最近眾民保中端醫療險火了，上周也和大家測評了。

這款產品確實比較猛，不僅放開了健康告知、高危職業可保，而且還能0免賠，且價格還算實惠。

測評發完了，感覺咨詢的朋友很多，也有很多朋友買上了。

只不過是這款產品，雖然是免健康告知，門檻寬松，但也并不是什么疾病都能買上。

秉持對大家負責的態度，今天就詳細地出篇文章，給大家理清楚它的保障內容有哪些，哪些情況又是不能賠付的，以及適合哪些人群去購買？

先簡單過一下，眾民保中端醫療險的保障內容。

最高到80歲都可以投保，并且沒有健康告知、職業限制，基本上就是不管你啥情況，都可以投保，超級寬松。

只是對于 5 類嚴重既往癥和投保前意外不會賠付。（這點后面再和大家詳細講一下）

保障上，一般百萬醫療險的住院醫療、院外靶向藥、質子重離子保障都有，除此外還擴展了外購藥及醫療器械、癌癥基因藥物檢測費、重大疾病康復費用、救護車費用等。并且對于外購藥及醫療器械也是沒有清單限制的。

報銷上，沒有理賠門檻，可以做到0免賠。

其中一般醫療及外購藥械費用在2萬以下的，可以報銷50%，超過2萬以上部分的是100%報銷。

這點對于肺炎，腸胃炎等小病住院還是非常友好的，隨便住院可能都要花個幾千塊，而它可以報銷一部分，一定程度上提高大家的理賠體驗感。

其余重疾相關的住院治療就是0免賠，100%報銷。

就醫范圍也是分為一般醫療和重疾兩部分。對于一般醫療的就醫范圍是二級以上公立醫院外加102家民營醫院；對于重疾，則可以擴展至特需，國際，VIP部門。

總體來看，眾安的中端醫療險投保無門檻，保障方面還可以做到0免賠，以及一般既往癥可賠付，還是挺能打的。

只是呢，它列出了五大嚴重既往癥和投保前的意外事故是不會賠付的，下面呢，我們就和大家仔細分析一下它對嚴重既往癥的規定。

&對于重大既往癥的界定

五大類包括腫瘤類、肝腎類疾病、心腦血管及糖脂代謝疾病類、肺部疾病類和一些其他疾病。

給大家講一下哪些情況是明確不賠的，哪些又是可以賠付的。

像腫瘤類，就是在投保前明確為惡性腫瘤，或者顱內，脊髓內有腫瘤、肝占位的就是不會賠付的。

比如老王在投保前確診甲狀腺癌，那么后續關于甲狀腺癌持續，復發，轉移的相關治療都是不賠付的。

但是如果后續老王患了其他新的疾病，比如腦梗，那么這個治療費用是能正常賠付的。

以上是明確不保的情況，還有些輕微的，比如一些常見的結節，肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節這些，要看實際疾病的發展程度。

