定的收入，這給銀行評估其信用風(fēng)險帶來了困難。在發(fā)放 “谷子”消費(fèi)信貸產(chǎn)品時，銀行難以準(zhǔn)確判斷消費(fèi)者的還款能力和還款意愿，可能導(dǎo)致信用風(fēng)險的增加。

2、應(yīng)對策略

銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，廣泛收集二次元群體的消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、信用記錄等多維度信息，建立更加精準(zhǔn)的信用評估模型。同時，加強(qiáng)與第三方信用評估機(jī)構(gòu)的合作，獲取更全面的信用信息，提高信用評估的準(zhǔn)確性。此外，在貸款發(fā)放后，加強(qiáng)對貸款資金的監(jiān)控和管理，及時發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

市場波動與投資風(fēng)險

1、風(fēng)險表現(xiàn)

“谷子經(jīng)濟(jì)”市場受到二次元文化潮流、IP熱度等因素的影響較大，市場波動較為頻繁。“谷子”的收藏價值也可能隨著市場需求的變化而波動，這給銀行開發(fā)的與 “谷子”相關(guān)的投資理財產(chǎn)品帶來了投資風(fēng)險。如果市場出現(xiàn)不利變化，投資者的收益可能受到影響，甚至可能面臨本金損失的風(fēng)險。

2、應(yīng)對策略

銀行在開發(fā)投資理財產(chǎn)品時，要充分考慮市場波動因素，合理配置資產(chǎn)，降低投資風(fēng)險。可以采用多元化的投資策略，將資金分散投資于不同的 IP、不同的 “谷子”產(chǎn)品以及相關(guān)的企業(yè)和項目。同時，加強(qiáng)對市場的監(jiān)測和分析，及時調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場變化。在產(chǎn)品宣傳和銷售過程中，要向投資者充分揭示投資風(fēng)險，讓投資者對產(chǎn)品的風(fēng)險有清晰地認(rèn)識，避免誤導(dǎo)投資者。

數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)

1、風(fēng)險表現(xiàn)

在 “谷子經(jīng)濟(jì)”與銀行場景金融創(chuàng)新融合的過程中，銀行需要收集和處理大量的二次元群體的個人數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、個人偏好等敏感信息。如果這些數(shù)據(jù)遭到泄露或濫用，將嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的權(quán)益，同時也會給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險。

2、應(yīng)對策略

銀行要高度重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)工作，建立完善的數(shù)據(jù)安全管理體系。加強(qiáng)技術(shù)投入，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密技術(shù)、訪問控制技術(shù)等，確保數(shù)據(jù)的安全性。制定嚴(yán)格的數(shù)據(jù)使用規(guī)范和流程，明確數(shù)據(jù)的使用權(quán)限和范圍，防止數(shù)據(jù)濫用。同時，加強(qiáng)員工的數(shù)據(jù)安全培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的數(shù)據(jù)安全意識，確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)措施得到有效執(zhí)行。

“谷子經(jīng)濟(jì)”與銀行場景金融創(chuàng)新的融合具有廣闊的發(fā)展前景和重要的現(xiàn)實意義。通過深入了解 “谷子經(jīng)濟(jì)”的市場特點和二次元群體的金融需求，銀行可以有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)二者的有機(jī)結(jié)合。在融合過程中，雖然會面臨信用風(fēng)險評估、市場波動、數(shù)據(jù)安全等諸多挑戰(zhàn)，但通過采取有效的應(yīng)對策略，銀行能夠克服這些困難，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

從長遠(yuǎn)來看，這種融合不僅能夠滿足二次元群體日益多樣化的金融需求，提升銀行對年輕客群的服務(wù)能力，還能為銀行開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的業(yè)務(wù)增長點。隨著二次元文化的不斷發(fā)展和金融科技的持續(xù)進(jìn)步，“谷子經(jīng)濟(jì)”與銀行場景金融創(chuàng)新的融合將不斷深化，為金融行業(yè)和二次元產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。銀行應(yīng)積極把握這一趨勢，加強(qiáng)創(chuàng)新實踐，在滿足市場需求的同時，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。