這周，我們發布了最新少兒重疾險和成人重疾險的榜單，文章閱讀量著實是有些慘淡啊。可能現在大家對于重疾險沒那么關注了。

但是從實際保障配置角度，以及平時理賠情況來看，重疾險還是很重要的。

并且現在醫保DRG改革，對于普通人在公立醫院買不原研藥的問題，最有效的解決方案就是配置一份終身重疾險。

所以今天就借著重疾險理賠案例，給大家分享一下，有一份重疾險多么重要；同時重疾險在配置時，有哪些小細節需要注意，希望對大家有所幫助。

理賠概述

具體的理賠經過是這樣的。

在2022年7月份的時候，郭女士了解到我們的保瓶兒。

在規劃老師的幫助下，給自己和愛人各配置了一份重疾險。

產品上，郭女士選擇的是超級瑪麗6號，保額30萬，分30年交。

同時還附加疾病關愛金，癌癥多次賠，重疾多次賠以及身故或者全殘保險金，幾乎可選的保障，郭女士都選了，可以說非常全面了。

相對應保費上就會有些貴，最終年交7356元。

其中對于身故保障，我們一般建議可以不用附加，畢竟加了之后價格會貴出一倍左右。

但如果特別在乎身故保障的，且預算充足的，可以附加，這個大家根據自己的實際情況來選擇。

2024年11月份，郭女士早晨起來總是感覺頭暈，吃了一些藥，也不見效果。

于是就動身去醫院檢查，結果顯示左側頸內動脈C6段小動脈瘤。

對于動脈瘤，我去查了一些資料，發現這個還是挺危險的。

它屬于血管壁上的一個囊性凸起，像個小球一樣，里面充滿血，而且非常薄。如果直徑大于5mm的，就可能會破裂，引發腦出血等其他危及生命的癥狀。

恰巧郭女士的動脈瘤的大小在5mm左右，需要進行相關的動脈瘤栓塞術手。

直到12月20號，郭女士手術完順利出院，中間休息了兩三天后就聯系到我們，詢問相關的理賠事項。

理賠老師了解完具體情況，判斷此次符合輕癥的賠付條件，提醒需要準備的材料。

12月30日，理賠老師檢查完材料，確認無誤后，并指導郭女士提交。接著后續就是保司審核材料以及線下調查。

在2025年1月14號，郭女士就順利收到理賠款9萬，中間整個過程也就兩周，保司效率還是非常高的。

由于附加的疾病關愛金，沒有輕癥保障，所以賠付金額就是總保額的30%，共9萬。

同時豁免了后續所有保費，算下來可以省下20萬的保費，其余輕中重癥保障還繼續有效。

對于患輕中癥后保費豁免這點，郭女士非常吃驚，屬實沒想到。相當于只交了3年的錢，就可以白嫖一份終身重疾保障。

估計很多朋友對這個患輕中癥后保費豁免不是很了解，索性結合這個案例給大家分享一下重疾險配置中需要注意的幾個點。

第一點，我們在配置重疾險時，一定要選擇帶有相關輕中癥保障的。

根據我們過往的重疾理賠案例以及各家保司理賠數據來看，患輕癥理賠的概率還是蠻高的。

因為重疾一般都是由輕中癥逐漸發展而來，而現在醫療技術發達，很多重疾早期癥狀在平時檢查時就能發現，及時進行治療預防，就可以避免病情惡化。

這樣純重疾的產品，根本達不到理賠標準。

此外雖說只是輕癥，但有些病種癥狀是比較嚴重的，且需要花費一定醫療費用。

像此次郭女士也是輕癥，住院手術就花費了16萬多，扣除醫保報銷之后，個人也要花費大幾萬。

還好有百萬醫療險可以全部報銷，重疾險再給予一定的經濟補償，減輕負擔。

最關鍵的是大部分重疾險在患輕中癥后還可以豁免后續保費，意味著我們不用再給保司交錢，同時還能繼續享受保障。這樣下來，重疾險的杠桿被進一步放大。

所以對于輕中癥保障，在一定程度上是降低了我們理賠的門檻，幫助緩解治療費用壓力，大家在配置時最好都要加上。

同時在選擇時也要注意一下，輕中癥病種是否齊全，因為這些銀保監會沒做統一規定，有些保司就會偷偷做手腳。

我們給整理了對應的11種高發輕癥，大家可以根據輕癥疾病列表進行一一對照。

如果有些存在缺失，就要好好衡量一下了。

其次還要看高發輕中癥的理賠條件以及賠付比例。對比下來當然是條件越寬松，賠付比例越高，對我們更有利。

這方面可能涉及到專業的醫學知識，有些難以理解，如果咱們把握不準，也可以找專業的老師，參謀一下。

另外就是現在有些產品，對于輕中癥保費豁免，可能需要自主附加，大家在配置時也需要留意一下。

其次對于重疾險的保額，一定要配置充足。

我們平時總和大家強調，買重疾險買的就是保額。

如果真的不幸患重疾，那么大概率是無法正常工作的，收入來源中斷，同時還有一定醫療費用等等。

保額低的話，根本起不到作用，所以避免因病返貧的情況，咱盡可能地提高保額。

一般建議成年人的保額最少30萬起步，保證覆蓋患病后3-5年的生活開支，維持家庭生活正常運轉。

如果是家庭經濟支柱或者是背負房貸的，還可以考慮再提高一些，這樣效果更好。

另外預算比較充足的情況下，也可以考慮附加一下60歲前額外賠，在經濟支柱時期，幫助撬動更高的杠桿。

經歷過此次，讓郭女士深刻意識到保險的重要性，并且決定給自己愛人的重疾險再加一些保額。

相信這也是很多朋友買完保險的狀態，沒用上，就會覺得是雞肋。

但是實際理賠后才發現，保險真是個好東西，甚至感慨重疾險的保額配少了。

所以說，有些事情沒有親身經歷過是意識不到的。我們能做的，就是提前搭建好風險屏障，不讓自己留遺憾。

對于成人基礎保障的四大險種，百萬醫療+意外險+重疾險+定壽缺一不可。它們就像是一棟房子的四堵墻，缺一面，都撐不起整個房子。

如果大家有相關配置需求，或者是理賠問題，都可以掃描下方二維碼，聯系我們的規劃老師，一對一幫你解決。

最后，在這里也祝郭女士早日康復！同時大家平時也要愛護身體，畢竟身體才是革命的本錢。

好了今天的理賠就分享到這里啦，祝大家周末愉快~