我看了補充說明，是這么規定的。

投保之前，沒有提示有惡性傾向的描述。諸如以下這些詞匯，考慮/可能/疑似/傾向惡性/惡性?/Ca？/惡性待排”。

這一段看起來很拗口，但其實理解下來就是有沒有惡性傾向。

比如說肺結節，沒有這類描述，那過了等待期，保單生效后，確診了癌癥，是能賠付的。

接著呢，看第二大類的疾病，肝腎類疾病。

明確規定的重大既往癥有慢性腎病、肝硬化、肝衰竭、肝占位（肝臟惡性腫瘤、肝臟性質不明的占位性病變）。

若投保前患以上疾病，就算是嚴重既往癥，不會賠付。

其他還會有些輕微的，和第一類一樣，要根據病種具體判定。

比如說常見的小三陽、脂肪肝這些。是否算作嚴重既往癥不賠，要看投保前，是否達到肝硬化、肝衰竭。沒有達到的話，就不屬于嚴重既往癥。

其實邏輯和第一類相同，就是所患疾病，有沒有往重大既往癥發展的趨勢。

接著呢再來看第三類嚴重既往癥。主要是心腦血管重病，包括心臟疾病，腦血管疾病，高血壓/糖尿病及其所有的并發癥等等，是不賠付的。這樣其實相對容易理解。

反之投保前患有高血壓和糖尿病，但還沒有相關的并發癥，就不算在重大既往癥里面，可以賠付。

接著再來看第四類，主要是肺部疾病。

明確規定，不能賠付的包括慢性阻塞性肺病，呼吸衰竭，間接性肺病這幾個，若投保前患有，就是無法賠付的。

然后一些輕微的，諸如肺大泡、肺內纖維灶，這些就不屬于嚴重既往癥，買了以后是可以賠付的。

最后一類呢，包括的病種有點多，我就不逐一說了，詳細大家可以看圖片。

如果涉及以上病種，就是嚴重既往癥，賠付不了。

這里面呢，和大家解釋下，脊椎脊柱/胸廓疾病。

包括的狀況會有點多，具體有脊柱側彎、胸廓畸形、椎間盤疾患（含椎間盤突出、膨出）、椎骨滑脫、椎管狹窄、脊髓型頸椎病等。

如果說投保前患有以上情況，后續相關疾病是無法賠付的。

接著呢還有意外的事故，這種也比較好理解。

比如說，投保前運動導致的半月板損傷，投保后進行手術治療，那自然是賠付不了的。

總結下來，只要不涉及，或者是沒有往重大既往癥發展的傾向，那么買上后，后續治療費用是可以賠付的。

只不過具體病種定義，非常依賴專業核保，因為篇幅受限，我只能和大家分析個大概。具體實際病種情況，一定要和顧問老師核實好。

具體我也給大家列出對應的表格，供大家參考。

另外除了明確的重大既往癥外，我也扒了下這款產品的免責部分。

之前有些保障不錯的百萬醫療，就是免責上有些瑕疵，導致我們會專門挑出來和大家規避。

我看了下眾安眾民保中高端在免責方面，就是正常醫療險的水平，沒有苛刻的部分。

比如說先天性疾病、精神類疾病、遺傳學疾病會被免責。這個醫療險都會如此。

還有呢，對人工器官也明確規定了，只賠付提及的人工肺、心臟瓣膜等十種，這個免責也屬于正常情況。

其余基本都是如此，不存在苛刻的部分。

接著呢，我就和大家講一下，像眾安眾民保中端醫療這類產品，到底和常規百萬醫療險有啥區別，適合什么人群。

適合人群

我列舉了保障、續保條件、價格等多個維度下，眾安眾民保中端和常規百萬醫療險的對比。

大致看下來，保障方面，除了說不能保證續保外，其余都不弱于常規的百萬醫療。

而且能0免賠，用上的概率會大一些。

優勢是，投保門檻寬松，而且患重疾還能去特需、國際、VIP部分。

只不過是價格上會偏貴一些。但也可以理解，自帶0免賠，外加投保門檻寬松。

那些20年保證續保的百萬醫療是穩定，但稍微有個結節、高血壓啥的，可能就不太好買了。

由此呢我們對眾民保中高端醫療的定位其實還是上次和大家提到的。

如果比較健康，能買上20年保證續保的，那還是選擇穩定性更強的產品。

但若有點小毛病，或者年紀比較大了，那眾民保中端醫療險還是比較合適的。

總體上有三類人群可以考慮配置：

1、首先就是有嚴重既往癥的人群，完全可以作為首選。

比如有心腦血管相關嚴重等情況的，傳統的百萬醫療險肯定是直接是拒保的，

只能考慮一些健康告知相對寬松的防癌醫療險或者免健康告知的眾民保、惠民保這類。

而防癌醫療險只能報銷癌癥相關的醫療費用，保障有一定局限性。

眾民保、惠民保這類它們一般都有較高的免賠額，通常社保內外加起來在2-4萬左右，報銷門檻比較高。

而眾民保中端醫療險，不管是從免賠額、報銷比例、就醫范圍，以及院外藥等幾個方面對比，都要比它們更好一些。

第二類，能買上長期醫療險，但是對于一些一般既往癥被除外承保的朋友。

比如乳腺結節、肺結節這些。如果買百萬醫療被除外，就可以考慮買眾民保中端這類健康告知寬松的產品。

畢竟，若真不幸發展成對應的重疾，治療不是一筆小的費用，這樣的話，被除外還是比較難受的。

當然這也要視情況而定。要是甲狀腺結節，這種比較輕微的，治療費用沒那么高，比如大幾千塊。

就算選保證20年續保的被除外，不幸發展成甲狀腺癌，結果也可以接受。畢竟，其他疾病是可以報銷的，而且收獲的是20年續保的產品，穩定性會更好。

當然，這只是我的一家之言，大家要結合自己情況考慮了。

第三類，就是年紀比較大或者特殊職業人群。

這款產品對投保年齡很寬松，適合那些買不上常規百萬醫療險的朋友。其實邏輯和第一類相同。

常規百萬醫療，買不上。買健康告知寬松的其他產品，保障相對較差。

那眾民保中端醫療直接能0免賠，確實出眾。唯一需要考慮的，50歲以上，他的價格會偏貴一些。這個要根據實際家庭預算情況考量了。

眾民保中端醫療險屬于是引爆市場的產品。后續呢，它也會成為醫療險市場一個繞不開的產品。

如果說，之前買不上常規百萬醫療，又對免健康告知版本的保障不滿意，那完全可以考慮這款產品。

就如前面我和大家展示的，它雖說是投保門檻寬松，但涉及具體疾病，也是要看實際情況的。如果大家搞不懂，我建議還是和專業的顧問老師溝通再投保，避免后續出現理賠糾紛。