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聯(lián)合國對2023年世界經(jīng)濟(jì)形勢的分析與展望中，“不確定性”、“風(fēng)險”、“挑戰(zhàn)”、“危機(jī)”等反復(fù)出現(xiàn)的詞匯提醒著我們，不確定性，已經(jīng)成為當(dāng)下時代的一個關(guān)鍵詞，我們必須做好準(zhǔn)備迎接隨時到來的變化。

在不確定性成為常態(tài)的當(dāng)下，人們的消費(fèi)行為率先發(fā)生了變化，過去幾個月里，消費(fèi)降級好像從理論逐步進(jìn)入到了現(xiàn)實(shí)，人們正在重新調(diào)整自己的支出類別。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家王福重在《懂點(diǎn)兒經(jīng)濟(jì)學(xué)》中就以儲蓄理財(cái)和購買保險兩種方式作為案例，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們解釋了人們在面對風(fēng)險時的不同態(tài)度和應(yīng)對方式。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角上，我們又該如何面對風(fēng)險和不確定性？

01

面對風(fēng)險，你是什么樣的態(tài)度

生活中，有些事件是隨機(jī)發(fā)生的，叫隨機(jī)事件，隨機(jī)的意思是沒有原因，無法解釋。比如中彩票，純屬偶然，稱為運(yùn)氣。

與此同時，人生也充滿風(fēng)險，所謂風(fēng)險，就是隨機(jī)事件的一種狀態(tài)。而面對風(fēng)險，大家往往會表現(xiàn)出三種不一樣的狀態(tài)。

比如，在這里給大家兩個選擇，第一個選擇是，我直接給你100元錢，沒有任何風(fēng)險；第二個選擇是，我給你100元錢，然后和你擲色子，你有10%的機(jī)會拿到1000元，但同時也有90%的可能一分錢也拿不到。

如果選擇第一種，那么你可能是一個“風(fēng)險厭惡型”的人；如果你喜歡第二種帶有風(fēng)險的選擇，那么你可能是一個“風(fēng)險偏好型”的人。除此之外，還有處于這兩者之間的第三種人，即哪種給法都無所謂，這類人群則偏向“風(fēng)險中性型”人。

因?yàn)轱L(fēng)險增加了消費(fèi)者（也包括投資者）利益最大化決策時的困難，帶來煩惱和損失。所以，大多數(shù)人都喜歡確定性，不喜歡風(fēng)險。但無論你喜歡與否，風(fēng)險都是客觀存在的。那么經(jīng)濟(jì)學(xué)上，有哪些應(yīng)對風(fēng)險的方式呢?

02

儲蓄和投資，應(yīng)對風(fēng)險的不同方式

中國有句話叫未雨綢繆，意思是今天要為未來的不確定做準(zhǔn)備。經(jīng)濟(jì)學(xué)上應(yīng)對未來不確定的方法，最常見的就是儲蓄和買保險。這兩者之間有什么區(qū)別呢？

舉個例子來說，一個人現(xiàn)在還年輕力壯，但將來年紀(jì)大了可能會生病，為了預(yù)備將來治病的錢，他有兩種做法。一種方式是現(xiàn)在就開始存錢，每個月拿出10%的收入存起來；另一種方式是每個月拿出10%的收入去買保險。

這兩種做法的區(qū)別在于，如果用儲蓄來未雨綢繆，將來年紀(jì)大了沒生病，儲蓄沒有被花掉，就賺了。但是如果運(yùn)氣不好，生了大病，這份儲蓄就會被用掉，個人財(cái)富就會減少。所以，通過儲蓄來未雨綢繆，它的特點(diǎn)就是未來的結(jié)局是變化的，有風(fēng)險的，要么保有原來的這份儲蓄，要么這份儲蓄以及更多的資產(chǎn)被用掉。

但買保險的原理不一樣。通過買保險來未雨綢繆，如果將來生病了，保險公司會替他支付醫(yī)藥費(fèi)；如果不生病，保險公司也不會還他的錢，因?yàn)檫@筆錢是用來購買“預(yù)期”的服務(wù)的。所以通過買保險來保證預(yù)期，它的特點(diǎn)是未來不論生病還是健康，未來的收入都是穩(wěn)定的，但這種穩(wěn)定性得花錢來購買。

明白了儲蓄和保險這兩種方式的原理后，我們來看一下這兩種方式應(yīng)對風(fēng)險的不同結(jié)果：

假設(shè)若是未來發(fā)生了嚴(yán)重的疾病，有5年左右的工作收入會受到損失。目前我們普遍的工作年齡是從25歲到65歲退休，工作40年的時間。若身體出現(xiàn)問題不一定是幾個月或者幾年的問題，因此為了防止這個風(fēng)險，每年都拿出收入的10%，分別來進(jìn)行儲蓄理財(cái)和購買保險。

未來有兩種可能性：

• 未來一：退休前發(fā)生了嚴(yán)重疾病，之后治療休養(yǎng)5年，損失5年收入。

• 未來二：退休前一切健健康康。

對于儲蓄來說，若出現(xiàn)未來一的情況，那么疾病發(fā)生的時間點(diǎn)以及過去積累的財(cái)富是十分重要的，如果錢沒存夠就失去收入，那么后續(xù)的生活很大可能需要我們?nèi)ナ圪u固定資產(chǎn)，比如賣房、賣車等；要是之前就存夠了5年的收入水平，那么正好拿來供養(yǎng)自己5年的療養(yǎng)，結(jié)果是損失存款。若出現(xiàn)未來二的情況，那就更無需擔(dān)心了，擁有一筆正常的存款直到退休。

對于保險來說，若出現(xiàn)未來一的情況，將得到保險公司賠償5年的收入，保單結(jié)束。可以確信的是，5年療養(yǎng)期不需要靠變賣其他的資產(chǎn)。若是身體健康，損失的是購買保險所花的費(fèi)用，但并無太大的經(jīng)濟(jì)損失。

綜上我們會發(fā)現(xiàn)，兩種選擇都會產(chǎn)生一定的損失，但購買保險的風(fēng)險要小于單純儲蓄的風(fēng)險，因此購買保險的人一般都是風(fēng)險厭惡型的人。

歐文·費(fèi)雪在他的《利息理論》里有一句名言：投資是時間維度上的平衡消費(fèi)。這句話告訴我們，投資其實(shí)就是消費(fèi)，只不過是以時間為維度的消費(fèi)。其實(shí)無論是用儲蓄投資還是用保險去抵御風(fēng)險，只是體現(xiàn)了我們應(yīng)對風(fēng)險時的不同管理方法。

需要注意的是，經(jīng)濟(jì)學(xué)思維在這里將我們的世界觀延展到了一個新的維度，就是時間維度。風(fēng)險不是只存在于當(dāng)下的，也不是只存在于未來的。未來越是不確定，越應(yīng)做好規(guī)劃。

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，我們每個人追求的，不是今天的消費(fèi)最大化，也不是明天的消費(fèi)最大化，而是終身收入之和的最大化。因此，應(yīng)對未來不確定性的正確方式是更加清晰地計(jì)劃好我們?nèi)松?/p>

*本文內(nèi)容摘自書籍《懂點(diǎn)兒經(jīng)濟(jì)學(xué)》，王福重 著 ，中信出版集團(tuán)出品。

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