最近，網上熱議，一些地方，可以用醫保個人賬戶中的錢，在藥店買華為智能手表WATCH D2。在廣州、深圳的多家藥店，銷售火爆，已無現貨，需要預約登記等待。不過，寧波醫保局已暫時喊停此類購買行為。

就這個事，新京報約我寫了一個稿子。寫作本身就是一個梳理思維的過程，寫作過程，會產生很多新認知，很多觀點會冒出來。我不知道你們有不有這個體驗，很多事，進了腦子，沒去想，但大腦似乎在后臺整理思索，過一陣子，靈光乍現，一個新想法就蹦出來了。晚上開車的時候，我突然想到，這事水太深了。

先簡單的說：強制儲蓄，減少了流動性，降低價值，反過來，使得商品產生溢價。這個溢價，粗略的說，每年能從參保人的個人賬戶中拿走95億的盤子。

這是一個很符合我這個號的題目。先有常識，后產生洞見。且聽我慢慢道來。后面部分，真能讓人有抽絲剝繭的快感，又能讓人背后發涼。

首先，普及醫保賬戶常識。這還是有很必要的。新京報的那篇文章后，有很多留言，不難看出，很多人完全不知道醫保統籌、個人賬戶是怎么個意思。中國老百姓，關心美國人的醫療，關心加沙兒童的醫療，但卻對自己的醫療毫不關心，真是有大格局。

醫保分兩個賬戶——個人賬戶和統籌賬戶。如果你在企事業單位工作，每個月的工資都會扣除一部分用來繳納醫保，一般是企業交8%，個人交2%。個人交的全部和企業交的一部分會進入個人賬戶，其他的則進入統籌賬戶。

個人賬戶和統籌賬戶，對應著醫保中的個人自付和統籌報銷兩部分。

統籌報銷，則相當于你交的保險的費用，由社保部門統一管理。當你發生門診或住院費用，達到報銷要求時，會由醫院和社保部門直接結算。如果你一輩子都沒生病，這部分錢也不退還。統籌賬戶，某種程度上是“大家的錢”，政府統一管理，管理嚴格。

個人自付是指，在醫保目錄內，患者的就診費用沒有達到醫保起付線，或某種藥物只能按照一定比例享受醫保報銷，再或者住院費用超出了最高支付限額，醫保統籌報銷了一部分費用后，超出的費用需要患者自付。這便是“個人自付”。

繳納個人自付部分，可以使用醫保卡里個人賬戶的資金，不夠，就自己拿錢補足。如果一個人一輩子不生病，這筆錢分文未動，在參保人死亡后，其法定繼承人可以依法繼承該部分資金。所以，個人賬戶內的資金屬于個人財產，本質上是自己的錢，管得也松。

所以時常發生一些“在藥店買牛奶”的新聞。2018年，桂林就出現了多家藥店可刷醫保卡買日用品。顧客來藥店購買日用品，刷醫保卡支付，在輸入電腦開小票時，收銀員會將日用品換成同金額藥品。我聽說過的最極端的情況，就是連火鍋店都可以刷醫保卡個人賬戶。

第二個問題，華為手表是認證的二類醫療器械。華為WATCH D2的中文名為“腕部動態血壓記錄儀”，似乎也在規避電子消費品的屬性，而強調醫療器械的屬性。小米、dido等牌子的智能手表也有醫療器械認證。只不過，有認證，未必能進醫保。

有人質疑，智能手表有超出醫療器械的其他功能，比如，微信聊天、拍照片，這部分不應該用醫保資金支付。寧波醫保局叫停也是這個思路，其內部正在討論華為WATCH D2能否使用醫保結算，“因為這個手表里有很多附加功能。”

但是，既然是個人賬戶的錢，買什么就不太重要了。反正他什么都不買，最后人死了也是提現。

但別慌，真問題，才剛剛開始。

個人賬戶，會產生一種幻覺，讓市民覺得，“醫保卡里的錢，不是自己的錢”，使用起來就會大手大腳。

貴的另外一個原因是，流動性減少。從經濟學的角度講，一種流通不便利的“貨幣”，一定比流通便利的“貨幣”的“價值”，更低一些。說個大白話，就是一種錢，買的東西有限，那么，錢就不值錢，東西就會更貴。比如，單位發福利，現金是最好的，其次是大超市購物卡，賣給卡販子，能賣到9折；最差是那種禮品卡，限制幾樣東西，賣給卡販子，可能要腰斬，打五折。

這就是為什么，藥店里的日用品，往往就會貴一些，但消費者卻覺得很劃算。比如，華為WATCH D2，藥店最低2800元，一般在2900元，但電商平臺2649元就能買到，比藥店最低價貴5.67%。其他產品也同理，也有溢價，而且，一般來說，價格越低的產品，溢價比例更高。

這意味著什么？可以粗略的估算。

2024年，職工醫保基金收入2.37萬億元。五分之一進入個人賬戶，就是4740億。如果三分之一來買這些高溢價物品，溢價6%，就是95億。

也就是說，因為個人賬戶能買到的東西更貴，每年95個億的溢價被拿走了。進入醫保的產品有限，誰能進入醫保，誰就能拿到這個溢價。

是不是豁然開朗，又背后發涼？

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